第三方支付前景與風險有哪些內容

第三方支付前景

(一)第三方支付發(fā)展情況。第三方支付是指非金融機構作為中介機構，在收、付款人之間提供的貨幣資金轉移服務。第三方支付行業(yè)的崛起，為創(chuàng)新支付業(yè)務奠定了堅實的基礎，并為電子商務行業(yè)的發(fā)展開辟了新路徑。

(二)第三方支付制度體系。隨著第三方支付市場的快速發(fā)展，部分支付組織為搶占市場份額，不顧市場規(guī)范和行業(yè)自律，存在擾亂市場行為和資金風險隱患。

人民銀行作為支付行業(yè)管理機構，出臺了一系列加強行業(yè)監(jiān)管的制度辦法，通過法律法規(guī)、市場競爭等手段逐步完善行業(yè)規(guī)則，實現(xiàn)行業(yè)自律。一系列法規(guī)相繼出臺，對第三方支付機構提出了規(guī)范內控制度，完善業(yè)務核心系統(tǒng)及網(wǎng)絡安全，嚴格規(guī)范管理業(yè)務發(fā)生，提高風險防范意識，以及加強對客戶信息安全等要求。以上各項規(guī)章的出臺，標志著我國正逐步建立對第三方支付機構管理的制度體系。

風險

(一)資金管理風險。第三方支付機構在買賣雙方發(fā)生交易但尚未完成的時候，會在一段時間內保留交易資金，現(xiàn)有制度規(guī)范中，未對此類資金用途和管理方式有具體規(guī)定。對于第三方支付機構在保留資金期間產(chǎn)生利息收入，雖然法律規(guī)定資金未轉至賣方前，資金所有權及利息屬于買方，但作為保管方的第三方支付機構未按照法律規(guī)定進行利息分配。央行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》也未對利息歸屬予以明確。同時第三方支付機構是否有資金支配的權力尚不明確。

目前，大多數(shù)第三方支付機構未向用戶公開資金的管理狀態(tài)，無紙化網(wǎng)絡支付交易存在無憑證的留存的狀況，數(shù)據(jù)一旦消失，責任分擔不清。

(二)信息泄露風險。根據(jù)國際通行規(guī)則，需要以匿名的形式使用電子現(xiàn)金，從而有效保證消費隱私和安全。但國內互聯(lián)網(wǎng)消費環(huán)境對于消費者信息的保護卻非常薄弱，大量用戶信息掌握在少數(shù)支付公司手中，公眾無法得知哪些人可以獲知和如何利用這些信息，從而對公眾信息安全造成危害。2014年3月22日，**漏洞報告了攜程網(wǎng)在處理用戶支付信息上存在可被"駭客"任意讀取的風險，大量用戶銀行卡信息遭泄露。

這一事件暴露了當前第三方支付機構在保護用戶信息及交易安全方面的安全隱患，一定程度上影響第三方支付行業(yè)的發(fā)展。目前，第三方需要實名認證客戶，收集了海量的客戶個人信息，信息安全保障環(huán)節(jié)都是第三方支付機構自行管理，監(jiān)管部門基本沒有建立具體的制度和規(guī)定來約束第三方支付機構如何使用、儲存和保護客戶信息不被泄露。

(三)洗錢風險。第三方支付機構的不斷壯大和業(yè)務范圍的不斷擴張，已經(jīng)將業(yè)務觸角延伸到傳統(tǒng)金融領域，比如轉匯貸等。客戶無需與第三方支付機構面對面"開戶"，支付機構對客戶的"了解"也僅通過身份證件單一核實，同時也提供洗錢資金轉移和分解的便利條件，加大了洗錢風險的可能性。

(四)制度沖突。第三方支付行業(yè)的法律地位不明朗，一項法律的制定需要逐步完善，基于這種較長的周期性，法律對第三方支付行業(yè)的約束性勢必會滯后，不匹配行業(yè)發(fā)展的速度，而且對于風險的預見性也較差。現(xiàn)行制度中，對未保護客戶商業(yè)秘密的第三方支付機構僅能處以警告或一萬元以上三萬元以下的罰款，處罰力度的薄弱也體現(xiàn)了監(jiān)管制度威懾力缺乏，自然也不利于第三方支付行業(yè)的規(guī)范和持久發(fā)展。

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