保險人怠于履行及時通知核定結(jié)果的義務(wù)，被保險人有權(quán)自行委托機(jī)構(gòu)對車輛損失進(jìn)行評估，并據(jù)此對車輛進(jìn)行修復(fù)，保險人應(yīng)當(dāng)按照評估結(jié)論支付保險金。

案情

2015年2月3日，九盛公司將原告王-艷掛靠在該公司的牽引車向被告**財險上海分公司投保交強(qiáng)險、車損險和商業(yè)三者險等險種，被保險人為九盛公司;保險期限自2015年2月26日零時起至2016年2月25日二十四時止。2015年9月30日，車輛發(fā)生交通事故，駕駛員王*會承擔(dān)事故全部責(zé)任。王*會委托上海道路交通事故物損評估中心對車輛損失進(jìn)行了評估。后九盛公司向原告出具理賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓授權(quán)委托書，原告訴至法院，請求判決被告賠付車損費130360元、評估費3300元、施救費6720元及路產(chǎn)損壞賠償42006元。

裁判

上海市浦東新區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告應(yīng)當(dāng)及時對被保險人或受益人的賠付請求作出核定，即使情形復(fù)雜，核定的期限亦不應(yīng)超出30日，現(xiàn)未能提供證據(jù)證明其及時對受損車輛進(jìn)行了定損并將定損單交付給原告。原告對受損車輛損失進(jìn)行委托評估的行為，系因被告違反了法定義務(wù)所造成，物損評估中心出具的評估意見書具有證明力，車損費應(yīng)當(dāng)以評估意見書上載明的金額進(jìn)行賠付。評估費系為確定車損金額產(chǎn)生的必要的、合理的費用，應(yīng)予賠付。原告提供了施救作業(yè)單及發(fā)票，能夠形成完整證據(jù)鎖鏈，證明存在施救費損失。路產(chǎn)損壞賠償中的油污費屬被告免責(zé)范圍。故判決被告賠付原告共計保險金181946元，駁回原告的其余訴訟請求。

被告不服，提起上訴。上海市第一中級人民法院判決駁回上訴，維持原判。

評析

本案焦點為財產(chǎn)保險中保險人核定行為的性質(zhì)、核定起算時間及未及時核定的法律后果。

1.及時核定行為的性質(zhì)

保險法第二十三條第一款規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。從該款法律規(guī)定看，保險人在收到請求后，要作出核定、通知與賠付三項行為。三者之間相互銜接，存在邏輯上的前后關(guān)系，但從行為的性質(zhì)或效力上來看，核定、通知與賠付存在著主從關(guān)系以及內(nèi)外有別的區(qū)分。

首先，核定是指審核認(rèn)定保險事故是否屬于保險責(zé)任范圍、有無免賠情況以及損失金額的大小，并在規(guī)定的時間內(nèi)將結(jié)果通知被保險人。核定屬于保險人進(jìn)行保險理賠前的內(nèi)部程序，是保險人為了正確進(jìn)行保險理賠，防范道德風(fēng)險而實施的一種行為。

其次，保險人負(fù)有通知核定結(jié)果的義務(wù)，如此被保險人才能知曉所發(fā)生事故是否屬于理賠范圍或損失大小。法律要評判核定是否及時作出、是否妥當(dāng)合法，并不能直接針對保險人的內(nèi)部審核過程，而是要針對審核結(jié)果的通知。最后，對于保險人而言，賠付是主義務(wù)，與賠付的主義務(wù)相比較，通知核定結(jié)果實質(zhì)上就是附隨義務(wù)。保險法第二十三條為保險人設(shè)定的法定義務(wù)重點并非是進(jìn)行核定的流程，而是將審核結(jié)果在一定期限內(nèi)向告知權(quán)利人的及時通知義務(wù)。

2.核定期間的起算

《最高人民法院關(guān)于適用保險法若干問題的解釋(二)》第十五條規(guī)定，保險法第二十三條規(guī)定的30日核定期間，應(yīng)自保險人初次收到索賠請求及投保人、被保險人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。從該條規(guī)定看，賠償或者給付保險金的請求作為開始起算核定期間的要件基礎(chǔ)上增加了“有關(guān)證明和資料”，而且使用了“及”這個連詞。也就是說，除了索賠請求之外，還需提供有關(guān)證明和資料;兩者齊備，才開始計算核定期間。因此，不管是保險人派員定損的時間，還是核實事故是否屬于理賠范圍的時間，只要被保險人或受益人提出了索賠請求并提交有關(guān)證明材料的，均應(yīng)計入30日之內(nèi)。

3.未及時核定的法律后果

保險人若未及時核定，除支付保險金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。根據(jù)“誰主張，誰舉證”的原則，被保險人往往提交物損評估意見書，證明其所支付的金額。法院通常根據(jù)鑒定意見的證明效力來確定保險人的賠償責(zé)任。保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失，其不可能一直無限期地等待保險人作出核定后才進(jìn)行修理。此時被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。該損失不應(yīng)當(dāng)局限于為了鑒定而支付的費用，只要是由于未及時核定造成的損失，保險人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。就司法實踐而言，車輛停運(yùn)損失、停車費損失或逾期支付賠償金產(chǎn)生的利息損失的訴請，均應(yīng)獲得法院支持。