一、猝死的定義

猝死是指自然發(fā)生、出乎意料的突然死亡，世界衛(wèi)生組織(WHO)規(guī)定：發(fā)病后6小時(shí)內(nèi)死亡者為猝死。

《中華人民共和國公共安全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)——猝死尸體的檢驗(yàn)》(GA/T170-1997)

一個(gè)貌似健康的人，由于患有潛在的疾病或機(jī)能障礙，發(fā)生突然的、出人意外的非暴力死亡(自然死亡)。猝死的時(shí)間限度，目前一般指從開始發(fā)病(或病情突變)到死亡在24小時(shí)以內(nèi)者。

二、對(duì)猝死的認(rèn)定

目前對(duì)猝死的通說認(rèn)為，猝死只是一種死亡的表現(xiàn)形式，而非死亡原因。而死亡原因是確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任的關(guān)鍵問題。簡而言之，死亡原因是本身的疾病導(dǎo)致，那么在健康險(xiǎn)類內(nèi)理賠是不存在爭議，在意外險(xiǎn)內(nèi)一般是拒賠的;如果死亡原因是外來的、非疾病的，是符合意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

猝死分病理性死亡和非病理性死亡兩種。病理性死亡一般是由自身疾病引發(fā)，可以稱之為純粹的猝死。非病理性死亡一般有兩情形，一種是多因一果型，即有外因也有內(nèi)因，一般表現(xiàn)為外因在先，誘發(fā)內(nèi)因，這種多因一果的復(fù)雜死因，筆者認(rèn)為不能簡單的完全拒賠，應(yīng)根據(jù)外因的大小給予適當(dāng)?shù)馁r償為宜。另一種是死因不明型，那么這種情形也符合意外險(xiǎn)的特征即外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。也可以說它是符合意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍。

三、法院的審判觀點(diǎn)

法院在審理猝死的保險(xiǎn)合同糾紛中，對(duì)猝死認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，有判賠的，也有不判賠的。判賠的觀點(diǎn)認(rèn)為，猝死只是死亡表現(xiàn)形式，而非死亡原因，猝死的死因包括非疾病的意外死亡，不能簡單的將猝死等同于疾病死亡。不判賠的觀點(diǎn)認(rèn)為，猝死屬于疾病死亡，猝死雖具有“突發(fā)的”、“非本意的”特征，但不具備“外來的”、“非疾病的”要素。

四、在猝死案件中應(yīng)把握的重點(diǎn)

猝死的爭議焦點(diǎn)還是在死亡原因上，對(duì)死亡原因的查明是關(guān)鍵。作為投保人、被保險(xiǎn)人家屬一方，在發(fā)生猝死后應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)死亡原因進(jìn)行查明，如果對(duì)保險(xiǎn)公司的檢驗(yàn)結(jié)論不認(rèn)同的也可以自行委托第三方機(jī)構(gòu)對(duì)死因進(jìn)行檢驗(yàn)。另外，作為原告一方應(yīng)注重對(duì)外因造成死亡的證據(jù)收集。

五、保險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)防控

1、保險(xiǎn)人：如果猝死不屬于意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)明確約定在免賠責(zé)任范圍內(nèi)，并對(duì)投保人明確說明猝死不屬于意外險(xiǎn)賠償責(zé)任。可以建議投保人購買猝死可以獲得賠償?shù)钠渌藟垭U(xiǎn)種。

2、投保人：投保時(shí)應(yīng)注意意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、免賠條款等，從風(fēng)險(xiǎn)防控考慮可以同時(shí)購買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等。另外，猝死在香港的外資保險(xiǎn)公司是可以獲得理賠的，有條件的可以適當(dāng)搭配購買一些外資保險(xiǎn)。