要素之一，保險(xiǎn)責(zé)任不清楚。保險(xiǎn)單是有效合同，具有法律約束力，保險(xiǎn)單背面清楚地印著哪些災(zāi)害事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，哪些是除外責(zé)任。假如遭受的災(zāi)害事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，可以向保險(xiǎn)公司索賠;不屬于的則不能賠償。比如，一位客戶為私家房屋投保了家財(cái)保險(xiǎn)，由于在裝修中違背了城市房屋建筑的管理規(guī)定，房管部門依法要求其將已拆改的房屋結(jié)構(gòu)復(fù)原。他認(rèn)為，既然上了保險(xiǎn)就能索賠，所以到保險(xiǎn)公司報(bào)案并要求賠償。保險(xiǎn)公司理賠人員得知具體情況后，耐心地把保險(xiǎn)責(zé)任一項(xiàng)項(xiàng)地再次講清楚，他才明白個(gè)人裝修破壞房屋的行為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，個(gè)人釀的苦酒只有自己喝了。

要素之二，投保險(xiǎn)種不了解。以機(jī)動車保險(xiǎn)為例，除了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)(包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn))和全車盜搶險(xiǎn)等基本險(xiǎn)外，還有不計(jì)免賠險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)等一批附加險(xiǎn)種。有的入保車輛只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，而沒有投保車損險(xiǎn)，發(fā)生機(jī)動車單方事故就不能索賠;再如，家財(cái)保險(xiǎn)除了有基本責(zé)任外，還有特約責(zé)任，包括盜搶責(zé)任和管道破裂及水漬等責(zé)任，投保時(shí)可從中選擇任意一種。這些附加險(xiǎn)種均有各自的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，索賠時(shí)要確認(rèn)出險(xiǎn)是否符合賠償范圍。

要素之三，保險(xiǎn)約定不掌握。比如，保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任、賠償范圍、保險(xiǎn)金額與實(shí)際賠償額的關(guān)系、地址變更后應(yīng)辦何手續(xù)、賠償后找回的物品所有權(quán)歸屬誰等。只有把這些內(nèi)容真正搞懂弄通，遇到災(zāi)害事故時(shí)才能更好地維護(hù)自身權(quán)益。此前發(fā)生過這樣一件事，一戶家庭數(shù)年前參加了一年期的家財(cái)保險(xiǎn)，到期后沒有再續(xù)保，等于終止了保險(xiǎn)合同。后來家里不慎失火，財(cái)產(chǎn)損失不小。在萬分焦急中，他忽然想起參加過保險(xiǎn)，立馬到保險(xiǎn)公司報(bào)案“索賠”，并態(tài)度堅(jiān)決地說：“肯定投保了家財(cái)保險(xiǎn)，只是保險(xiǎn)單已丟失?！北ｋU(xiǎn)公司一聽迅速組織人員把保險(xiǎn)單底檔查了個(gè)遍，才知道他家在幾年前投過保，以后沒有續(xù)保，此次火災(zāi)與保險(xiǎn)公司沒有任何關(guān)系，當(dāng)然不能賠付。直到此時(shí)，這家主人才恍然大悟，只好亡羊補(bǔ)牢，重新投保。

要素之四，賠償手續(xù)不明白。索賠必須嚴(yán)格遵守程序操作，按照規(guī)定履行必要手續(xù)，同時(shí)要提供相關(guān)的單證資料，環(huán)環(huán)相扣，缺一不可。例如，入保的機(jī)動車輛發(fā)生事故后，車主應(yīng)在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)撥打保險(xiǎn)專線服務(wù)電話說明事故原委，此刻必須反映事故的真實(shí)情況，以協(xié)助保險(xiǎn)公司查勘第一事故現(xiàn)場。有些事故則要在公安交管部門結(jié)案后方能辦理索賠，還要提供保險(xiǎn)單、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和其他相關(guān)費(fèi)用單據(jù)，保險(xiǎn)公司才能依據(jù)規(guī)定辦理賠償。與之相反，有的人在發(fā)生車險(xiǎn)事故后，什么手續(xù)都不辦，單證也不提供，一門心思到保險(xiǎn)公司找熟人、托門路，希望得到最“理想”的賠付，結(jié)果白白耗費(fèi)了時(shí)間和精力。保險(xiǎn)理賠有一整套科學(xué)務(wù)實(shí)的業(yè)務(wù)操作流程和層層把關(guān)的審核監(jiān)督機(jī)制，每一筆賠款費(fèi)用的支出都有明確界定。只有依規(guī)運(yùn)作，照章辦理，履行義務(wù)，合理維權(quán)，才能加快賠付進(jìn)程，切實(shí)保護(hù)自身的合法權(quán)益。