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寧波
黑車”拉客出事故，保險公司能免賠嗎
鐘某是一“黑車”司機，常駕駛私家車拉客賺錢。3個月前，我乘坐鐘某的車回家時，因鐘某駕車車速過快，遇突發事件避讓不及，導致小車沖出路面，撞到路邊大樹，致我重傷。經交警部門認定，鐘某負事故全部責任。
鑒于鐘某無錢賠償我的損失，而其車輛已在保險公司投保道路交通事故強制險和車上人員險，我于近日要求保險公司理賠，但遭到拒絕。其理由是鐘某沒有有關部門核發的道路運輸人員從業資格證，其私自拉客牟利屬于違法從業，對非法運營保險公司不賠。請問，保險公司的理由是否成立?
律師解析：
保險公司的理由不能成立，其必須承擔理賠責任。
根據《道路運輸從業人員管理規定》第2條規定:“道路運輸從業人員是指經營性道路客貨運輸駕駛員、道路危險貨物運輸從業人員、機動車維修技術人員、機動車駕駛培訓教練員、道路運輸經理人和其他道路運輸從業人員。”第9條規定，經營性道路旅客運輸駕駛員應當經考試合格，取得相應的從業資格證件。從你反映的情況看，鐘某確實沒有獲取從事客運經營的從業資格證，不是合法的道路運輸從業人員，因此其開車拉客屬于非法運營，但這并不能成為保險公司拒絕理賠的理由。
一方面，從業資格與保險理賠是兩種不同的法律關系。從業資格是對道路運輸從業人員所從事的特定崗位職業素質的基本評價，并不涉及對駕駛人駕駛能力的考核。從業資格的有無與是否有資格駕駛機動車并無必然聯系，取得機動車駕駛證后即使無從業資格也可駕駛與準駕車型相符的機動車。鐘某沒有出租行業從業資格，僅是違反了道路運營運輸行政管理規定，應當受到行政處罰。
而保險理賠根據的是保險合同，屬于平等主體之間的民事關系。保險公司借口鐘某沒有道路運輸人員從業資格證拒絕理賠，無疑是利用國家的行政管理權來否定個體自身的民事義務，顯然不能成立。
另一方面，保險公司不能規避保險理賠責任。根據保險法所確定的近因原則，保險人承擔理賠責任的前提是損害結果與危險事故的發生具有直接的因果關系。你所受到的傷害，與鐘某駕車車速過快、遇突發事件避讓不及造成交通事故具有因果關系，而與鐘某是否有出租行業從業資格并無直接關聯，因此保險公司應當對你的損害進行理賠。
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