所謂“醫(yī)療責(zé)任保險”，是指在一定期限及區(qū)域范圍內(nèi)，被保險人(一般為醫(yī)療機(jī)構(gòu)或職業(yè)醫(yī)師)從事與其資格相符的診療護(hù)理工作時，因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯造成依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險人(保險公司)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU安排。早在1999年，我國就通過政府法令在個別地區(qū)試行，而后由中國**保險公司在全國范圍內(nèi)推行。

然而，時至今日，醫(yī)療責(zé)任險仍處于萌芽狀態(tài)，多家保險公司還退出了這一領(lǐng)域。這與人們對它的期許天差地別。

醫(yī)患糾紛的增加及極端事件的頻發(fā)，迫使人們必須盡快找到緩和醫(yī)患關(guān)系的辦法。醫(yī)療責(zé)任險又一次被認(rèn)為是合適的藥方。

然而，此險種在中國磨劍十年仍未成功，其中曲折尚需人們仔細(xì)審視。“醫(yī)療責(zé)任險看上去很美，但如果沒有相關(guān)的支撐環(huán)境，那也只是鏡花水月，不能解決醫(yī)患之間的問題。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝*蘇說。

深圳投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)不足5%

剛剛過去的6月被稱為“醫(yī)患黑色6月”。在這個月里，河南、浙江、湖北和福建等省份發(fā)生多起惡性事件。醫(yī)患之間大打出手，有的甚至血濺當(dāng)場。許多專家學(xué)者在事后開藥方說，要想醫(yī)患和諧相處，必須得有第三方介入，那就是(強(qiáng)制)醫(yī)療責(zé)任險。這不是特別新鮮的點子。

近幾年來，每到全國“兩會”，都有人大代表、政協(xié)委員提出讓醫(yī)生買醫(yī)療責(zé)任險。2009年“兩會”上，全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)組委員、中國**集團(tuán)董事長兼首席執(zhí)行官馬*哲即提交議案，建議在我國建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險制度，促進(jìn)我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

馬*哲的理由跟他人無大差異：醫(yī)療責(zé)任保險是管理醫(yī)療風(fēng)險、緩解醫(yī)患矛盾、解決醫(yī)患糾紛的重要途徑和有力工具，也是順利推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革、促進(jìn)醫(yī)療事業(yè)健康發(fā)展的有力保障。在發(fā)達(dá)國家，該險種已經(jīng)被普遍推廣，“解決醫(yī)療糾紛的功能顯著”。我國亦有此需要，當(dāng)效仿之。

以美國為例，醫(yī)生參加職業(yè)保險制度是法律規(guī)定的強(qiáng)制性義務(wù)。一項醫(yī)療服務(wù)收費的8%交給保險公司，業(yè)績好的醫(yī)生可減至4%，業(yè)績差的則可能升到15%，直至被拒絕投保。這也就意味著其職業(yè)生涯的結(jié)束。一般一個醫(yī)生近1/3的收入都用于購買保險，而一旦出現(xiàn)醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯，賠償責(zé)任就落到保險公司身上。

然而，他的提案卻遭到了全國政協(xié)醫(yī)衛(wèi)組多名委員的反對。這種“異議”也是審視“責(zé)任險救醫(yī)患關(guān)系”藥方的一面鏡子。

全國政協(xié)醫(yī)衛(wèi)組委員、北大口腔醫(yī)學(xué)院口腔種植中心主任林-野告訴記者，對于醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及醫(yī)療行業(yè)來說，投保醫(yī)療責(zé)任險可以轉(zhuǎn)嫁執(zhí)業(yè)風(fēng)險，減輕財務(wù)負(fù)擔(dān)，有些發(fā)達(dá)國家也的確采取了強(qiáng)制的形式，但是在我國卻不能這樣，至少目前的情況不改善的話不能。

“我接觸過保險公司的人員，他們推銷的產(chǎn)品根本沒有吸引力。說白了，只想收錢，不想干事兒。合同里都是不利于醫(yī)院的條款，這種情況，他們不管;那種情況，他們也不管。一旦出了醫(yī)療糾紛，90%的工作還得醫(yī)院自己做。那醫(yī)院干嗎還要投保找保險公司?”林-野說。

林-野的看法在醫(yī)務(wù)人員當(dāng)中頗為盛行。全國政協(xié)醫(yī)衛(wèi)組委員、中國中醫(yī)研究院原黨委書記姚*禮說，限于人類對疾病的認(rèn)識，醫(yī)療的風(fēng)險是客觀存在的，再者醫(yī)生也是可能犯錯的，因此轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險的需要是存在的。“只是現(xiàn)在保險公司提供的服務(wù)達(dá)不到醫(yī)院的目的，因此醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員沒有積極性。”

