午夜电影网一区_jizz内谢中国亚洲jizz_都市激情亚洲综合_特黄特色欧美大片

最高額保證借款合同在實踐中存在哪些問題

來源: 律霸小編整理 · 2025-09-19 · 366人看過

我國《擔保法》,若干問題解釋及相關解釋對“最高額保證”均未作出明確規定,在具體金融活動、審判實踐中不易操作的,且有些解釋規定又相互矛盾,有待各屆在實踐中共同探討以達成共識。筆者現就最高額保證借款合同在金融業務和司法實踐中存在的幾個問題及所應采取的對策進行初步探討。

(一)最高額保證借款合同中的“最高債權額”認定問題。

“最高債權額”是最高額保證借款合同的核心內容。最高債權額是指“債權發生額”還是指“債權余額”,決定著擔保人的擔保責任范圍的大小,關系到他們的切身利益,也決定著一個案件的審理結果,直接影響金融機構的利益。所以,對“最高額債權”的理解及如何認定是最高額保證借款合同案件的關健。如:某信用社與王某、顧某、及胡某等十位擔保人簽定了一份最高額保證借款合同。合同約定:某信用社于1997年2月1日至2000年2月1日,在最高累放額為20萬元限度內,向王某發放借款。胡某、顧某等擔保人在1997年2月1日至2002年2月1日為借款人王某提供按份連帶擔保,保證范圍為借款本金、利息、罰息及實現債權的費用。合同簽定后,某信用社于1997年2月1日向借款人發放貸款19萬元。1998年12月31日,借款人王某歸還借款9萬元。1999年3月5日,某信用社再次向王某發放10萬元。直至2000年1月31日,借款人王某共欠某信用社貸款12.5萬元。后經多次催要,王某未能歸還借款,故某信用社于2002年1月2日向法院提起訴訟,要求王某歸還借款12.5萬元,并要求胡某、顧某等擔保人在12.5萬元范圍內承擔按份連帶保證責任。本案就最高債權額的認定問題產生兩種意意見:

一種意見認為,本案中“最高債權額”為20萬元,只要借款人王某最后所欠某信用社的貸款沒有超過20萬元,那么胡某、顧某等擔保人就應當在20萬元范圍內承擔保證責任。所以顧某、胡某等擔保人就應當為借款人王某所欠某信用社的12.5萬元借款承擔保證責任。

另一種意見認為,既然借、貸、擔保三方約定最高債權額為累放額,也就是說借款人在一定期間內無論向貸款人發放多少次貸款,也不論借款人償還多少貸款,發放貸款總額不得超過約定的限額。此意見將最高債權額理解為“債權發生額”。本案中,某信用社第一次發放貸款19萬元,在以后發放貸款時,應在20萬元限額內發放,也就是說,以后最多只能再發放1萬元借款,而某信用社卻超額發放貸款9萬元,超額部分擔保人不應承擔保證責任而只應對12.5萬元之中的3.5萬元承擔保證責任。

筆者認為第二意見既符合當事人意思自治原則、又不違背擔保法的強制性規定,是正確意見。因為借款、貸、擔保三方在簽定最高額保證借款合同時,約定最高債權額為“累放額”即“發生額”,那么,作為借款方某信用社就應當按照合同約定的在20萬元以內發放貸款,而不應當在第一次發放19萬元之后,再次向貸款人發放10萬元。某信用社前后累計發放貸款29萬元,超過約定額9萬元,那么擔保人對此超出部分的貸款不應當承擔保證責任,而應由借款人承擔責任,擔保人僅對貸款人未能償還的12.5萬元之中的3.5萬元承擔保證責任。

通過這兩種意見比較,將“最高債權額”約定為“債權余額”,擔保人應承擔12.5萬元的擔保責任。而將“最高債權額”理解為“債權發生額”,擔保人則承擔3.5萬元的擔保責任。而對于借款人某信用社來講,如果按合同約定,僅在20萬元之內向貸款人發放貸款,到期滿之日,貸款人僅有3.5萬元借款未能償還,這對于貸款人還是擔保人償還此貸款都不會有什么太大的困難,同時也有利于某信用社借貸資金回籠,避免人、財、物的浪費。反之,貸款人則有12.5萬元借款資金不能償還,無形之中,增大了擔保人折保證責任。所以說,“將最高債權額理解為“債權發生額”更加有利于金融借貸資金的安全運轉,對借、貸、擔保三方有百益而無一害。最高人民法院對最高額保證的相關規定,將“最高債權額”明確規定指的是“債權余額”,是從全國金融體制改革與發展和社會主義市場經濟的大局考慮而制定的。但我國目前金融體制并不十分健全,有些銀行工作人員不按規章制度辦事,對貸款人、擔保人的經濟能力、資格不嚴格審查,甚至違法亂紀,嚴重不負責任;有些貸款人精于投機,用銀行資金進行周轉,在無力償還借款時轉嫁償貸危機,甚至與借款銀行惡意串通,將擔保人陷于不利地位,從而造成國有資產流失,形成諸多不穩定因素。

