消費(fèi)信用中消費(fèi)者保護(hù)的必要性

我國(guó)的消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)，雖然在20世紀(jì)80年代初以建設(shè)銀行開(kāi)辦個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)為標(biāo)志就開(kāi)始起步，但十幾年來(lái)，由于諸多客觀條件的制約，一直步履蹣跚，發(fā)展緩慢。直到20世紀(jì)90年代末，一方面我們的國(guó)民經(jīng)濟(jì)需要發(fā)展消費(fèi)信用來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需，另一方面我們的消費(fèi)者也具備了一定的超前消費(fèi)實(shí)力。買(mǎi)方市場(chǎng)的出現(xiàn)，使我們具備了發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)的條件.1998年以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)開(kāi)始邁出新步伐，尤其是1999年3月2日中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以后，商業(yè)銀行反響強(qiáng)烈，紛紛行動(dòng)起來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)較快的發(fā)展階段：

市場(chǎng)參與者迅速增加，業(yè)務(wù)量穩(wěn)步擴(kuò)大，消費(fèi)信用涉及面正由住房、一般大件商品擴(kuò)展到汽車(chē)、旅游甚至高等教育。可以說(shuō)當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)框架已初步建立。但從市場(chǎng)活躍程度和參與程度、消費(fèi)信貸和信貸總規(guī)模的比率以及業(yè)務(wù)品種的市場(chǎng)適應(yīng)性來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度還顯不夠，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求還有相當(dāng)距離。造成這種局面的原因是多方面的，如不少專(zhuān)家認(rèn)為，有消費(fèi)者受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念制約的原因，也有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念制約的原因，還有目前消費(fèi)者預(yù)期收入降低以及個(gè)人信用制度不健全等方面的原因.筆者認(rèn)為，我國(guó)消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的原因主要是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沒(méi)有跟上。

首先，消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)直接作用于生活消費(fèi)領(lǐng)域，而生活消費(fèi)的惟一主體當(dāng)然是消費(fèi)者。也就是說(shuō)，消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)的對(duì)象就是消費(fèi)者。而作為一種交易，無(wú)論消費(fèi)者的相對(duì)人是誰(shuí)，二者的權(quán)利義務(wù)都應(yīng)是平等的。但一方面，我國(guó)的消費(fèi)信用交易規(guī)則大都為商業(yè)銀行或經(jīng)銷(xiāo)商自行格式化制訂，他們?yōu)樽约鹤畲笙薅全@利和防范不良債權(quán)都對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利大加限制，這已使雙方的權(quán)利義務(wù)失衡;而另一方面，國(guó)家政策又在公證、資金評(píng)估、抵押登記等消費(fèi)信用的配套部門(mén)給個(gè)人消費(fèi)設(shè)置了層層障礙，使消費(fèi)者的交易成本額外增加許多，幾乎沒(méi)有獲利的預(yù)期，消費(fèi)者自然對(duì)信用交易望而生畏進(jìn)而卻步了!

其次，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的水平直接關(guān)系到消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)的社會(huì)效應(yīng)。消費(fèi)信用的社會(huì)效應(yīng)是一把“雙刃劍”。消費(fèi)信用對(duì)消費(fèi)者提供的明顯好處是“用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”。消費(fèi)者量力而貸，適度消費(fèi)，在提高自己生活質(zhì)量的同時(shí)，也創(chuàng)造了社會(huì)財(cái)富，從而形成良性發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。但是消費(fèi)信用也有缺陷，消費(fèi)者可能招致超過(guò)他的財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長(zhǎng)時(shí)間約束自己，限制他使用其他商品或接受其他服務(wù)的自由，他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者，可能承受不起失業(yè)、疾病等風(fēng)險(xiǎn)，從而喪失按合同履行債務(wù)的能力，甚至有可能傾家蕩產(chǎn)，帶來(lái)一系列的社會(huì)問(wèn)題。因此，必須引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)合理消費(fèi)，給消費(fèi)者創(chuàng)造公平、安全的交易環(huán)境，完善消費(fèi)信用的社會(huì)保障體系，也就是說(shuō)，要提高對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的水平，消費(fèi)信用才能發(fā)揮其正面的社會(huì)效應(yīng)。

消費(fèi)信用的分期付款銷(xiāo)售、信用卡交易、銀行消費(fèi)信貸等形式，在我們的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中還是新事物，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)而言，不僅要求保護(hù)內(nèi)容的擴(kuò)大，而且要求消費(fèi)者權(quán)利觀念的更新。我們有必要界定并保護(hù)消費(fèi)者在消費(fèi)信用中的權(quán)利，維護(hù)和促進(jìn)消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

以上內(nèi)容就是相關(guān)的回答，自己作為消費(fèi)者的話(huà)，那么也是享受著消費(fèi)者保護(hù)法的保護(hù)的這個(gè)時(shí)候當(dāng)利益受到了損失的時(shí)候，就可以請(qǐng)求相關(guān)部門(mén)出面解決問(wèn)題，還可以通過(guò)撥打維權(quán)電話(huà)投訴，如果您還有其他法律問(wèn)題的可以咨詢(xún)律霸網(wǎng)相關(guān)律師。