保險欺詐的表現(xiàn)形式有哪些呢

在實務中，保險欺詐表現(xiàn)形式多式多樣。歸納起來，大致有以下一些種類：

1、投保時詐騙。包括有先出險再保險騙賠，高額投保騙賠，重復投保、一險多賠騙賠，隱情投保騙賠，無標的空投保騙賠等。

(1)先出險再保險屬先險后保，倒簽保單，保險人所承擔的風險應該是不確定的、或然性的，如果在投保時就已經(jīng)發(fā)生事故或已遭受損失，這就違反了保險合同的基本原理，對保險人極不公平，產生這類保險欺詐的動機多是在受損后后悔沒有及時投保，致使損失無法得到賠償，于是想轉嫁給保險人。其具體操作方法主要有兩種：一是將投保日期往前推，即倒簽單。這種行為常表現(xiàn)為投保人利用特殊關系，與保險公司業(yè)務人員內外勾結，補辦虛假時期的保險合同。二是將出險日期往后推，常常表現(xiàn)為鑒定部門合謀，更改出險日期。這種欺詐方法的特點是投保時間與保險公司的報案時間很接近，由此提醒保險公司工作人員在核賠時若發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，應仔細調查，不可輕易賠款。

(2)高額投保騙賠。投保人并無保費交費能力，而強求投保高風險保障，受益人為自己，這存在嚴重的道德危險。

(3)隱情投保欺詐。主要表現(xiàn)為人身保險，被保險人已患有嚴重疾病或財產保險標的處于危險之中而去投保。

(4)無標的空投保欺詐。主要表現(xiàn)為保險標的根本就不存在，如：為死人投保，我國某地曾有一婦女死亡一年，某人謊稱是其丈夫，為該死人投保人身保險，半年后，稱意外跌死，并開具假證明索賠，屬死人變活人騙賠。

(5)重復投保，一險多賠。按我國法律規(guī)定，財產保險的重復保險累計保險總額不得超過保險價值，即使超過，對于超過部分不得也不應給予賠償。然而有的不法分子為了多得保險金，往往故意向多個保險人投保，并隱瞞重復保險的情況，在出險后向多個保險人索賠，以期獲得多份賠償。

2、出險報案時欺詐。主要有張冠李戴式騙賠、制造事故、假險騙賠、虛報原因、擴大責任騙賠等。

(1)張冠李戴式騙賠。主要采取移花接木，易名頂替方式。沃保網(wǎng)保險專家表示，保險標的應該是唯一的、特定的，實踐中有的欺詐者為了騙取保險賠償金，常用另一相象物予以頂替，如將一投保汽車的車牌摘下掛在未投保的出險汽車上，冒名頂替；在醫(yī)療保險中，有的醫(yī)院因患者付不起醫(yī)藥費而與患者串通，寫已保險的他人姓名；在財產保險中，甲房屋著火未保險，報案時說是已保險的乙房。

(2)制造事故，假險騙賠。即人為制造事故造成人身或財產損失，以此騙賠。造成這一欺騙詐行為的原因很多，如為了擺脫企業(yè)困境或因保險標的遭受了保險責任以外原因而減值，為了得到補償而人為制造事故。在人身保險中最典型的就是殺害或傷害被保險人，謊稱意外事故。如果欺詐人未能騙得保險金，依據(jù)《保險法》第二條款規(guī)定，保險公司可以解除保險合同，并不承擔保險責任，如果欺詐人已騙取一定數(shù)額的保險金，依據(jù)《刑法》第198條規(guī)定，應受到刑事制裁。如2000年7月22日發(fā)生的武昌至廣州597次列車爆炸案，共炸傷16人，一人重傷，后經(jīng)偵查，系一李姓男子，由于婚姻出現(xiàn)問題，本人輕生，后又萌生騙取保險金念頭，遂購買了爆炸品，乘597次列車引爆裝置，除自傷外還傷害他人，被一審判處無期徒刑。

(3)虛報原因，擴大責任，并非所有的風險都具有保險價值，只有保險合同中明文規(guī)定的風險種類才是保險人的責任范圍，根據(jù)不同險種的需要，保險合同都會規(guī)定一定的除外責任。在實踐中，一些不法分子常在事故發(fā)生后故意對造成事故的原因作虛假陳述或隱瞞事實真相，使保險公司誤以為發(fā)生的事故是保險責任范圍以內的，這實際上就將保險除外責任轉化為保險責任。

3、索賠時欺詐。主要表現(xiàn)在單證材料的偽造涂改上，包括夸大損失、低險高賠、偽造事故、謊報出險等。

(1)夸大損失，低險高賠。出險損失本來很小，被保險人卻故意夸大其程度，如虛列損失項目，夸大損失數(shù)額或偽造、涂改原始費用憑證等到方式虛報損失。又如將損失由小改大，事故時間由前改后，8號肇事，10號投保，索賠時間改為18號，肇事機車本來是開回來的，硬開一張拖車施救費發(fā)票數(shù)千元要求索賠。夸大損失另一種做法是消極地放任事故的發(fā)生，故意不采取積極的防范措施或補救措施，這也是一種欺詐行為，違反保險法第42條的規(guī)定，即保險事故發(fā)生后，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

(2)偽造事故，謊報險情。采取證人偽證，制造虛假事故現(xiàn)場證明材料，將本未有出險事故無中生有，謊稱發(fā)生險情，如：明明是將車輛轉讓，卻謊稱被盜，要求賠償。

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