一項以醫(yī)務(wù)人員為對象的保險，醫(yī)務(wù)人員沒有投保積極性，其結(jié)果可想而知。在我國保險市場最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一深圳，在1999年——2003年的四年間，醫(yī)療責(zé)任保險累計保費收入僅200多萬元，投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)不足5%。這與深圳保險市場每年接近20%的保費增長率是極不協(xié)調(diào)的。

為何“淮南為橘、淮北為枳”

作為保險學(xué)方面的專家，對于醫(yī)療責(zé)任險的推進(jìn)艱難，郝*蘇有著自己的看法。他認(rèn)為，保險公司吸引客戶擴(kuò)大銷售的動力存在，醫(yī)務(wù)人員購買保險規(guī)避風(fēng)險的愿望存在，而買賣不成，那內(nèi)里的原因或在雙方之外。“淮南為橘、淮北為枳，不是樹的毛病，是氣候變了。”

郝*蘇說，醫(yī)療過程屬于高度專業(yè)的技術(shù)范疇，保險公司是不可能有能力判定醫(yī)療糾紛的，最終還是要醫(yī)療行業(yè)本身出面解決。“如果由保險公司來組建評定醫(yī)療賠償?shù)膶＜谊犖椋ｋU費率可能會高到任何一家醫(yī)院都無法承受的地步，所以如果醫(yī)院希望讓保險公司來解決大量存在的醫(yī)療糾紛，那簡直不可能。”

可是，和許多發(fā)達(dá)國家不同，我國長期以來就缺少一個獨立的醫(yī)療事故鑒定機(jī)構(gòu)(這既是醫(yī)療糾紛頻出的原因之一，也是醫(yī)療糾紛出現(xiàn)后難以調(diào)解的原因之一)。在醫(yī)療鑒定過程中，醫(yī)務(wù)人員既當(dāng)“球員”又當(dāng)“裁判員”，導(dǎo)致人們難以相信鑒定結(jié)果，所以即便是保險公司出面，也無法避免相互包庇的嫌疑。

在這種情況下，理賠和事故之間就缺少了必要的中間環(huán)節(jié)。“一個不受信任的事故鑒定如何能夠帶來一個讓人信服的理賠結(jié)果呢?如果大家對理賠結(jié)果有異議，人們期盼的保險緩解醫(yī)患緊張關(guān)系的功能也就失去了基礎(chǔ)，徒然把保險公司也拉入糾紛，境況不會改善。”

此外，還有一個“中國國情”在作怪。出了糾紛，如果雙方通過鑒定確認(rèn)醫(yī)療事故，那么醫(yī)院的顏面會受到比較大的傷害，而且還影響年終考核和評級，這都促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)傾向于息事寧人，選擇私了。對此，被投保的保險公司即使愿意賠，也找不到賠償依據(jù)。還有很多醫(yī)療機(jī)構(gòu)，特別是大型醫(yī)院，往往認(rèn)為發(fā)生事故的幾率很小，完全有能力自行賠償，沒有必要買保險。

郝*蘇認(rèn)為，要想憑醫(yī)療責(zé)任險拯救醫(yī)患關(guān)系，必須正視中國許多現(xiàn)實，不能隨便拷貝國外的做法。比如，在美國等國家，絕大多數(shù)醫(yī)生都是自由職業(yè)者，他們和中國處于依附狀態(tài)的醫(yī)生完全不同，為了贏得病人，他們必須有一流的技術(shù)水平，一流的服務(wù)質(zhì)量，而信譽卓著的保險公司愿意為其承保，就是對其技術(shù)水平、服務(wù)質(zhì)量的肯定。

因此，他建議，如果希望醫(yī)療責(zé)任險能夠帶來奇跡，那么首先要為它發(fā)揮功效提供必要的條件，尤其是要設(shè)立一個獨立于衛(wèi)生行政機(jī)關(guān)之外的專門機(jī)構(gòu)處理醫(yī)療糾紛，由具備一定資質(zhì)條件的法醫(yī)鑒定機(jī)構(gòu)及執(zhí)業(yè)人員擔(dān)當(dāng)醫(yī)療事故技術(shù)鑒定主體。

另外，郝*蘇認(rèn)為，仿效重大災(zāi)害救助的辦法，我國也可以設(shè)立醫(yī)患救助基金，指定有公信力的組織加以管理運作，給困難患者及其家屬一定的資金幫助，或許也能給繃緊的醫(yī)患關(guān)系帶來點溫情。