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寧波
保險人的解釋義務與免責條款效力的關系分析
[摘要]在保險糾紛案件中，法院往往以保險人不履行解釋義務為由，否定免責條款的效力。這一現象在一定程度上對保險業的發展產生了負面影響。本文指出，保險人不履行解釋義務并不必然導致某一免責條款的無效或失效，應從免責條款行使的角度重新分析保險人的解釋義務與免責條款效力的關系投保人的選擇權。解釋義務免責條款知情權選擇權在當前司法實踐中，保險合同糾紛的數量逐漸增多，以保險人不履行為理由否認免責條款效力的現象時有發生解釋義務及其負面影響在一定程度上動搖了一般保險合同免責條款的確定性和穩定性。學術界對保險人說明義務的研究大多集中在保險人說明義務的范圍、履行標準、履行方式、舉證責任和法律效力等方面。本文試圖調整研究思路，從被保險人選擇權行使的角度，重新分析保險人解釋義務與免責條款效力的關系。首先，保險人說明義務的立法目的是保護被保險人的知情權和選擇權。我國保險法第十七條第一款規定：“訂立保險合同時，保險人應當向投保人說明保險合同的條款和內容……”第十八條規定：“保險合同中有保險人免責條款的，保險人在簽訂保險合同時，應當向投保人說明。沒有明確解釋的，該條款無效”，這是保險人承擔解釋義務的法律依據，與合同法的合同自由原則密切相關。契約自由原則要求當事人充分實現意思自治。對投保人而言，意思自治體現在保險合同的知情權和選擇權上。投保人的知情權是指對保險合同條款（特別是免責條款）的真實含義和法律后果有清楚的了解；投保人的選擇權是指有權選擇是否訂立保險合同，與哪個保險人訂立保險合同，除格式條款外，是否在保險合同中訂立特別約定。知情權與選擇權的關系是：前者是后者的前提，后者是前者的結果。《保險法》之所以規定保險人的解釋義務，是為了保護被保險人的知情權和選擇權，并側重于對選擇權的保護。準確把握免責條款的立法意圖，有利于明確保險人的解釋義務與免責條款效力的關系。第二，如果保險人解釋義務的履行不影響投保人選擇權的行使，不應以保險人不履行解釋義務為由否定免責條款的效力。
以保險合同為基礎的保險產品具有專業化、多樣化、定型化和格式化的特點，其保險條款由保險監督管理機構核準或備案。（《保險法》第一百零七條規定：“涉及公共利益的險種、依法強制保險和新發展的人壽保險的保險條款和費率，應當報保險監督管理機構審批……”保險條款和費率保險監督管理機構在審批備案過程中，發現保險條款損害公共利益或者明顯違法的，可以責令改正，并給予相應的處罰不公平。保險條款除由保險監督管理機構核準備案外，由保險監督管理機構直接制定。如2000年2月4日，中國保監會以保監會發〔2000〕16號文的形式印發了《機動車保險條款》。你知道嗎
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