手機(jī)、銀行卡均貼身攜帶,且沒有丟過,卻被他人在異地銀行ATM機(jī)取現(xiàn)或在商場盜刷,近年來,浙江溫州市民接二連三地?cái)偵狭诉@樣的“倒霉事”,涉案金額從幾千元到上百萬元不等。

記者調(diào)查了解到,2013年6月14日,樂清市陳女士的銀行卡在廈門被盜刷207.95萬元;2014年2月27日,甌海張女士的信用卡在市區(qū)一商場被盜刷7000元;3月19日,吳先生的銀行卡在江蘇被盜刷22萬元;12月21日,小張的銀行卡在深圳被盜刷1萬元……

不止在溫州,2014年8月下旬以來,紹興市柯橋、柯巖、華舍等地派出所接連接到20多起銀行卡被盜刷的報(bào)案,損失少的幾百元,多的達(dá)數(shù)萬元。

柯橋市民盧女士就是受害人之一。8月26日凌晨2時(shí)許,她的民生銀行卡被人盜取了近5000元,當(dāng)時(shí)她還在睡夢中,到早上8點(diǎn)起床上班時(shí),才在手機(jī)上看到銀行短信提醒,她趕緊打電話凍結(jié)了賬戶。經(jīng)查詢,錢是在臺(tái)灣被取走的,授理機(jī)構(gòu)是財(cái)經(jīng)咨詢股份有限公司,但查不到具體的取款地點(diǎn)。

盧女士的銀行卡和身份證都一直帶在身上,根據(jù)8月份的銀行對賬單顯示,最近一次消費(fèi)是在柯橋某超市消費(fèi)了65元錢。

民警梳理了所有受害人的銀行卡交易記錄,發(fā)現(xiàn)被盜刷的銀行卡有個(gè)共同的特點(diǎn):他們在同一家超市有過消費(fèi)記錄。

最終警方查明,該超市收銀員許某通過非法購買的銀行卡采集器,在工作時(shí)采集到上百人的銀行卡信息,許某在顧客輸密碼時(shí)偷偷記住密碼,順利復(fù)制銀行卡并取走賬戶內(nèi)存款。

類似情形還發(fā)生在寧波北侖,張某和劉某用假身份應(yīng)聘進(jìn)**發(fā)超市做收銀員,用網(wǎng)上買來的“黑盒子讀卡器”大量復(fù)制刷卡顧客的銀行卡信息,同時(shí)偷看密碼,隨后在網(wǎng)上找人根據(jù)這些信息克隆銀行卡,共偽造銀行卡40多張。克隆卡到手后,兩人便離開超市,輾轉(zhuǎn)各地盜刷卡中的資金,直接在ATM機(jī)上取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬,盜刷金額36萬多元,直到被警方抓獲,最終二人均被法院判刑五年。

儲(chǔ)戶起訴銀行索賠

回憶起銀行卡被異地取現(xiàn)16筆的事情,58歲的溫州市民任先生仍覺得匪夷所思,與銀行交涉未果后,他一怒之下起訴發(fā)卡銀行,要求銀行支付被盜刷的現(xiàn)金以及相關(guān)的手續(xù)費(fèi)38404元。

原來,去年元旦,他貼身攜帶的銀行卡被人在廣西南寧的ATM機(jī)上取現(xiàn)共計(jì)38000元,光手續(xù)費(fèi)就要404元。

“那天晚上,我在溫州大劇院看演出,也從沒去過南寧,銀行卡一直貼身保管,從來沒有告訴別人密碼。”任先生在1月2日凌晨報(bào)警,爾后向銀行撥打電話口頭掛失。

2014年4月15日,鹿城法院開庭審理此案。銀行代理律師答辯稱,異地交易記錄并不能證明其銀行卡款項(xiàng)是被盜取的,任先生沒保管好銀行卡,損失應(yīng)當(dāng)由自己承擔(dān)。

法院經(jīng)審理認(rèn)為,雙方已經(jīng)形成了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人侵犯。任先生的借記卡在異地發(fā)生交易,且交易時(shí)任先生及借記卡都沒有離開溫州,發(fā)卡行沒有盡到保障借記卡款項(xiàng)安全的義務(wù),應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任,故而判決銀行賠償任先生損失38404元。

2009年以來,蒼南法院就相繼判決了6起銀行儲(chǔ)戶合同糾紛案,均因銀行卡被異地盜刷引起,最終法院都支持了儲(chǔ)戶的索賠請求。

蒼南縣龍港鎮(zhèn)葉女士就獲得了法院的支持,她的銀行卡被異地取現(xiàn)11800元,她主張發(fā)卡機(jī)構(gòu)未能識(shí)別偽造銀行卡,造成其持有銀聯(lián)卡被盜刷,已構(gòu)成對儲(chǔ)蓄存款合同違約,法院最終判定全額賠償損失。

