保險代位權(quán)

1、民法之代位權(quán)

代位權(quán)，是指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)行使條件為：債權(quán)合法、怠于行使、債權(quán)到期、造成損害和非專屬權(quán)。所謂專屬權(quán)，包括基于撫養(yǎng)關(guān)系、扶養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利;怠于行使是指債務(wù)人既不行使債權(quán)又不以訴訟或仲裁方式向其債務(wù)人主張債權(quán)。

2、保險代位權(quán)

又稱權(quán)益轉(zhuǎn)讓，是指由于第三人過錯致使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故造成損害，保險人按照保險合同約定給付保險金后，可以在賠償金范圍內(nèi)取代被保險人而享有向該致害第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。保險代位權(quán)是民法代位權(quán)在保險法領(lǐng)域的應(yīng)用。

保險代位權(quán)源于但超越了民法代位權(quán)，作為法定轉(zhuǎn)移的代位權(quán)，保險人支付保險金后取得代位求償權(quán)，該項權(quán)利不再屬于被保險人，這是保險代位權(quán)與民法代位權(quán)的根本區(qū)別。

保險代位權(quán)派生于保險法損害填補原則，所謂損害填補原則，是指保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人只能獲得與其損害相當(dāng)?shù)馁r償，不得因而獲得超過損害的利益，及不當(dāng)?shù)美?/p>

保險代位權(quán)不適用與人身保險領(lǐng)域。人的生命和健康是無價的，因此，基于價值評估的損害填補原則在人身保險領(lǐng)域無適用的余地。這在保險法的編排體系中可以清晰的驗證：保險代為制度只規(guī)定在財產(chǎn)保險合同部分;同時，保險法第68條規(guī)定了“被保險人或者受益人有權(quán)向第三者請求賠償”，而保險人不得追償。

保險合同格式條款適用不利解釋原則

保險合同條款引發(fā)爭議或分歧時，裁判機構(gòu)作利于被保險人或受益人的解釋，這是由保險合同當(dāng)事人地位懸殊的特性決定的(甚至可以說，被保險人幾乎被剝奪了保險合同內(nèi)容訂立之自由)。同時，作為典型的符合合同，保險合同不利解釋原則源于合同法公平原則，是對該原則的深化;但是，不利原則在保險合同解釋中只能是第二位的解釋原則，即，只有在條款本身有歧義或爭議時適用，這是民法私法自治與契約自由原則在保險法中的運用。有關(guān)保險合同爭議條款的解釋，張*勝律師已經(jīng)在上一篇文章中詳細分析，此不贅述。