一、銀行選擇抵押物的標準

據《擔保法》第34條的規定，下列財產可以抵押：

(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

(2)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產;

(3)抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物。

(4)抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產;

(5)抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;

(6)依法可以抵押的其他財產。

二、選擇銀行貸款需要注意的事項

1、抵押or非抵押

銀行貸款主要分為第一個標準是是否抵押。抵押貸款是銀行基于客戶的某種抵押物，借給客戶錢。客戶需要和銀行簽訂抵押協議，抵押某種特定的物品，一旦客戶不還錢，銀行可以不通過法院官司，直接根據抵押協議處置抵押物品。非抵押貸款，銀行基于客戶的信用等級，借給客戶錢，客戶一旦不還錢，銀行是沒有直接處置客戶資產的權力的，關于客戶的信用等級，銀行對客戶的信用資質是有自己的一套衡量標準的，這個會有一個專題詳細介紹的因此單純只考慮抵押這一個因素，不考慮其他因素的話，非抵押貸款肯定優于抵押貸款;

2、“眼花繚亂”的還款方式

銀行貸款的還款方式令人眼花繚亂，主要有以下幾類：等額本息、等額本金、先息后本、“等額利息，到期還本”、“一次收息，到期還本”、“等額利息加固定比例本金，到期還剩余本金”，“一次收息，固定比例本金歸還，到期還剩余本金”、“隨借隨還”，“隨借不隨還”，“不隨借不隨還”等等。看起來很復雜，其實計算的過程也很復雜，這些都是銀行精算部門、風控部門以及市場部門在權衡了收益、風險以及銷售等因素綜合計算出的結果。

那么我們怎么去理解呢。還款方式包含了兩個方面的內容：

(1)本金和利息如何分攤到每個月：

(2)本金和利息的還款時間：

第一方面，有些銀行要求客戶每個月都得還一定的本金和利息，等額本息或者“非等額本息”就是這一類;有些銀行要求客戶每個月只要還利息，到期還本金，那所謂的“先息后本”就是這一類;也有銀行只要求客戶，每個月不用還本金和利息，到期還清就好。那這么一說，大家肯定就一目了然了。最好的就是我到期了再還本金和利息，中間不還一分錢。退而求其次，我中間先還利息，最后在還錢;實在不行：那我每個月都還點點本金和利息;

第二方面是還款時間，有些銀行要求你不能提前還款，這個叫做不隨還;有些銀行要求你隨時可以還款，這個叫做“可以隨還”;有些銀行要求客戶一旦貸款審批通過，就必須拿錢，這個叫做“不隨借”，有些銀行要求貸款審批通過，這錢就是你的了，你想什么時候來拿都可以，中間不算利息，這個叫做“隨借”。有點繞，但相信大家都明白了，隨時借隨時還的貸款是最好的。

3、“暗藏玄機”的貸款利率

貸款利率分為名義利率和真實利率，什么是名義利率和實際利率呢，這其實是和還款方式有關系的。羊毛君打個比方，假設一家銀行借給你10萬，年化利率是20%，年化利息是2萬。假設銀行的還款方式是等額本息，銀行借給你10萬，一個月過去后，你還了一萬元的本息，手上只剩下9萬;過去兩個月，手上只剩下8萬，過去3個月，手上只剩下7萬。也就是說，雖然銀行借給你10萬，但是如果采用等額本息的還款方式，你的有效使用資金是沒有10萬的，但是你付的利息卻還是2萬。所以如果采用等額本息的還款方式，那么你的名義年化利率是20%，那么實際年化利率多少呢，羊毛君直接說答案，大概是2.24*20%。就是說等額本息的實際年化利率大概是要乘以2。假設銀行的還款方式是先息后本，一個月過去后，你還了1666元的利息，手上剩下98334元;過去兩個月，手上剩下96668元。也就是說，銀行借給你10萬，采用先息后本的辦法，有效使用資金幾乎等于十萬，所以采用先息后本的方式，那么你的名義年化利率是20%，那么實際年化利率基本等于20%;通過這兩個例子，大家應該明白貸款利率是暗藏玄機的，實際的貸款利率是和還款方式有關的。

4、上不上征信

銀行貸款按規定是需要上征信的，但是有兩類特殊的銀行貸款是不上征信的。第一類是真正意義上的不上征信的銀行貸款，這類銀行貸款是鉆了規則的空子，利用融資的形式給客戶貸款。具體的操作模式是這樣的，客戶的錢名義上不是銀行借的，而是客戶利用銀行的P2P平臺向其他人融資來的，但是實際上這些錢是銀行的。銀行利用這種模式，避開征信監管，向客戶大量放貸。盡管利率高，達到了年化利率12%以上，但還是受到了客戶的歡迎。這種形式，嚴格意義上來說，是違反銀監會規定的，但是出于利益考慮，還是有個別銀行在做，羊毛君在此不方便透露。

第二類不上征信的銀行貸款是利用信用卡的形式來規避征信記錄的。具體操作模式是這樣的，銀行審批給你一張10萬額度的信用卡，銀行可以幫助你提現，就是把10萬的錢打到你的借記卡上，規定年化利率是20%。銀行規定你每個月只需要還利息，利息是2萬/12=1666元，不需要還本金。那么在征信上顯示的結果就是，你有一張信用卡，每個月需要還1666元而已。這筆10萬的貸款就沒了。這種方式現在各大銀行非常普及的。

5、授信時間、授信額度和授信成功率

授信時間的意思是銀行給你這筆貸款的有效期是多久，住房貸款一般是30年，消費貸款一般是3到5年。授信時間當然是越長越好;

授信額度是銀行可以借給你錢的最高數額，肯定是越大越好。授信成功率指的是銀行審批貸款給你的成功率多大，肯定是越容易越好。

銀行選擇抵押物的標準是由擔保法規定的，對于不滿足標準規定的物品，即使價值連城，銀行職員也不得將其認定為抵押物，若在審查過程中發現抵押物屬于違規物品，那么，若抵押辦理當事人不能提供相關證據證明自己的清白，則需要承擔相應的民事、刑事責任。

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