一、雇員發生交通事故

申*明開辦了一家物流中心，卓*登是其雇傭的司機。2010年5月某日，卓*登在外出拉貨的過程中發生交通事故，受傷致殘。經公安機關交通管理部門認定:交通事故由對方車輛承擔全部責任。卓*登傷愈出院后，與申*明協商賠償事宜。申*明曾為所雇傭員工購買保險，保險公司賠付了3萬元。卓*登獲得保險賠償后，仍要求申*明賠償醫療費、誤工費、交通費、護理費、住院伙食補助費、殘疾輔助器具費、被扶養人生活費、繼續治療費、殘疾賠償金等各項損失共計8萬元。申*明認為其已經獲得保險賠償，再要求自己賠償全部損失于法無據。雙方不能達成一致，卓*登向人民法院提起訴訟。

二、保險金能否與民事賠償相抵

在本案中，當事人雙方爭議的中心是受害人獲得的保險金應否沖抵民事賠償金。這個問題在法理上即是保險金是否適用損益相抵原則。所謂損益相抵原則，是指賠償權利人基于發生損害的同一原因受有利益者，應由損害額內扣除利益，而由賠償義務人就差額予以賠償的確定賠償責任范圍的原則。因為損害賠償以填補被害人的損害為目的，并非使他因此而獲利。基于同一賠償原因而受有利得，則應扣除利得，才為其實際所受的損害。損益相抵原則的構成要件是:須有侵權行為之債的成立;須受害人受有利益。這是適用損益相抵的必備條件，如被害人沒有受有利益，則無適用的余地;須有構成損害賠償之債的損害事實與所得利益間的因果關系。此處的因果關系是指利益與損害于同一相當原因而發生。

根據我國棟險勘第46條的規定，“被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或受益人給付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。”根據上述法律規定，人身損害的受害人或受益人取得人身損害賠償保險金后，不影響其向加害人另行主張損害賠償的請求權。因此可見，保險賠償的目的在于轉移受害人損失于全體投保人中，不在于減免加害人的責任，保險給付請求權的發生是以約定支付保險費的保險合同為基礎的，與侵權行為所產生的損害賠償請求權并非出于同一原因，二者之間并無相當的因果關系。所以在侵權案件中，人身損害賠償保險金不應適用損益相抵原則。也就是說，在本案中，卓*登在收到3萬元保險金后，可繼續向事故加害人行使侵權損害賠償請求權。交通事故的另一方作為加害人在履行賠償義務時可援用過失相抵作為抗辯事由，但不得適用損益相抵原則。

但卓*登在繼續向被告申*明請求工傷損害賠償時，是否適用損益相抵呢?正確處理本案必須區分本案保險合同的性質是人身意外傷害保險還是雇主責任保險。此二者有許多相似之處，如保險利益涉及多數主體，都是對外來、突然和非本意的事故傷害予以賠償。但二者卻是兩種完全不同的保險合同。保險合同分為人身保險和財產保險兩種。人身意外傷害保險是人身保險合同的一種，是在被保險人在保險期限內因受意外傷害或因此而導致殘廢或死亡時，保險人依約支付保險金的合同。而雇主責任保險是雇主向保險公司支付一定數額的保險費，在其雇工因業務意外事故發生應由雇主承擔賠償責任時，由保險公司負責賠償損失的保險，屬于廣義上的財產保險合同。在本案中被告申*明為被害人購買的如果是人身意外傷害保險，則本案不適用損益相抵原則。

在本案中，被告申*明與受害人卓*登之間不只是侵權人與被害人的關系，而且是一種雇傭關系。雇主責任保險以雇傭關系存在為前提條件，以雇主為被保險人，保險標的為雇主對雇員人身傷亡的賠償責任，保險的范圍以被保險人的賠償責任為限，且賠償責任應與保險合同約定的保險金額一致。責任保險中的損害賠償保險金與人身損害賠償保險金一樣不適用損益相抵原則，但當加害人是保險合同的當事人，且損害賠償責任是保險標的時，應當適用損益相抵原則，這與保險金不適用損益相抵的原則并不相悖。

綜上所述，本案應正確認定保險合同的性質。如申*明為卓*登購買的是人身意外傷害保險，則不適用損益相抵，申*明應當賠償全部損失;如果是雇主責任保險，則應在民事損害賠償金額中扣除保險公司支付的3萬元保險金后，賠償其余的損失。

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