綜合考慮多方利害關系,在近一定時間內,借、貸、擔保三方在簽定最高額保證借款合同時,將最高債權額約定為“債權發生額”較為適宜。

(二)最高額保證借款合同中的“保證期間”問題。

在金融貸款擔保實踐中當事人對保證期間的約定存在著無約定或約定不明確現象。具體表現為:約定保證期間超過借款合同訴訟時效期間;約定保證期間早于或等于貸款債務履行期限;約定保證期間為至債務償還之日等幾種情況。這對債權人何時向擔保人主張權利造成困難。為此《擔保法》若干問題解釋規定:借款人與保證人明確約定保證期間的,應當執行約定期間。最高額保證借款合同對保證期間沒有約定或約定不明確的,如最高額保證借款合同約定有保證人清償期限的,保證期間為清償期限屆滿之日起六個月。沒有約定債務償還期限的,保證期間自最高額保證終止之日或自債權人收到保證人終止保證合同的書面通知之日起六個月。

保證期間是最高額保證合同的重要內容之一。借、貸、擔保三方應引起高度重視,正確理解保證期間的概念,嚴格區分保證期間與債務發生期間的含義,準確合理確定保證期間的起止時間,以避免出現保證期間無約定或約定不明確而導致的不利后果,同時有利于債權人及時主張權利,確保借貸資金及時安全回籠,減少金融風險。

(三)最高額保證借款合同中“決算日”的確定問題

“決算日”是最高額保證特有的概念,因最高額保證所擔保的是一定期間內連續發生的不特定債權的最終余額,這個時間點就是決算期或決算日,其法律功能在于確定債權余額即最高額保證人應當承擔的保證數額。

“決算日”或“決算期”日前還只是學者進行學術探討時所使用的名詞,我國法律并未直接規定或采用“決算日”或“決算期”,決算日到底是哪個時間點呢?根據《擔保法》解釋第二十三條規定,最高額保證的不特定債權確定后,保證人應當對最高額限度就一定期間連續發生的債權余額承擔保證責任。由此規定,可以理解為:“最高額保證的不特定債權確定之日”即為決算日也就是“債權余額的確定之日”。債權余額的確定包括兩方面:一是債權發生的確定,即以后不能再發生新的債權,二是債權清償的確定,即在主債務期滿后沒有償還,形成確定的債權,因此,在最高額保證合同中只有在這兩方面都確定的情況下,債權余額才能最終確定。在最高額保證條件下如果一筆主債務沒有約定還款期限就不能最終確定債權余額,如某銀行、A公司、B公司簽定了一份最高額保證借款合同,最高債權額為1200萬元,貸款期間為一年從2000年1月1日至2000年12月31日,每月給A公司發放貸款100萬元,由B公司提供擔保。合同簽定后,某銀行每月發放貸款100萬元給A公司并出具借據,期限為一年。貸款期間屆滿即直至2000年12月31日,銀行共為A公司發放貸款1200萬元。至2001年10月,A公司尚欠某銀行1100萬元。此案應如何確定其決算日呢?從決算日的功能表現之一,債權發生的確定意義上說,2000年12月31日即為“決算日”,也就是說以后不再發生新的債權,而從另一表現債權清償的確定來講,即主債務沒有償還,形成確定債權,“決算日”則為2001年12月31日,即為最后一筆主債務清償期。這對確定“決算日”或“決算期”造成一定的困難。從一般金融業務實踐中,貸款的清償期大多掌握在一年為宜,一般不會影響訴訟時效,筆者認為此案的“決算日”或“決算期”定為2002年1月1日較為合適,因為這樣即解決了不會發生新的債權,又滿足了最后一筆主債務清償期屆滿,還不會導致其它主債務超過訴訟時效。為此,借、擔保三方在簽定最高額保證借款合同時,應當充分考慮貸款期間及方式,考慮到每筆主債務的清償期限,以便及時確定決算期,保證債權的及時實現,減少金融糾紛。

(四)最高額保證借款合同的訴訟時效問題

民法上的訴訟時效,是指權利人在法定期間內不行使權利,就會喪失請求人民法院保護其民事權益的法律制度。訴訟時效期間是權利人請求人民法院保護其權利的有效期限。訴訟時效屆滿后,權利人喪失了法律保護的實體意義上的訴訟。

