一、告知義務產生的前提及相關法律后果

在人壽保險市場上，一份保險合同成立并生效的通常做法是，保險公司業務員向投保人介紹保險條款的內容，就投保人、被保險人的有關情況提出書面詢問，投保人、被保險人如實告知業務員的詢問，簽署投保單。經保險公司審核，同意承保、收取首期保險費并簽發保險單后，保險合同成立并生效。在此過程中，能夠證明投保人、被保險人是否履行了如實告知義務，關鍵的證據是投保單。如果投保單記載的內容與投保人、被保險人的實際情況相符，則說明了如實告知，反之亦然。審判實踐中遇到一類案件是，投保單不是投保人、被保險人的簽字，可能是業務員或保險公司有關人員的簽字，此類案件如何處理呢？例如，一投保人投保了重大疾病責任險，后該投保人作了器官移植，按照保險條款的規定，保險公司應給付１０萬元的保險金。在理賠過程中，保險公司經調查核實，發現該投保人系帶病投保，故以投保人未履行如實告知義務為由予以拒賠。同時，投保人主張本人沒有簽署投保單。經審查，投保單確實不是其本人簽字，在這一案件中，保險公司的拒賠是否能夠得到支持呢？為了解決這個問題，首先應明確告知義務產生的前提。

《保險法》第十七條第一款規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。”《康寧保險條款》第十條第一款規定：“訂立本合同時，本公司應向投保人明確說明本合同的條款內容，特別是責任免除條款，并可以就投保人、被保險人的有關情況提出書面詢問，投保人應當如實告知。”通過上述規定可以看出，投保人如實告知義務產生的前提是保險人的書面詢問，如果保險人沒有書面詢問，投保人不承擔如實告知的義務。保險人是否提出書面詢問，唯一合法有效的證據是投保單。如果投保單不是投保人、被保險人的簽字，則說明保險人沒有提出書面詢問，進而說明投保人不承擔如實告知的義務。顯然，在投保人不承擔如實告知義務的情況下，保險人不能依據投保人未履行如實告知義務而拒賠。在前述的案例中，投保單不是投保人的簽字，如果沒有其他的拒賠理由，保險人應當支付合同約定的保險金，其拒賠的主張不應得到法院的支持。

在投保單不是投保人、被保險人的簽字，保險合同的效力如何呢？《康寧保險條款》第三條規定：“本合同自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發保險單的次日開始生效。”由此可以看出，如果保險人收取首期保險費并簽發保險單，則保險合同成立并生效。投保單只是保險合同的附件之一，它的簽字與否，不會影響保險合同的效力。但是，唯一例外的情況是，以死亡為給付保險金條件的合同，如果投保單不是被保險人的簽字，將會導致合同無效。在訂立保險合同過程中，體現被保險人簽字的就是投保單。《保險法》第五十六條規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”保監會在１９９９年８月１８日《關于對＜保險法＞有關條款含義請示的批復》（保監復〖１９９９〗１５４號）中更進一步明確規定，單純以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，如果未經被保險人書面同意并認可保險金額，該合同無效；含有死亡、疾病、傷殘以及醫療費用等保險責任的綜合性人身保險合同，如果未經被保險人書面同意并認可死亡責任保險金額，該合同死亡給付部分無效。由此規定可以看出，如果投保單不是被保險人的簽字，只能導致以死亡為給付保險金條件的合同條款無效，不會影響其他合同條款的效力。