但在吳先生起訴中國**溫州甌海支行一案中,吳先生并未能如愿獲得全額賠償。經(jīng)辦案機(jī)關(guān)查明,犯罪人利用偽卡竊取吳先生賬戶存款51000元,但由于犯罪人使用的交易密碼正確,銀行主張不排除吳先生對密碼保管不善的可能。甌海法院支持了銀行這一主張,認(rèn)為不排除吳先生在使用該卡時(shí)未盡到必要的安全注意義務(wù)導(dǎo)致信息及密碼泄露,故由其自行承擔(dān)10%的責(zé)任。

主張合同違約責(zé)任

溫州市鹿城區(qū)法院法官葉-珺向《法制日報(bào)》記者介紹說,在實(shí)踐中,儲(chǔ)戶存款受損有三種方式可以挽回?fù)p失。一是向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,通過刑事偵查、審判程序追贓。二是向侵權(quán)人主張侵權(quán)賠償責(zé)任。三是向儲(chǔ)蓄合同的對方當(dāng)事人即銀行主張違約賠償責(zé)任。

葉-珺告訴記者,主張侵權(quán)責(zé)任,首先要明確侵權(quán)人;其次要提供損失具體金額的證據(jù),即銀行單據(jù),儲(chǔ)戶一般可以向銀行申請調(diào)取銀行單據(jù),包括財(cái)產(chǎn)走向的流水單,交易對方的賬號、名稱。交易對方一般即為侵權(quán)人。準(zhǔn)備好上述材料后,即可向人民法院起訴主張交易對方的侵權(quán),要求賠償損失。

記者在案件梳理中發(fā)現(xiàn),儲(chǔ)戶往往采取最多的救濟(jì)手段是向銀行主張合同違約責(zé)任。

“儲(chǔ)戶與銀行是儲(chǔ)蓄合同的雙方當(dāng)事人,合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。存款減少是銀行卡問題還是密碼問題,是儲(chǔ)蓄合同糾紛的關(guān)鍵點(diǎn),也是明確儲(chǔ)戶和銀行責(zé)任的判斷點(diǎn)。”葉-珺分析說,銀行或其自助設(shè)備不能識(shí)別克隆卡造成儲(chǔ)戶損失理應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。判別銀行責(zé)任的大小在于儲(chǔ)戶對密碼的保管責(zé)任。如果儲(chǔ)戶未能妥善保管密碼導(dǎo)致存款損失,應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任。如果儲(chǔ)戶已按常人正常的方式保管密碼,但密碼仍被他人以非常手段獲取或者通過銀行設(shè)備試出銀行卡的密碼;儲(chǔ)戶無需承擔(dān)責(zé)任,因?yàn)閮?chǔ)戶已經(jīng)盡到普通人所能盡之辦法保護(hù)其存款安全,即儲(chǔ)戶已經(jīng)履行了儲(chǔ)戶合同的義務(wù)。

銀行提供的協(xié)議中的免責(zé)條款是否有效?葉-珺說,“根據(jù)合同法及其司法解釋的規(guī)定,格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的,該條款無效。但提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容,在合同訂立時(shí)采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標(biāo)識(shí),并按照對方的要求對該格式條款予以說明的除外。”

信息泄露誰來擔(dān)責(zé)

盜刷案件頻發(fā),暴露出現(xiàn)實(shí)生活中存在大量個(gè)人信息泄露。那么,個(gè)人信息是如何泄露的?誰來為此擔(dān)責(zé)?

宋先生是蒼南縣金鄉(xiāng)鎮(zhèn)人,同樣因銀行卡被盜刷而訴至法院,法院審理查明,犯罪團(tuán)伙通過泉州車站的小廣告購買相關(guān)信息,偽造宋先生的身份證到溫州一家農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)充磁,充磁成功后,將宋先生的賬戶存款全部轉(zhuǎn)至其偽造并充磁的銀行卡上,由此認(rèn)定并非宋先生故意或重大過失泄露信息,由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。

銀行客戶數(shù)據(jù)泄露現(xiàn)象日趨嚴(yán)重,甚至在網(wǎng)絡(luò)上形同“趕集”被公開販賣,加劇了銀行卡被盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

在杭州聯(lián)合銀行42名儲(chǔ)戶銀行卡被盜案中,西湖警方調(diào)查發(fā)現(xiàn),該案嫌疑人通過勾結(jié)銀行內(nèi)部工作人員,以高息誘騙儲(chǔ)戶存款,隨后盜取儲(chǔ)戶存款,從而收取利益。目前,5000萬元贓款已被追回,剩余缺口部分由銀行先行墊付。

