交強(qiáng)險(xiǎn)所屬保險(xiǎn)性質(zhì)是什么

交強(qiáng)險(xiǎn)不是商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)，具有社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)。

另外，根據(jù)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，在認(rèn)定保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的判決中，大多數(shù)判決之所以認(rèn)定保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，其判決推理中直接表明或者隱含著這樣邏輯假設(shè)——交強(qiáng)險(xiǎn)屬于商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)，這也最終導(dǎo)致法官錯(cuò)誤地適用了體現(xiàn)自愿、協(xié)商精神的商法(私法)性質(zhì)的法律規(guī)定。根據(jù)保險(xiǎn)是否以營(yíng)利為目的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)與非商業(yè)保險(xiǎn)(有的人分為商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)，有的人分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，從邏輯周延的角度來(lái)看，分為商業(yè)保險(xiǎn)和非商業(yè)保險(xiǎn)更合理)。商業(yè)保險(xiǎn)具有營(yíng)利、自愿、協(xié)商等特征；非商業(yè)保險(xiǎn)不具有營(yíng)利性，也往往不是基于自愿。從非商業(yè)保險(xiǎn)的名稱來(lái)看，非商業(yè)保險(xiǎn)又被稱之為社會(huì)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)，這些稱謂實(shí)際上表明了非商業(yè)保險(xiǎn)在目的上是著眼于社會(huì)安全和社會(huì)保障，在行為上主要體現(xiàn)為一種政策性、強(qiáng)制性行為。

交強(qiáng)險(xiǎn)具有何種特征?

我們看以下幾條規(guī)定：

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二條規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)；

第五條第二款規(guī)定，為了保證機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的實(shí)行，保監(jiān)會(huì)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第十條第一款規(guī)定，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。由上述三條規(guī)定可知，不管對(duì)投保人還是對(duì)保險(xiǎn)公司而言，交強(qiáng)險(xiǎn)這種保險(xiǎn)及其合同都不是基于自愿、自由、協(xié)商、誠(chéng)信原則產(chǎn)生的。另外，從有關(guān)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)公司與投保人之間也沒(méi)有協(xié)商的余地。這些規(guī)定表明交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)喪失了商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在屬性，與《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別，不屬于該法第二條所規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)行為，反而具有社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性和政策性等屬性。

從交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)的存在明顯與商業(yè)保險(xiǎn)不同?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》明確指出，該法的目的是保障保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第一條規(guī)定，為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全。該《條例》第六條還規(guī)定，保監(jiān)會(huì)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。從這兩條規(guī)定可以看出，交強(qiáng)險(xiǎn)的立法意圖很明確，意在保護(hù)不特定的第三人的利益、保障社會(huì)安定，而不在于保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益以及保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。所以從這個(gè)層面來(lái)講，交強(qiáng)險(xiǎn)也不屬商業(yè)保險(xiǎn)，而具有社會(huì)保險(xiǎn)的功能。

所以，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)屬社會(huì)性質(zhì)的保險(xiǎn)，不能作為商業(yè)險(xiǎn)對(duì)待，不宜直接依據(jù)調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)行為的有關(guān)法律規(guī)定對(duì)前述典型案件作出判決。

交強(qiáng)險(xiǎn)不是人身險(xiǎn)，也不是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而是一種特殊的第三者責(zé)任險(xiǎn)。

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的屬性，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》把保險(xiǎn)分為人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩大類。根據(jù)該法第十二條第四款規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。據(jù)此規(guī)定，有人認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成的第三人損害，有人認(rèn)為是機(jī)動(dòng)車輛。根據(jù)我們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)涵的理解，我們認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)的標(biāo)的應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛可能致害的不特定的第三人的人身及財(cái)產(chǎn)利益，這個(gè)利益包括物質(zhì)利益和精神利益(因此可以請(qǐng)求精神損害賠償)?；谶@樣的理解，我們認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有以下特征：

一是交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)的所指的利益既可能是人身利益，也有可能是財(cái)產(chǎn)利益。這里面包含了兩層意思，一是交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的兼容了人身和財(cái)產(chǎn)雙重利益屬性；

二是這種利益到底是人身利益還是財(cái)產(chǎn)利益，還是兩者兼有，處于一種不確定狀態(tài)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后才能確定。明晰這種利益的特殊性，對(duì)解決交強(qiáng)險(xiǎn)糾紛的司法實(shí)踐具有實(shí)質(zhì)性的意義。

二是交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)的所指的利益是不特定的第三人的利益。普通商業(yè)保險(xiǎn)也可以把第三人的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，但是，這種第三人往往僅限于特定的第三人。

如《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十三條規(guī)定，“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

(一)本人；

(二)配偶、子女、父母；

(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！痹摋l規(guī)定的幾類人都是可以確定的特定的第三人。而交強(qiáng)險(xiǎn)所指的利益是指不特定的第三人的利益，而且根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條第一款的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)的利益只限于不特定的第三人。(有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大到特定的受害者，如車內(nèi)人員以及投保人，我們認(rèn)為這種主張有背交強(qiáng)險(xiǎn)的社會(huì)性，關(guān)于車內(nèi)人員以及投保人等特定人員受損害的問(wèn)題，可由商業(yè)性保險(xiǎn)解決。)

三是交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)的所指的利益是一種與特殊侵權(quán)行為直接相關(guān)的利益，意即交強(qiáng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和損害總是與侵權(quán)行為相關(guān)。普通保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不一定與侵權(quán)行為相關(guān)聯(lián)，比如疾病保險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)，它們不與或不一定與侵權(quán)行為相關(guān)聯(lián)，從另外一個(gè)角度來(lái)看，普通保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和損害不一定是人為因素造成的；而交強(qiáng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和損害的總是與一定的侵權(quán)行為相關(guān)聯(lián)。

交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原理是：駕駛機(jī)動(dòng)車輛易造成不特定的第三人的人身和財(cái)產(chǎn)損害(此即為一種特殊的侵權(quán)行為)，且這種損害往往得不到有效保障并已成為一種嚴(yán)重影響社會(huì)利益的現(xiàn)象，為了確保不特定的第三人損害能得到有效保障，故法律上強(qiáng)制要求可能實(shí)施這種侵權(quán)行為的人繳納一定的費(fèi)用，用以保障其可能侵害的對(duì)象得到賠償。從這種原理可以看出，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際上是一類潛在的侵權(quán)行為實(shí)施者共同保障另一類潛在的受害者。所以。交強(qiáng)險(xiǎn)的標(biāo)的所指的利益總是與特殊侵權(quán)行為直接相關(guān)。

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