【案情】

2015年5月14日，張琴未取得機動車駕駛證，駕駛車輛行駛至廣州市南沙區大港鎮東浩大廈小區停車場，致武榮線受傷。車輛陽光保險公司已投保交通強制險和商業第三者險50萬元，不含免賠額。事故發生在保險期內。如果商業第三方保險條款規定駕駛人沒有駕駛執照，保險人不承擔賠償責任。陽光保險公司提交了《機動車保險單》和《強制交通保險、商業三方保險保險銷售項目確認書》，稱已履行了對張琴免責條款的提醒和說明義務，并交付了保險條款。張琴說，上述保險是汽車4S店辦理的，車險申請表上顯示的投保人簽名和保險銷售項目確認書不是他本人的簽名，否定了陽光保險公司的索賠要求。陽光保險公司對此沒有異議。張琴證實，陽光保險公司已交付強制交通保險和商業第三方保險單。保險條款印在保單正面，免責條款的內容用橫線標出。

交警部門證實，張琴對事故負全責。張琴為武蓉線墊付醫療費15367.6元、陪護費3010元。廣州市南沙區人民法院，廣東省認為，陽光保險公司為張琴辦理了廣東pvu626車輛交通強制保險和商業第三者保險的投保手續后，將上述保險條款交給了張琴，免責條款的內容用橫線標出，這足以引起投保人的注意，陽光保險公司履行了提示免責條款的義務。作為完全民事行為能力人，張琴應該懂得禁止無證駕駛。因此，根據商業第三者保險條款，陽光保險公司在商業第三者保險中免除責任。法院判決，武榮線合理損失193493.36元，由陽光保險公司在12萬元強制交通保險限額內賠償；其余損失73493.36元，由張琴扣除預交費用后賠償，張琴還應賠償55115.76元對于武榮線；武榮線的其他索賠被駁回。

宣判后，雙方均未提出上訴，目前判決已生效。

[點評與分析]

本案爭議的焦點是免責條款是否有效，因為商業第三方保險單并非由投保人本人簽署。

首先，免責條款生效的前提是保險人履行向投保人提示免責條款的義務。在這種情況下，保險人已將相關保險條款交給投保人，免責條款的內容用橫線標出。根據最高人民法院《中華人民共和國保險法適用條例》，這足以引起投保人的注意。應當認定保險人已經履行了保險法第十七條第二款規定的提示義務。

其次，《道路交通安全法》明確依法禁止無駕駛證駕駛機動車。保險人將禁止情形作為保險合同免責條款的免責事由，免責條款在保險人提示后生效。《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十條規定，以法律、法規的禁止性規定作為保險合同免責條款免責事由的，人民法院不予受理以保險人提示該條款后，保險人未履行明確解釋義務為由，不支持該條款無效的主張。

本案中，商業三方保險合同保險單等材料已送達申請人，其中無證駕駛免責條款標有橫線，足以引起申請人的注意，并且保險人已經履行了免責條款的提示義務；保險人對涉及法律禁止性條款的免責條款不需要向投保人履行說明義務。商業第三者保險單未經投保人簽字，不影響免責條款的效力。保險人在商業第三人保險范圍內免除責任。再者，探討保險法及其司法解釋、道路交通安全法等相關法律法規的立法本意，如果將法律法規的禁止性規定轉化為商業三方保險合同免責協議，是因為投保人沒有親自簽字相關保險單和其他材料，違反法律法規禁止性規定的后果仍將由保險人在商業保險合同賠償范圍內承擔，三方保險會助長違法行為，滋生“我違規你買單”的不良氛圍。肇事者不承擔違法成本，這違背了上述法律的立法初衷。你知道嗎