存款人死亡后繼承人沒有密碼怎么辦

根據(jù)中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部1980年11月22日發(fā)布的《關(guān)于查詢、停止支付或沒收個(gè)人在銀行的存款以及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知》(以下簡稱《聯(lián)合通知》)規(guī)定：“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓C處(尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院，下同)申請辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑此辦理過戶或支付手續(xù)。如該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時(shí)，應(yīng)由人民法院判處。銀行憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。”

中國人民銀行于1981年下發(fā)的《關(guān)于存款人死亡后存款過戶和支付手續(xù)問題的補(bǔ)充通知》(以下簡稱《補(bǔ)充通知》)規(guī)定：“由于銀行不可能及時(shí)掌握存款人的死亡情況，因此，對存款的支付，仍宜按現(xiàn)行儲蓄存款章程的規(guī)定和習(xí)慣的做法，即憑存款存單、存折付款(留有印鑒的須驗(yàn)對圖章)，對定期存款提前支取者，須查看取款人的身份證明。如存款人死亡后，在其合法繼承人主張權(quán)利以前，存款如已被人取走，銀行不負(fù)責(zé)任。”

死者遺留的銀行存款屬于遺產(chǎn)，繼承人若要繼承該遺產(chǎn)，必須進(jìn)行繼承公證。公證機(jī)關(guān)為保障公證事項(xiàng)準(zhǔn)確，要求遺產(chǎn)繼承人在辦理繼承公證時(shí)必須提供存款憑證或載明存款賬號、戶名及存款金額的有效證明。

繼承人無公證憑證去銀行查詢帳號信息時(shí)，銀行根據(jù)“為儲戶保密”原則，拒絕此類查詢。如此一來，公證便形成一個(gè)死結(jié)。繼承人為獲取存款，只能走訴訟道路。但在訴訟過程中，繼承人還會遇到舉證難的問題。尤其是以銀行為被告的儲蓄糾紛，繼承人難以證明具體的標(biāo)的，依照“誰主張誰舉證”原則，舉證不了將難握勝券。更何況，繼承人難以確定被告主體是哪家銀行。

取款成本大于存款，迫使賬戶睡眠。一是公證費(fèi)明顯大于繼承存款，迫使賬戶睡眠;二是除了公證費(fèi)外，繼承人還要興師動眾辦理公證，由此衍生的成本(時(shí)間、吃住路費(fèi)等)，大于繼承存款，得不償失，迫使賬戶睡眠。

【解決之道】

如果想避免繼承人的麻煩，儲戶一定要提前告知繼承人有關(guān)存款賬戶的信息詳盡，存儲介質(zhì)及交易密碼。若取款人持有死者存儲介質(zhì)及交易密碼，具備辦理普通支取條件時(shí)，根據(jù)《補(bǔ)充通知》可以直接辦理普通支取手續(xù)。

存款繼承權(quán)不存在爭議時(shí)，繼承人持有死者存儲介質(zhì)或知道賬戶信息，但不知道密碼，且繼承權(quán)不存在爭議。根據(jù)《聯(lián)合通知》規(guī)定，繼承人可向公證機(jī)構(gòu)申請辦理財(cái)產(chǎn)繼承公證。銀行依據(jù)公證機(jī)構(gòu)的繼承權(quán)證明書辦理支取、轉(zhuǎn)賬和過戶等手續(xù)。

當(dāng)存款繼承權(quán)存在爭議時(shí)，該情況因無法公證，繼承人應(yīng)當(dāng)向人民法院提起訴訟，由法院進(jìn)行調(diào)解或判決。銀行根據(jù)法院出具的調(diào)解書或生效的判決書(裁定書)將承權(quán)存款進(jìn)行分配。

現(xiàn)實(shí)案例中，有很大一部分繼承人對死者的存款余額、賬戶信息、開戶銀行不了解或毫無了解，僅僅是猜測死者有數(shù)額較大的存款。該情況繼承人只能人為制造虛假繼承權(quán)訴訟，由法院判決繼承人有繼承權(quán)，然后由憑法院的判決書、裁定書或調(diào)解書到銀行進(jìn)行查詢、支取或者轉(zhuǎn)戶。

現(xiàn)行的《聯(lián)合通知》和《補(bǔ)充通知》，都是30多年前制定的，在當(dāng)時(shí)有其合理性。但隨著社會發(fā)展，該類規(guī)定已明顯滯后新時(shí)代的需求。為有效控制銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，更好地維護(hù)繼承人的合法權(quán)利，筆者提出以下建議：

如果公證機(jī)構(gòu)和司法部門都可以解決問題，繼承人可根據(jù)繼承存款金額的收費(fèi)成本進(jìn)行比較，擇優(yōu)選擇解決方案。

金額監(jiān)管部門應(yīng)積極收集各類建議，向法律法規(guī)修訂部門提出修訂意見，在法律法規(guī)層面加以完善。

現(xiàn)行法律規(guī)定，公證必須要到公證處公證。從現(xiàn)行體制看，絕大部分公證機(jī)構(gòu)只設(shè)到縣級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級只有司法所。建議授權(quán)鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所可公證1萬元(含)以下的繼承存款，同時(shí)簡化公證手續(xù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)減半執(zhí)行。

從法律法規(guī)層面適當(dāng)放寬繼承存款的賬戶信息查詢手續(xù)。主要是做法是銀行可接受鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所開具的繼承存款查詢書。

據(jù)悉，天津、江蘇先后對死者存款辦理過戶或支付事宜進(jìn)行了簡化。主要做法是合法繼承人持死者的死亡證明和繼承關(guān)系證明到公證機(jī)關(guān)辦理繼承公證手續(xù)，公證機(jī)關(guān)出具《個(gè)人存款核查函》后，銀行可以根據(jù)該《函》受理查詢事實(shí)宜，破解公證死結(jié)。

法律法規(guī)層面完善，對各方都有所受益。對死者可以告慰其在天之靈;對繼承人可以繼承權(quán)益;對銀行可以減少操作風(fēng)險(xiǎn);對社會可以理順繼承關(guān)系，減少司法資源浪費(fèi)，維護(hù)社會穩(wěn)定。

【法律解讀】

人到中年，早立遺囑

當(dāng)國人聽說外國人30多歲時(shí)就開始立遺囑，并隔幾年整理一次內(nèi)容時(shí)，總是有些不解，認(rèn)為遺囑應(yīng)該在臨近生命的盡頭時(shí)再定。

現(xiàn)在，很多中年人還沒有書寫遺囑的習(xí)慣。其實(shí)，即使一個(gè)人非常健康，也應(yīng)該告訴自己的繼承人，自己財(cái)產(chǎn)以及銀行帳戶的基本情況。寫好的遺囑并不是必須要交給自己的繼承人，可以放在公證處，繼承人持死亡證明即可到公證處領(lǐng)取遺囑，并按照上面提供的銀行帳戶提取存款。

假如僅僅口頭告訴繼承人自己在某家銀行有多少存款的話，會帶來很多麻煩。按照現(xiàn)行的法律和政策規(guī)定，銀行存款屬于個(gè)人隱私，銀行可以拒絕為繼承人查詢故者存款情況。如果每個(gè)人都能做到詳細(xì)書寫遺囑的話，繼承人與銀行、公證機(jī)關(guān)的麻煩和糾紛會減少很多，只要提供銀行卡或存折，甚至僅有銀行帳號，沒有密碼，也能通過正常途徑把錢從銀行取出來。因此，遺囑應(yīng)該盡量早立。