案情：

2013年，楊某在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)處購(gòu)買了兩份“添安愉快”卡式保單，并按照該卡背面“本卡采用電話激活方式”的提示激活了該卡。2014年，楊某因交通事故受傷，被鑒定為九級(jí)傷殘。楊某遂將保險(xiǎn)公司訴至人民法院，要求其按照保單約定支付全額保險(xiǎn)金及意外醫(yī)療住院補(bǔ)助，共計(jì)16余萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司辯稱，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同附帶的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(下稱《給付比例表》)的標(biāo)準(zhǔn)，按比例進(jìn)行賠付，而非全額賠付。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司有法定義務(wù)對(duì)其提供的格式條款中的免責(zé)條款進(jìn)行提示和明確說明。“添安愉快”卡式保險(xiǎn)合同所附帶《給付比例表》屬于減輕、免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的格式條款。保單背面載明“本卡采用電話激活方式”，但在該卡銷售環(huán)節(jié)以及電話激活流程設(shè)置中，均無法體現(xiàn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)相關(guān)免責(zé)條款進(jìn)行了提示和明確說明，故判決被告按約定全額賠付保險(xiǎn)金和意外醫(yī)療住院補(bǔ)助。二審法院在明法釋理的基礎(chǔ)上，促成了雙方當(dāng)事人的調(diào)解，由被告一次性賠付原告近14萬(wàn)元。

法律指引：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(二)》

第九條第一款保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

第十二條通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

第十三條保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。

保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行主體：

《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)說明義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人是說明義務(wù)的當(dāng)然主體、法定履行主體。但在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人作為法人，除了對(duì)其合同條款作書面說明和宣傳外，實(shí)際上法人及法人代表并不直接給投保人就條款的具體內(nèi)容作針對(duì)性地解釋，而是通過其工作人員、代理人或業(yè)務(wù)員作解釋。

因此，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展中，實(shí)際上保險(xiǎn)人的工作人員、保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是說明義務(wù)的履行主體。保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。根據(jù)民法代理法律關(guān)系的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人所產(chǎn)生的法律后果應(yīng)當(dāng)由被代理人即保險(xiǎn)人承擔(dān)，保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)說明義務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可以分為兩類，一類是已取得代理資格的代理從業(yè)人員，另一類包括未取得代理資格而實(shí)際進(jìn)行保險(xiǎn)代銷工作的人員。前者已經(jīng)由規(guī)范保險(xiǎn)代理從業(yè)人員進(jìn)行專門規(guī)范，因此，此處所指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是指沒有取得代理資格而實(shí)際進(jìn)行保險(xiǎn)代銷工作的人員。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)人的關(guān)系存在一定的固定性，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在從事保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的過程中是獲得保險(xiǎn)公司的認(rèn)可和授權(quán)的，所以應(yīng)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員認(rèn)定為廣義上的代理人，確定其與保險(xiǎn)人的代理關(guān)系，以明確其說明義務(wù)的履行主體身份。