司機(jī)們?yōu)榱俗约撼鲕嚨満竽軌虮M可能多得到保險(xiǎn)的賠償來(lái)彌補(bǔ)自己的損失就會(huì)在購(gòu)買了強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)之后又額外參加了商業(yè)保險(xiǎn)，但是一旦真的出現(xiàn)交通事故需要保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)賠償?shù)臅r(shí)候又會(huì)出現(xiàn)多家公司理賠的順序問題。那么，交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)賠償順序是怎樣的？

一、交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)賠償順序是怎樣的？

關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)(全稱應(yīng)當(dāng)是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn))問題，我國(guó)交通安全法第七十六條和《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條均作了規(guī)定。司法審判實(shí)踐中，一般以交通安全法第七十六條為裁判依據(jù)。按照交通安全法第七十六條第一款的規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”。該款規(guī)定，在理論界和實(shí)務(wù)界普遍認(rèn)為確立了保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的是無(wú)過錯(cuò)責(zé)任。

在理解該款時(shí)應(yīng)當(dāng)注意：

第一，若肇事車輛參加了第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司即應(yīng)首先予以賠償，不論事故當(dāng)事人是否有過錯(cuò)及過錯(cuò)程度如何;

第二，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。若事故損害超出了保險(xiǎn)限額，其超出部份保險(xiǎn)公司不予賠償，由交通事故當(dāng)事人按法律規(guī)定的歸責(zé)原則進(jìn)行分擔(dān);

第三，第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度之確立。此強(qiáng)制保險(xiǎn)是指汽車所有人或使用人對(duì)汽車事故受害人應(yīng)承擔(dān)的損賠責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)，此為強(qiáng)制保險(xiǎn)，凡機(jī)動(dòng)車運(yùn)行必須投保此強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。按照專家理解，在訴訟法意義上，第七十六條賦予了受害人直接請(qǐng)求權(quán)，即受害人可以直接以保險(xiǎn)公司為被告提起訴訟，主張損害賠償，且此項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)為法定請(qǐng)求權(quán)，并獨(dú)立存在，保險(xiǎn)人在限額內(nèi)承擔(dān)無(wú)條件支付義務(wù)(參注同上)。

關(guān)于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(全稱應(yīng)當(dāng)是第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn))問題，我國(guó)保險(xiǎn)法第六十五條進(jìn)行了規(guī)定。該條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金”。

第二款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部份直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”。該兩款規(guī)定通過比較，第一款表明在法律有相應(yīng)規(guī)定或者保險(xiǎn)合同有相應(yīng)約定的情況下，保險(xiǎn)人可以直接向第三者賠償保險(xiǎn)金，但這僅是對(duì)保險(xiǎn)人的授權(quán)性規(guī)定，并未從實(shí)質(zhì)上為保險(xiǎn)人設(shè)定相應(yīng)之義務(wù)，因而并不能成為第三者請(qǐng)求法院將第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人確定為賠償主體的法律根據(jù)。而第二款規(guī)定則為保險(xiǎn)人設(shè)定了特定情況下直接向第三者賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。

依此規(guī)定，第三者均可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求直接賠償保險(xiǎn)金。就法律關(guān)系而言，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)之債為侵權(quán)之債，而保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所負(fù)之債則為合同之債。保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求應(yīng)當(dāng)直接向第三者賠償保險(xiǎn)金，系基于被保險(xiǎn)人對(duì)合同債權(quán)之轉(zhuǎn)讓，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任之基礎(chǔ)法律關(guān)系乃是合同關(guān)系而非其他關(guān)系。

交強(qiáng)險(xiǎn)與車主自愿選擇的商業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)存在的時(shí)候就需要首先判斷司機(jī)的責(zé)任承擔(dān)的份額是多少，而一般情況下都是讓交強(qiáng)險(xiǎn)先承擔(dān)相應(yīng)的理賠額度然后再根據(jù)剩下的比例要求商業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)賠付。

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