北侖法院法官曾*東向《法制日報(bào)》記者分析說,“公民個(gè)人信息隱私保護(hù),早已引起法律界和國家高度重視,但在銀行內(nèi)鬼倒賣、合作公司信息共享面前,客戶數(shù)據(jù)卻產(chǎn)生了如此嚴(yán)重泄密后果,一方面是相關(guān)法律法規(guī)未執(zhí)行落實(shí)到位。銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的部分從業(yè)人員觸碰道德和法律底線,而金融機(jī)構(gòu)對從業(yè)人員的保密義務(wù)監(jiān)管也存在較大漏洞。另一方面由于此類行為具有較強(qiáng)隱蔽性,受制于發(fā)現(xiàn)難、查處難、取證難的客觀現(xiàn)實(shí),受查處制裁為之寥寥。”

曾*東認(rèn)為,要落實(shí)金融機(jī)構(gòu)對客戶的保密義務(wù),保護(hù)客戶信用卡數(shù)據(jù)等秘密,關(guān)鍵還在于嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)從業(yè)人員保密義務(wù)監(jiān)管,在信息的獲取、流轉(zhuǎn)、保存過程中嚴(yán)密信息保護(hù),從源頭上扎牢籬笆。執(zhí)法機(jī)關(guān)要嚴(yán)格執(zhí)法,提高執(zhí)法查處的主動(dòng)性,注重利用技術(shù)手段發(fā)現(xiàn)違法犯罪事實(shí)、固定證據(jù)、查處違法犯罪人員。因客戶信息泄露造成的損失,客戶無過錯(cuò)的,應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任,在結(jié)果上厘清責(zé)任。

“目前尚無對盜刷銀行卡民事追責(zé)的法規(guī)規(guī)章,亟需信息安全相關(guān)立法。”**浙聯(lián)律師事務(wù)所律師朱*明認(rèn)為,實(shí)踐中,持卡人對是否被盜刷舉證相對困難,作為強(qiáng)勢方的銀行往往以此推卸責(zé)任甚至單方面推給犯罪嫌疑人,法院應(yīng)強(qiáng)化銀行舉證責(zé)任,銀行因未履行安全審慎義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

銀行卡攻略

刷卡消費(fèi)帶來極大便利的同時(shí),也埋下了安全隱患,一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷,儲(chǔ)戶該如何維權(quán)?

**浙聯(lián)律師事務(wù)所律師朱*明為此支招說,首先應(yīng)固定“盜刷當(dāng)時(shí)自己不在盜刷地點(diǎn)”的證據(jù),立即在離自己最近的ATM和特約商戶刷卡,也可以去就近住賓館,并取得消費(fèi)憑證;立即向發(fā)卡行掛失止付,以避免擴(kuò)大損失;立即報(bào)警,通過公安機(jī)關(guān)偵查明確責(zé)任方;通過和銀行協(xié)商或訴訟方式果斷維權(quán)。此外,儲(chǔ)戶也應(yīng)在領(lǐng)用銀行卡或信用卡的合約上注明憑密碼和簽名消費(fèi),并明確單次消費(fèi)上限金額,以最大程度預(yù)防盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

儲(chǔ)戶又該如何防范銀行卡被盜刷?溫州市新橋派出所教導(dǎo)員黃*誼介紹說,刷卡消費(fèi)時(shí)要確認(rèn)是不是銀聯(lián)POS機(jī);不要隨意將銀行卡交給營業(yè)員代刷,保證銀行卡在視線范圍內(nèi);輸入密碼時(shí)要用手或者物體進(jìn)行遮擋;另外,盡量避免在非正規(guī)的商鋪刷卡消費(fèi),以防犯罪嫌疑人趁事主刷卡消費(fèi)時(shí)盜取資料。

黃*誼提醒說,在ATM機(jī)取款時(shí),要注意觀察現(xiàn)場環(huán)境,特別是取款機(jī)插卡口是否存在異常,有無加裝卡槽等;辦理完業(yè)務(wù)后,一定要把交易憑條徹底粉碎或保管好,避免泄露儲(chǔ)戶信息。

“網(wǎng)上購物時(shí),要確認(rèn)商戶真實(shí)性,謹(jǐn)防虛假支付網(wǎng)站和釣魚網(wǎng)站,造成卡號和密碼泄露,被不法分子利用。”黃*誼進(jìn)一步指出,安全使用網(wǎng)上銀行,安裝必要的殺毒、防木馬軟件和網(wǎng)銀安全控件,以免登錄木馬網(wǎng)頁,泄露網(wǎng)銀信息。

黃*誼還建議,銀行卡應(yīng)開通賬戶變動(dòng)短信提醒功能,及時(shí)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)行為,發(fā)現(xiàn)卡被克隆消費(fèi)要及時(shí)向發(fā)卡銀行、轄區(qū)公安機(jī)關(guān)報(bào)案。