是一起比較特殊的理賠案例，不僅因?yàn)榇税缚偙ｋU(xiǎn)金額高達(dá)30萬(wàn)元，更因?yàn)榘讣婕叭穗H關(guān)系復(fù)雜，如何給付此筆保險(xiǎn)金成為當(dāng)時(shí)的處理難題。現(xiàn)將此案整理成文，希望能對(duì)理賠工作提供借鑒意義。

案情介紹

2001年9月25日、10月15日、11月8日，商某以自己為被保險(xiǎn)人先后在某保險(xiǎn)公司投保3份終身壽險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額達(dá)30萬(wàn)元，指定受益人為其女兒蕎。2002年4月29日，被保險(xiǎn)人乘車前往北京，當(dāng)汽車行至京津塘高速公路馬駒橋路段時(shí)不慎與前面一輛汽車發(fā)生追尾，被保險(xiǎn)人當(dāng)場(chǎng)死亡。2002年6月6日，商某的祖母田某以蕎監(jiān)護(hù)人的身份向該保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

經(jīng)了解得知，商某自小父母離異，一直與其祖母田某一起生活。本案中身故受益人蕎系商某與港商黎某的非婚生子女，事故發(fā)生時(shí)年僅1周歲。蕎出生后一直由其外曾祖母田某撫養(yǎng)。其父親黎某在事故發(fā)生后曾在北京及河北廊坊等地露面，但在辦完商某的喪事后便杳無(wú)音訊，經(jīng)多方嘗試，仍無(wú)法與其取得聯(lián)系。

本案焦點(diǎn)

事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人家屬及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，理賠調(diào)查人員曾前往現(xiàn)場(chǎng)，并向事故處理部門進(jìn)行調(diào)查取證，證實(shí)被保險(xiǎn)人因意外事故死亡屬實(shí)、事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。但因身故受益人為未成年人，且其法定監(jiān)護(hù)人中母親已死亡，父親下落不明。在此情況下，其外曾祖母田某能否以監(jiān)護(hù)人的身份領(lǐng)取保險(xiǎn)金?這成為本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。

意見分歧

第一種意見(田某)認(rèn)為，雖然不能證明蕎的父親已經(jīng)死亡，但黎某自事故發(fā)生后便一直下落不明，根本無(wú)法照料子女，且蕎自出生后便一直由田某撫養(yǎng)。《民法通則》第16條第2款規(guī)定，“未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒(méi)有監(jiān)護(hù)能力的，由下列人員中有監(jiān)護(hù)能力的人擔(dān)任監(jiān)護(hù)人：(一)祖父母、外祖父母;(二)兄、姐;(三)關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任，經(jīng)未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)同意的。”為此，田某向保險(xiǎn)公司出具了由蕎住所地的居委會(huì)同意田某擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的證明。

第二種意見認(rèn)為，在未成年人母親死亡、父親下落不明的情況下，為了使未成年人的生活有充分的經(jīng)濟(jì)保障，可以與田某簽定保險(xiǎn)金給付協(xié)議。按照被保險(xiǎn)人在不同年齡階段生活、教育所需經(jīng)費(fèi)分年度向田某支付，等蕎有完全民事行為能力時(shí)一次性支付余額。如果在此過(guò)程中，蕎不幸身故，則余下保險(xiǎn)金額按照繼承法的相關(guān)規(guī)定處理。

第三種意見認(rèn)為，我國(guó)《繼承法》第16條第1款明確規(guī)定：“未成年人的父母是未成年人的法定監(jiān)護(hù)人”，本案中，雖然蕎的母親已經(jīng)死亡，且無(wú)法與其父親黎某取得聯(lián)系，但無(wú)證據(jù)表明其父親黎某已經(jīng)死亡。因此，其父親黎某是其法定監(jiān)護(hù)人。由于本案案情復(fù)雜，為及時(shí)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)，同時(shí)為使保險(xiǎn)公司避免重復(fù)給付風(fēng)險(xiǎn)，可采取提存公證方式給付保險(xiǎn)金。

分析結(jié)論

保險(xiǎn)公司最終采取提存公證方式履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)。雖然蕎自小便同田某生活在一起，但田某并非蕎的法定監(jiān)護(hù)人。《民法通則》第16條第2款是針對(duì)“未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒(méi)有監(jiān)護(hù)能力”情形所做的規(guī)定。本案中，蕎的母親雖已死亡，但無(wú)證據(jù)表明其父親已經(jīng)死亡，也無(wú)法證明其無(wú)監(jiān)護(hù)能力，只是暫時(shí)無(wú)法與之取得聯(lián)系而已。如果采用上述第一、二種方式給付保險(xiǎn)金，將來(lái)黎某以法定監(jiān)護(hù)人身份提出理賠申請(qǐng)，將會(huì)使保險(xiǎn)公司面臨重復(fù)給付的風(fēng)險(xiǎn)。

提存是債務(wù)人將無(wú)法清償?shù)臉?biāo)的物交有關(guān)部門保存以消滅合同關(guān)系的行為。在我國(guó)，目前提存機(jī)關(guān)為公證機(jī)關(guān)。我國(guó)《合同法》及司法部《提存公證規(guī)則》對(duì)“提存”這一履行債務(wù)方式都做了相關(guān)規(guī)定。提存之債務(wù)從提存之日起即告清償。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由受益人提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司在核定事故后，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)及時(shí)履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。但當(dāng)受益人為未成年人且找不到其法定監(jiān)護(hù)人的情況下，采取提存公證是比較穩(wěn)妥的保險(xiǎn)金給付方式。