根據民法通則的規定,訴訟時效分為一般訴訟時效(二年)、特殊訴訟時效(一年)、最長訴訟時效(20年)。而貸款糾紛訴訟時效適用一般訴訟時效,即貸款合同期滿之日起二年內為有效的訴訟時效期間,而貸款擔保合同是貸款合同的從合同,故其訴訟時效在一般情況下,隨貸款合同糾紛案件而定。

作為擔保合同的特殊類型――最高額保證借款合同該如何確定其訴訟時效呢?有一種觀點認為:最高額保證下可能發生多筆債務,每一筆債務的履行期又各不相同,因此,最高額保證下的每一筆主債務的訴訟時效應逐筆計算。另一觀點認為最高額保證合同的訴訟時效要等到決算日后統一計算,逐筆計算訴訟時效不符合最高額保證合同的特征。

小編認為第一種觀點忽略了最高額保證借款合同所獨有的法律特征,過分強調了法律的強制性規定。而第二種觀點雖符合最高額保證合同的法律特征,具有理論上的合理性,但此觀點缺乏直接的法律規定,因此,在實踐上面臨著與訴訟時效的強制性規定相抵觸的法律風險。筆者建議在具體金融業務操作中,在最高額保證合同中的每一筆貸款的發放時,應考慮將來訴訟中可能會遇到的訴訟時效等問題,盡量縮短發放期間和清償期限,一般掌握不超過一年。另外建議金融機構的監督部門對最高額保證合同的貸款人及擔保人的經營狀況、償貸能力、資金使用情況等,每半年進行核查、監督,對債權余額每一年進行一次計算,并經借、貸、擔保三方確認這樣不僅可以解決訴訟時效問題,而且可以使合同各方有效地掌握業務規模,并將業務規模掌握在一定的范圍內。以上是律霸網小編對最高額保證借款合同的粗淺認識與理解,有諸多不妥之處敬請批評指正。

該內容對我有幫助 贊一個

登錄×

驗證手機號

我們會嚴格保護您的隱私,請放心輸入

為保證隱私安全,請輸入手機號碼驗證身份。驗證后咨詢會派發給律師。

評論區
登錄 后參于評論

專業律師 快速響應

累計服務用戶745W+

發布咨詢

多位律師解答

及時追問律師

馬上發布咨詢
張國慧

張國慧

執業證號:

16201202010251024

甘肅勇盛律師事務所

簡介:

