1.案情簡介

1996年6月10日，河南省某市的個體戶朱某到某保險公司（以下簡稱保險公司）為自己的拖拉機投保了機動車輛保險，保險期限為一年，至1997年6月9日到期。因種種原因，朱某1997年6月24日才到保險公司辦理繼續(xù)投保手續(xù)，保險期限仍為一年。該保險公司經(jīng)辦人為了使保險期限銜接，便把簽單日期填為1997年6月9日，起保日期填為：1997年6月10日，保險終止期限則填成了1998年6月9日。朱某拿著保單也未仔細驗看。1998年6月17日，朱某投保的車輛發(fā)生交通事故，朱某立即趕到保險公司報案。保險公司以該份保單過期，保險責任已經(jīng)終止為由不予受理。朱某認為保單仍在有效期限內(nèi)，便提出要將簽單日期及起保日期按實際情況改填。該保險公司的經(jīng)辦人以保險合同是經(jīng)過協(xié)商一致，自愿訂立的為理由而拒絕。朱某多次交涉未果，便起訴到了法院。

2.案情分析

本案的關(guān)鍵在于認清保險合同與保險單證的關(guān)系及決定保險合同成立的條件。任何合同按照《合同法》的規(guī)定都需要要約與承諾兩個階段，保險合同當然也不例外。按照合同的定義，要約即“希望和他人訂立合同的意思表示”，承諾是“受要約人同意要約的意思表示”。但是，有些合同除了要約與承諾的要求外，還必須有一些書面形式的要求。保險合同屬于這種類型嗎？《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。”從此可以看出，保險合同并非是法定的書面合同，保單的簽發(fā)是合同一方（保險公司）的一項義務(wù)，而不是合同成立的條件。所以，在本案中保險單上載明的內(nèi)容盡管可以作為一項重要的證據(jù)，但也只是一項證明而已。合同要反映的是合同訂立時雙方當事人的真實意思表示，所以只要有足夠證據(jù)證明保單的內(nèi)容與合同的內(nèi)容不符，被保險人就可以獲得賠償。

另外，被保險人在合同訂立過程中沒有任何過錯，錯在保險公司的經(jīng)辦人員，所以也不能因為保險公司的過錯而讓被保險人遭受損失。

3.結(jié)論

保險公司應(yīng)當負賠償責任。從本案例中可以得到一些教訓(xùn)，保險公司工作人員在辦理承保業(yè)務(wù)中，不應(yīng)為自己工作上的方便，不經(jīng)與投保人協(xié)商就私自對某些保險事項進行決定，為今后發(fā)生糾紛埋下種子；同時，投保人在拿到保險單及其他保險憑證時應(yīng)認真核對，如果發(fā)現(xiàn)錯誤之處要及時要求更正，以防將來一旦發(fā)生事故引起本可以避免的糾紛，而且會牽涉較多的精力和金錢。