問(wèn)：目前保險(xiǎn)在我們國(guó)家日益普及，我身邊也有越來(lái)越多的朋友開(kāi)始投保商業(yè)保險(xiǎn)。今年七月，我和一些從國(guó)外回來(lái)的朋友聊起保險(xiǎn)的事，他們告訴我們，保險(xiǎn)在國(guó)外非常的流行，一個(gè)人一般都擁有好幾份保險(xiǎn)。當(dāng)他們得知我和妻子都沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，他們極力主張我們投保。我覺(jué)得朋友的建議非常有道理，于是我開(kāi)始尋找適合我和愛(ài)人投保的公司和險(xiǎn)種。但在投保的時(shí)候卻發(fā)生了一件非常令我們不愉快的事情。當(dāng)時(shí)我愛(ài)人正懷孕，當(dāng)給我們做保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員得知我愛(ài)人懷孕的事情后，業(yè)務(wù)員告訴我們，懷孕的人是不可以投保的，若要投保，必須等到生育之后兩個(gè)月且身體健康才可以。業(yè)務(wù)人員當(dāng)時(shí)給我們的解釋是這樣的：懷孕的人相對(duì)于正常人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)較高，因此無(wú)法正常承保。我對(duì)這樣的解釋表示理解，但我個(gè)人有一些自己的想法，我想向編輯同志請(qǐng)教一下，您看看我這樣的想法有沒(méi)有道理。每一個(gè)投保的人之所以投保，都是因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)。如果不存在風(fēng)險(xiǎn)，那么還會(huì)有誰(shuí)會(huì)去投保呢？孕婦所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比一般人還要高，因此，他們更需要保險(xiǎn)，但恰恰最需要保險(xiǎn)的人卻不能投保，您覺(jué)得這樣的規(guī)定合理嗎？所以我認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種的時(shí)候，不僅要考慮正常人群，也應(yīng)該考慮那些風(fēng)險(xiǎn)非正常的人群，能夠切實(shí)站在客戶的角度為保戶設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。陳偉

答：陳偉朋友：

您好！看到您的來(lái)信，我非常理解您的心情，但確實(shí)目前國(guó)內(nèi)的險(xiǎn)種在設(shè)計(jì)的時(shí)候有一定的局限性。在這里我想先和您談?wù)動(dòng)嘘P(guān)孕婦投保的一些特殊規(guī)定。

我們目前所看到的各種險(xiǎn)種的費(fèi)率都是根據(jù)大數(shù)法則依據(jù)不同年齡段正常的死亡率厘定出來(lái)的。由于孕婦承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較高，因而死亡率也較正常人高，因此在費(fèi)率的厘定上有一定的難度。目前據(jù)我所知，各家保險(xiǎn)公司對(duì)于孕婦投保都有一定的限制。大體情況是這樣的：保險(xiǎn)公司只受理懷孕七個(gè)月以下的投保申請(qǐng)，對(duì)于懷孕超過(guò)七個(gè)月的客戶，暫時(shí)不受理投保申請(qǐng)，待產(chǎn)后兩個(gè)月且身體健康者方可申請(qǐng)投保。對(duì)于懷孕七個(gè)月以下的客戶來(lái)說(shuō)，原則上不受理醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)，只受理不包含以上責(zé)任的其他壽險(xiǎn)，而且在投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查。另外因生育發(fā)生的事故，被保險(xiǎn)公司列為除外責(zé)任。

之所以對(duì)孕婦的投保規(guī)定的如此嚴(yán)格，確實(shí)就象您在信中提到的那樣，孕婦的風(fēng)險(xiǎn)概率高于正常人。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)遵循的是一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則，同樣風(fēng)險(xiǎn)的人保費(fèi)是均攤的，如果按照正常人的風(fēng)險(xiǎn)概率去承保孕婦，那么對(duì)其他投保客戶來(lái)說(shuō)顯失不平。目前存在主要的問(wèn)題在于孕婦的風(fēng)險(xiǎn)不容易測(cè)算，死亡率也不確定。不過(guò)您-信中提到的一些想法，也不無(wú)道理。依筆者之建議應(yīng)該將孕婦作為一組特殊群體，單獨(dú)開(kāi)發(fā)一些適合這群人的保險(xiǎn)，真正從保險(xiǎn)最原始的目的———規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，切實(shí)的為各類人群量體裁衣，提供更適合個(gè)體需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，我相信隨著保險(xiǎn)越來(lái)越貼近生活，在險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)上應(yīng)該會(huì)有一些突破。