畢業于上海政法學院,現就職于甘肅勇盛律師事務所

微信掃一掃

向TA咨詢

張國慧

律霸用戶端下載

及時查看律師回復

掃碼APP下載
掃碼關注微信公眾號
法律常識 友情鏈接
午夜电影网一区_jizz内谢中国亚洲jizz_都市激情亚洲综合_特黄特色欧美大片
99这里只有久久精品视频| 欧美在线视频一区二区| 亚洲精品美女在线| 极品日韩久久| 尤物yw午夜国产精品视频明星| 久久激情中文| 欧美国产日韩精品免费观看| 欧美日韩专区| 国产性做久久久久久| 在线亚洲观看| 国精品一区二区| 亚洲第一黄色网| 亚洲影音先锋| 欧美精品日韩精品| 欧美裸体一区二区三区| 国产精品中文字幕在线观看| 国产亚洲精品久久久久动| 激情五月***国产精品| 亚洲精品四区| 午夜精品久久久久久久久 | 在线精品在线| 亚洲精品一区二区三| 亚洲一区三区视频在线观看| 亚洲欧美伊人| 欧美激情综合| 亚洲精品婷婷| 欧美在现视频| 国产精品电影在线观看| 亚洲精品亚洲人成人网| 午夜欧美大片免费观看| 欧美日韩一区二区三区四区在线观看 | 久久精品国产精品| 欧美无砖砖区免费| 日韩一二三区视频| 欧美三级免费| 亚洲欧洲在线播放| 欧美高清免费| 国产婷婷97碰碰久久人人蜜臀| 99国产精品99久久久久久粉嫩| 免费亚洲电影在线| 亚洲经典自拍| 欧美日韩精品久久久| 亚洲美女中文字幕| 欧美二区在线观看| 亚洲欧洲视频在线| 国产精品v欧美精品v日韩精品 | 久久国产精品黑丝| 国产精品日韩欧美一区| 亚洲色图在线视频| 国产精品亚洲综合色区韩国| 亚洲手机在线| 欧美成在线视频| 亚洲午夜国产一区99re久久| 国产一区二区三区的电影 | 久久天堂国产精品| 亚洲视频网在线直播| 99re66热这里只有精品3直播| 欧美日韩视频在线观看一区二区三区 | 亚洲精品一区二区三| 亚洲大胆人体视频| 在线激情影院一区| 亚洲大胆人体在线| 亚洲经典在线| 亚洲精品一区二区三| 最新国产成人av网站网址麻豆| 韩国女主播一区| 极品尤物av久久免费看| 欧美日韩国产区| 欧美va亚洲va国产综合| 欧美www视频| 欧美精品一区二区在线观看| 欧美久久电影| 国产精品久久久久久久久久ktv | 国产麻豆9l精品三级站| 国产伦精品一区二区三区高清版 | 羞羞视频在线观看欧美| 亚洲免费在线看| 久久精品免费电影| 欧美成人午夜剧场免费观看| 欧美日韩亚洲三区| 在线播放视频一区| 欧美亚洲免费电影| 久久久国产一区二区| 国产欧美日韩综合| 亚洲美女视频网| 久久精品1区| 国产精品黄视频| 亚洲国语精品自产拍在线观看| 亚洲无限av看| 欧美日韩一区二区三区在线看 | 亚洲综合丁香| 欧美a级片网站| 亚洲第一狼人社区| 亚洲伊人伊色伊影伊综合网| 免费不卡中文字幕视频| 国产日韩一区二区| 亚洲欧美日韩久久精品| 欧美日韩国产在线看| 亚洲国产裸拍裸体视频在线观看乱了| 亚洲欧美日韩天堂| 国产农村妇女精品一二区| 亚洲视频999| 国产精品久久久久永久免费观看| 91久久久在线| 欧美日韩伦理在线免费| 91久久精品国产91久久| 欧美极品aⅴ影院| 亚洲免费不卡| 国产精品福利片| 欧美一区二区三区四区夜夜大片| 国产日韩在线播放| 午夜视频在线观看一区二区三区 | 国产欧美二区| 久久国产精品72免费观看| 国内揄拍国内精品少妇国语| 欧美一区二区精美| 激情丁香综合| 欧美粗暴jizz性欧美20| 欧美在线啊v一区| 翔田千里一区二区| 亚洲精品在线观看视频| aa级大片欧美| 免费在线成人av| 欧美中文在线视频| 欧美日一区二区在线观看| 欧美亚洲网站| 亚洲人成7777| 国语精品一区| 国产精品成人一区二区三区吃奶 | 国产精品久久久久久久久久三级 | 亚洲字幕一区二区| 亚洲春色另类小说| 国产日本欧洲亚洲| 国产精品高清免费在线观看| 久久久久网址| 浪潮色综合久久天堂| 久久一区亚洲| 欧美国产亚洲精品久久久8v| 欧美成人性生活| 欧美日韩精品三区| 欧美视频免费在线观看| 欧美特黄一级| 国产精一区二区三区| 欧美黄色视屏| 欧美精品系列| 国产精品亚洲аv天堂网| 国产精品久久久久久影视| 国产精品丝袜白浆摸在线| 国产精品videossex久久发布| 欧美激情偷拍| 欧美激情综合五月色丁香| 欧美日韩综合视频| 欧美成人免费在线| 午夜久久99| 一区二区三区精品在线 | 在线不卡中文字幕| 一区二区欧美激情| 亚洲免费小视频| 久久久天天操| 国产乱人伦精品一区二区| 亚洲国产视频a| 亚洲主播在线播放| 欧美激情第9页| 激情亚洲一区二区三区四区| 亚洲一品av免费观看| 国产精品久久久久毛片大屁完整版| 精品电影在线观看| 亚洲欧美国产视频| 欧美日韩午夜激情| 国产自产女人91一区在线观看| 亚洲免费av观看| 欧美激情国产日韩| 一区二区三区在线视频播放 | 久久免费高清| 欧美视频三区在线播放| 国产一区亚洲一区| 亚洲六月丁香色婷婷综合久久| 香蕉国产精品偷在线观看不卡| 欧美激情一区二区| av成人天堂| 欧美视频网站| 亚洲精品久久久久久久久久久久久| 性欧美video另类hd性玩具| 国产精品麻豆va在线播放| 亚洲欧美精品| 欧美亚一区二区| 亚洲欧美一区二区原创| 国产精品欧美经典| 久久久久.com| 樱桃国产成人精品视频| 一区二区三区波多野结衣在线观看| 久久精品在线视频| 亚洲人成小说网站色在线 | 精品69视频一区二区三区| 久久免费国产精品1| 亚洲精品一区在线| 亚洲国产精品传媒在线观看| 国产日产精品一区二区三区四区的观看方式 | 亚洲第一页在线| 欧美国产激情二区三区|