一、在不同保險(xiǎn)公司投保人身意外和重大疾病險(xiǎn),如何理賠

重疾險(xiǎn)的賠付

重疾險(xiǎn)的理賠其實(shí)很簡(jiǎn)單，一般來說只有兩種情況：賠或者不賠。這些都取決于被保險(xiǎn)人所得的病是否再保險(xiǎn)合同約定的疾病范圍內(nèi)。

如果疾病屬于規(guī)定范圍并符合條款規(guī)定，那么久能全額獲得保險(xiǎn)理賠金。如果不屬于，那么就不能獲得賠償。

近幾年，在市場(chǎng)上新推出的一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司設(shè)置了“二次賠付”和“輕癥賠付”機(jī)制，突破了傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)只賠一次的理賠方式，也就是在原先的賠或者不賠之間，增加了一個(gè)可以賠一點(diǎn)，但不能完全賠的理賠層次。這對(duì)于投保人來說是有極大益處的。

(一)輕癥賠付

相比重大疾病，輕癥大病更為常見和多發(fā)，且常常處于重疾的潛伏階段。如：初期的乳腺癌、輕微腦中風(fēng)等疾病。

隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，通過早發(fā)現(xiàn)、早治療，這些大病在較早階段即可采取醫(yī)療措施，提高治愈率。但市場(chǎng)上傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)往往并不將輕癥疾病算在保障范圍內(nèi)。

而現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)需求，紛紛在自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中添加了輕癥賠付的條款。基本上，現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司制定的輕癥賠付比例都在重疾賠付金額的10%-20%左右。

例如，**人壽的常青樹重大疾病保險(xiǎn)，就包含輕癥賠付的責(zé)任，以A先生為例，投保了30萬的常青樹重大疾病保險(xiǎn)，若A先生不行罹患合同中約定的輕癥疾病，那么他可以從保險(xiǎn)合同獲得6萬元的輕癥理賠保險(xiǎn)金，并且豁免后期保費(fèi)。幾年后，若A先生不幸再次患病(合同中約定的重大疾病)，那么他還可以從保險(xiǎn)公司獲得30萬元的重疾理賠保險(xiǎn)金。

由于輕癥賠付的范圍和定義是保險(xiǎn)公司自行擬定的，所以各保險(xiǎn)公司之間的產(chǎn)品差異可能比較大。如果有意為自己或家人投保重疾險(xiǎn)，一定要了解清楚再購買。

(二)二次賠付、三次賠付

籠統(tǒng)地說，二次賠付(三次賠付)就是在被保險(xiǎn)人因?yàn)轭净技s定的重大疾病獲得第一次理賠后，合同繼續(xù)有效。若此后被保險(xiǎn)人再次罹患約定范圍內(nèi)的重大疾病，則可以再次獲得相關(guān)理賠金。

一般情況下，保險(xiǎn)合同約定的“第二次重大疾病”與首次罹患的重大疾病在醫(yī)學(xué)上不屬于一個(gè)種類，并在約定的年限內(nèi)，第一次重大疾病完全康復(fù)后，再患另一種保險(xiǎn)合同約定內(nèi)的疾病才能進(jìn)行理賠。如：罹患癌癥治療后5年內(nèi)罹患心臟病。

例如，H先生投保了**嘴國(guó)泰人壽的美泰人壽總打疾病保險(xiǎn)，保額30萬。該產(chǎn)品保障70種重大疾病保險(xiǎn)，30種輕癥保障，而且重大疾病最多可以賠付三次。假設(shè)H先生在投保后不幸罹患了合同保障范圍內(nèi)的重大疾病，那么他可以獲得30萬元的重疾理賠保險(xiǎn)金。若一年后H先生又被檢查出罹患另一種重大疾病(和第一次重大疾病屬于不同類別)，則他可以得到保險(xiǎn)公司的二次重疾理賠保險(xiǎn)金30萬。

當(dāng)然，對(duì)于可多次理賠的疾病分類、分組，以及第一次和第二次分別能拿到多少比例的保險(xiǎn)理賠金等，這些比較關(guān)鍵的理賠細(xì)節(jié)，在不同的保險(xiǎn)公司是有所不同的，投保前需要咨詢?cè)儐柡筒榭辞宄?/p>

二、購買多分重疾險(xiǎn)能多次賠付

以給付保險(xiǎn)金的目的為標(biāo)準(zhǔn)，一般的保險(xiǎn)科分為：補(bǔ)償型保險(xiǎn)、給付型保險(xiǎn)

補(bǔ)償型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人所給付保險(xiǎn)金的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)范圍內(nèi)列明的事故所受實(shí)際損失的保險(xiǎn)，如社保中的醫(yī)保。

與此相對(duì)，給付型保險(xiǎn)不以補(bǔ)償損失為目的，而是在符合理賠條件情況下以約定金額給付保險(xiǎn)金。大多數(shù)人身險(xiǎn)都屬于給付型保險(xiǎn)。這是因?yàn)槿松黼U(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命或健康，而不能以價(jià)格來衡量，保險(xiǎn)事故發(fā)生后所造成的損失也難以用貨幣數(shù)量來計(jì)算和完全彌補(bǔ)。

目前市場(chǎng)上銷售的重疾險(xiǎn)一般都是屬于給付型保險(xiǎn)。

因此，即使在不同保險(xiǎn)公司投保了多分重疾險(xiǎn)，只要符合各家保險(xiǎn)公司的理賠條件，就可以同時(shí)獲得理賠。如：被保險(xiǎn)人在兩家壽險(xiǎn)公司同時(shí)投保了保額均為10萬元的重疾險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人在保障期限內(nèi)出險(xiǎn)，并符合理賠條件，就最多可以領(lǐng)取兩家保險(xiǎn)公司共計(jì)20萬的保障給付金。這不需要醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)做理賠憑證。這也就不涉及重復(fù)投保、外獲利的問題。

各類壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等也同樣是考慮到人的生命無價(jià)，這些險(xiǎn)種投保人都可以在各家公司投保，保險(xiǎn)額度的限制主要是由各家保險(xiǎn)公司的核保部門，根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、已投保金額等自行規(guī)定。在出險(xiǎn)后期的理賠過程中，也沒有各家保險(xiǎn)公司互相限制的說法。

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