[作者：滕*徐]

最近，我看到一個媒體報道說，由于大雨，一位王老先生到附近的一家商店避雨。遺憾的是，由于店內地面打滑，王先生摔了個大跟頭，導致腿部骨折。店方認為王先生沒有在店內購物，也不是自己的顧客，因此不予賠償。王先生覺得自己在店里受傷，店方應該承擔責任，于是將店方告上法庭。因此，客戶和企業之間存在責任糾紛。

從風險防范的角度出發，建議王先生購買意外傷害保險，以便他在發生此類緊急情況時有經濟保障。在王先生看來，這當然是可取的。然而，從門店的角度來看，隨著人們維權意識的增強，各類商家面臨的責任糾紛和責任風險也越來越大。企業是否也應該找到一些方法為自己“投保”？

事實上，餐館、酒店、商場、銀行等一般商業場所也面臨著同樣的風險。這些業務單位有義務保護其客戶的基本人身安全。對于那些形成事實客戶關系的客戶，企業需要為他們的人身安全負責，這可能更容易達成協議。你可能會有一個問題：如果進入這些地方的人與商戶沒有交易關系，就像上述情況一樣，商戶是否也應該對傷害負責？答案是肯定的。因為商家開門經商，所有進入他們經營場所的人都是他們的潛在客戶，享有“被邀請者”的地位。企業應當對被邀請人的人身安全承擔相應的責任，也就是說，企業有義務確保其經營場所對所有被邀請人都是安全的。

一般來說，這種責任賠償可以大也可以小，企業很難預測。那么，如何轉移責任風險是企業必須考慮的問題。自然，我們會思考企業是否可以通過保險轉移適當的風險金額，從而避免此類事件造成的企業損失甚至企業危機？事實上，承保商家責任風險的險種早已存在，但在我國財產責任保險市場上，卻始終沒有車險等熱門險種那么耀眼。我們通常稱這種保險為公共責任保險。公共責任保險又稱一般責任保險。主要承保被保險人在各種固定場所或場所進行生產、經營或者其他活動，或者在運輸過程中發生事故，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任。被保險人可以為工廠、辦公樓、賓館、住宅、商店、醫院、學校、電影院、展覽館等公共活動場所投保公共責任保險。不同地方的責任保險可能有不同的內容和條件。在公共責任保險中，保險人主要承擔兩部分責任：一是被保險人給他人造成人身傷害或財產損失時依法應當承擔的經濟賠償責任；二是責任事故發生后被保險人應承擔的相關訴訟費用的給付責任。公共責任保險的范圍很廣，業務復雜，保險種類繁多。主要包括被保險人因非故意行為或活動造成的人身傷害或財產損失，依法應當承擔經濟賠償責任的綜合公共責任保險；場所責任險，承保特定場所經營者對進入者人身傷害或財產損失的經濟賠償責任；以及各類建筑工程、安裝工程、裝卸作業和建筑工程承包人對造成損害的賠償責任保險由項目或合同項下其他作業的各加工承攬方，包括承運人根據運輸合同、規則或提單與托運人或旅客建立承運人和旅客運輸關系，對旅客、旅客、托運人在承擔客貨運輸任務過程中發生的責任事故依法承擔損害賠償責任的承運人責任保險；個人責任保險，主要包括私人住宅和個人在日常生活中造成損害的責任。在我們之前的案例中，主要關注的是地方責任保險。從我國保險市場來看，公共責任保險的發展空間很大。從需求方面看，在當今社會，至少有三個因素會增加公眾責任保險的需求。一是消費者法律意識普遍提高。像這種情況一樣，在過去，人們很難想象，他們會利用商店來避雨，并為此付出代價。二是我國已進入老齡化社會，老年人口在社會中的地位將越來越重要。由于老年人的脆弱性，受損的概率會增加。第三，這也是一個關鍵點。在經濟學中，我們常常強調“有效需求”而不是“需求”，因為只有“有效需求”才能成為市場中的真正需求。而我國服務業等相關產業的發展也初具規模，形成了一批具有購買力的公共責任保險業務。而很多企業使得保險公司的風險集合能夠匯聚到足夠的風險單位。你知道嗎