一、合同的無效

合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：

1.約定無效與法定無效

根據(jù)不同的原因來劃分，無效有約定無效與法定無效兩種。約定無效由合同的當(dāng)事人任意約定。只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無效。法定無效由法律明文規(guī)定。法律規(guī)定的無效原因一旦出現(xiàn)，則合同無效。各國的保險(xiǎn)法通常都規(guī)定，符合下列情況之一者，保險(xiǎn)合同無效。

(1)合同系代理他人訂立而不作申明。

(2)惡意的重復(fù)保險(xiǎn)。

(3)人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)。

(4)人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。

2.全部無效與部分無效

根據(jù)不同的范圍來劃分，無效有全部無效與部分無效兩種。全部無效是指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力，以上講的那幾種情況就屬于全部無效;部分無效是指保險(xiǎn)合同中僅有一部分無效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效，但在保險(xiǎn)價(jià)值限額以內(nèi)的部分仍然有效。又如在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡與保單所填寫的不符(只要沒有超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)年齡的限度)，保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡給付保險(xiǎn)金額，這也是部分無效。

3.自始無效與失效

根據(jù)時(shí)間來劃分，無效有自始無效和失效兩種。自始無效是指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效;失效是指合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無效。如被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同即失去效力。失效不需要當(dāng)事人作意思表示，只要失效的原因一出現(xiàn)，合同即失去效力。

二、合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)(或法律賦予，或合同中約定)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。

合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往;后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán);而無效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。

行使解除權(quán)的法律效力是，雙方都負(fù)有回復(fù)到合同訂立以前的狀態(tài)的義務(wù)。因此，已受領(lǐng)的給付應(yīng)返還給對方;責(zé)任方對他方所造成的損失，需承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任。但如果保險(xiǎn)合同的解除系由投保人的不當(dāng)行為所致，在這種情況下，要求保險(xiǎn)人返還保費(fèi)，顯然不利于行使解除權(quán)的保險(xiǎn)人，因此，有時(shí)在法律或合同條款上明確規(guī)定，在上述情況下，保險(xiǎn)人無需返還保費(fèi)。

三、合同的復(fù)效

保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。保險(xiǎn)合同生效后，由于某種原因，合同的效力中止。如人身保險(xiǎn)中投保人未能按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力由此中斷。在此期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)合同效力的中止并非終止。投保人可以在一定的條件下，提出恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，合同的效力即可恢復(fù)，即合同復(fù)效。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始末失效的原保險(xiǎn)合同。

四、合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有以下幾種：

1.合同因期限屆滿而終止

保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種債的關(guān)系。任何債權(quán)債務(wù)都是有時(shí)間性的。保險(xiǎn)合同訂立后，雖然未發(fā)生保險(xiǎn)事故，但如果合同的有效期已屆滿，則保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任即自然終止。這種自然終止，是保險(xiǎn)合同終止的最普遍、最基本的原因。保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任亦告終止。當(dāng)然，保險(xiǎn)合同到期以后還可以續(xù)保。但是，續(xù)保不是原保險(xiǎn)合同的繼續(xù)，而是一個(gè)新的保險(xiǎn)合同的成立。

2.合同因解除而終止

解除是較為常見的保險(xiǎn)合同終止的另一類原因。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的解除分為法定解除、約定解除和任意解除三種。

(1)法定解除。法定解除是指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方(一般是保險(xiǎn)人)依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。法定解除是一種單方面的法律行為。從程序上來說，依法有解除權(quán)的當(dāng)事人向?qū)Ψ阶龀鼋獬贤囊馑急硎荆纯砂l(fā)生解除合同的效力，而無需征得對方的同意。

(2)約定解除。約定解除是雙方當(dāng)事人約定解除合同的條件，一旦出現(xiàn)所約定的條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同一經(jīng)解除，保險(xiǎn)人的責(zé)任亦告終止。從解除的條件來看，以約定方式解除保險(xiǎn)合同對于合同的雙方均作了限制性的規(guī)定，尤其是對于保險(xiǎn)人的限制更嚴(yán)。

(3)任意解除。任意解除是指法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同。但是，并非所有的保險(xiǎn)合同都是可以由當(dāng)事人任意解除和終止的，它一般有著嚴(yán)格的條件限制。

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人有下述行為之一者，可以構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：

①投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的(第17條第2款)

②被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的(第28條第1款)

③投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的(第28條第2款)

④投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的(第36條第3款)

⑤在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的(第37條第1款)

⑥投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的(但合同成立后逾二年的除外)(第54條第1款)

⑦自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的(第59條第1款)

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