一、保險(xiǎn)受益權(quán)的涵義

中義上的保險(xiǎn)受益權(quán)存在于人身保險(xiǎn)合同中，是指各種人身保險(xiǎn)事故發(fā)生后請求和受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利[ii]。狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán)則僅存在于含有死亡保險(xiǎn)因素的人身保險(xiǎn)合同中，是指于被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)事故發(fā)生后請求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的權(quán)利[iii]。在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)上，人們更多的是從狹義上使用保險(xiǎn)受益權(quán)的概念[iv]。人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人請求和受領(lǐng)保險(xiǎn)人給付生存保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金、疾病保險(xiǎn)金、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、收入保障保險(xiǎn)金的權(quán)利，雖然廣義和中義上都屬于保險(xiǎn)受益權(quán)，但因其系被保險(xiǎn)人固有的權(quán)利，非由被保險(xiǎn)人之外的人享有和行使，所以有別于狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán)，而被稱為被保險(xiǎn)人的權(quán)利。(1999年1月1日頒布的中保人壽重大疾病終身保險(xiǎn)條款第18條第3款規(guī)定，重大疾病保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理其他指定或變更。)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中通常并無保險(xiǎn)受益權(quán)的概念，請求和受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利一般屬于被保險(xiǎn)人，僅在保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)合同中偶爾使用保險(xiǎn)受益權(quán)的概念，但其主要指債權(quán)人請求和受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，同樣明顯不同于狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán)。我國《保險(xiǎn)法》第62條、第64條、第65條中對(duì)受益人的受益順序和受益份額、被保險(xiǎn)人死亡后保險(xiǎn)金的給付、受益權(quán)的喪失和放棄等問題作了規(guī)定。從這些規(guī)定中不難看出，我國《保險(xiǎn)法》上的保險(xiǎn)受益權(quán)也是從狹義上而言的。因此，本文僅從狹義上界定保險(xiǎn)受益權(quán)，并以此為基礎(chǔ)探討保險(xiǎn)受益權(quán)的若干問題。

二、保險(xiǎn)受益權(quán)的主體

保險(xiǎn)受益權(quán)的主體，即保險(xiǎn)受益人。與狹義的保險(xiǎn)受益權(quán)相一致，狹義的保險(xiǎn)受益人是指有權(quán)請求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的人。

(一)被保險(xiǎn)人能否作為保險(xiǎn)受益人

我國《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。”被保險(xiǎn)人可以為受益人。筆者認(rèn)為，規(guī)定被保險(xiǎn)人作為廣義和中義上的受益人，并無不妥，但作為狹義上的受益人，則明顯欠妥。在單純的生存保險(xiǎn)合同中，由于根本不存在身故保險(xiǎn)金的給付問題，因此也不存在身故保險(xiǎn)金的受益人。在含有死亡保險(xiǎn)因素的人身保險(xiǎn)合同中，如果被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而死亡的，即使被保險(xiǎn)人被指定為受益人，也毫無意義，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人根本無法享有和行使其身故保險(xiǎn)金的受領(lǐng)權(quán)。在死亡保險(xiǎn)合同中，同樣如此。進(jìn)而言之，在人身保險(xiǎn)合同中，雖然被保險(xiǎn)人與受益人均享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，但二者受領(lǐng)保險(xiǎn)金的前提條件和種類不同。被保險(xiǎn)人只有在生存時(shí)才能享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，保險(xiǎn)受益人則只能在被保險(xiǎn)人死亡這一保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才能享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利。被保險(xiǎn)人受領(lǐng)的不是身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)受益人受領(lǐng)的僅限于身故保險(xiǎn)金。不應(yīng)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人和受益人均享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，而混淆二者的關(guān)系，得出被保險(xiǎn)人亦可為狹義的保險(xiǎn)受益人的結(jié)論。因此，狹義的保險(xiǎn)受益人只能是被保險(xiǎn)人之外的人，而不能是被保險(xiǎn)人本人。

(二)保險(xiǎn)受益人是否應(yīng)僅限于指定受益人

我國《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定了指定受益人。該法第64條還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

(1)沒有指定受益人的;

(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的;

(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。”

一些學(xué)者對(duì)此表示贊同，認(rèn)為這是保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)的繼承問題，應(yīng)按繼承法分割并承擔(dān)義務(wù)。

以上就是律霸網(wǎng)小編整理的保險(xiǎn)受益權(quán)的涵義以及保險(xiǎn)受益權(quán)的主體，供大家參考。為了防止騙保，我國法律規(guī)定，受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)請求解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。我們網(wǎng)站也提供專業(yè)的律師服務(wù)，如果您有需要，歡迎咨詢。