投資型保險，從字面來講，就是一類可以進行投資的保險，這是保險公司新開發的產品，不僅可以給客戶充足的保障，也可以為客戶提供額外的收益，因此很受客戶歡迎，但是，我們在投保此類產品時，也應該詳細了解，不能盲目投保，投資型保險有哪幾種形式?

一、保險型式

現今投資型保險大致上分為三種，分別是變額壽險、變額萬能壽險及變額年金，以上三種投資型商品最大的特色是均設有一般賬戶及分離賬戶，此點亦是與傳統型商品最大區別之處。顧客繳交一筆保費之后，一部分購買純危險保障，并置于一般賬戶，有些保單可允許此賬戶為零，另一部分在扣除相關費用后即投入分離賬戶，藉由投資標的累積其現金價值。下圖為投資型保險商品保費運用流程。

投資型保險商品保費運用流程

(一)變額壽險(Variable Life Insurance)

變額壽險是一種固定繳費的產品，可以采用躉繳或分期繳。與傳統終身壽險相同之處在于，兩者均為終身保單，簽發時亦載明了保單面額，而兩者最明顯的差別，在于變額壽險的投資報酬率無最低保證，因此現金價值并不固定，另一項最大的差別是傳統終身壽險的身故保險金固定，而變額壽險身故保險金之給付會受投資績效的好壞而變動。

(二)變額萬能壽險(Variable Universal Life Insurance)

變額萬能壽險乃結合變額壽險及萬能壽險，不僅有變額壽險分離賬戶之性質，更包含萬能壽險保費繳交彈性之特性，因此市場上幾乎以變額萬能壽險為主流，其特點包括：

1.在某限度內可自行決定繳費時間及支付金額。

2.任意選擇調高或降低保額。

3.保單持有人自行承擔投資風險。

4.其現金價值與變額壽險一樣會高低起伏，也可能降低至零，此時若未再繳付保費，該保單會因而停效。

5.分離賬戶的資金與保險公司的資產是分開的，故當保險公司遇到財務困難時，賬戶的分開可以對保單持有人提供另外的保障。

(三)變額年金

與變額年金相對應之傳統型商品是定額年金，定額年金分為即期年金及遞延年金，而變額年金多以遞延年金形式存在。變額年金的現金價值與年金給付額均隨投資狀況波動，在繳費期間內，其進入分離賬戶的保費，按當時的基金價值購買一定數量的基金單位，稱為「累積基金單位」，每期年金給付額等于保單所有人的年金單位數量乘以給付當期的基金價格，因此年金給付額隨著年金基金單位的資產價值而波動。

變額壽險、變額年金壽險、變額萬能壽險，雖然都屬于投資型保險，但是他們各自的投資方式、紅利領取方式以及各自的特點，都有所不同，所以，在了解這些信息之后，謹慎選擇一款最適合自己的產品進行投保，不僅是為保險公司減少麻煩，也是對自己負責。

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