一、銀行選擇抵押物的標(biāo)準(zhǔn)

據(jù)《擔(dān)保法》第34條的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

(2)抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);

(3)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物。

(4)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);

(5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);

(6)依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

二、選擇銀行貸款需要注意的事項(xiàng)

1、抵押or非抵押

銀行貸款主要分為第一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是是否抵押。抵押貸款是銀行基于客戶的某種抵押物，借給客戶錢(qián)。客戶需要和銀行簽訂抵押協(xié)議，抵押某種特定的物品，一旦客戶不還錢(qián)，銀行可以不通過(guò)法院官司，直接根據(jù)抵押協(xié)議處置抵押物品。非抵押貸款，銀行基于客戶的信用等級(jí)，借給客戶錢(qián)，客戶一旦不還錢(qián)，銀行是沒(méi)有直接處置客戶資產(chǎn)的權(quán)力的，關(guān)于客戶的信用等級(jí)，銀行對(duì)客戶的信用資質(zhì)是有自己的一套衡量標(biāo)準(zhǔn)的，這個(gè)會(huì)有一個(gè)專題詳細(xì)介紹的因此單純只考慮抵押這一個(gè)因素，不考慮其他因素的話，非抵押貸款肯定優(yōu)于抵押貸款;

2、“眼花繚亂”的還款方式

銀行貸款的還款方式令人眼花繚亂，主要有以下幾類：等額本息、等額本金、先息后本、“等額利息，到期還本”、“一次收息，到期還本”、“等額利息加固定比例本金，到期還剩余本金”，“一次收息，固定比例本金歸還，到期還剩余本金”、“隨借隨還”，“隨借不隨還”，“不隨借不隨還”等等。看起來(lái)很復(fù)雜，其實(shí)計(jì)算的過(guò)程也很復(fù)雜，這些都是銀行精算部門(mén)、風(fēng)控部門(mén)以及市場(chǎng)部門(mén)在權(quán)衡了收益、風(fēng)險(xiǎn)以及銷售等因素綜合計(jì)算出的結(jié)果。

那么我們?cè)趺慈ダ斫饽亍＿€款方式包含了兩個(gè)方面的內(nèi)容：

(1)本金和利息如何分?jǐn)偟矫總€(gè)月：

(2)本金和利息的還款時(shí)間：

第一方面，有些銀行要求客戶每個(gè)月都得還一定的本金和利息，等額本息或者“非等額本息”就是這一類;有些銀行要求客戶每個(gè)月只要還利息，到期還本金，那所謂的“先息后本”就是這一類;也有銀行只要求客戶，每個(gè)月不用還本金和利息，到期還清就好。那這么一說(shuō)，大家肯定就一目了然了。最好的就是我到期了再還本金和利息，中間不還一分錢(qián)。退而求其次，我中間先還利息，最后在還錢(qián);實(shí)在不行：那我每個(gè)月都還點(diǎn)點(diǎn)本金和利息;

第二方面是還款時(shí)間，有些銀行要求你不能提前還款，這個(gè)叫做不隨還;有些銀行要求你隨時(shí)可以還款，這個(gè)叫做“可以隨還”;有些銀行要求客戶一旦貸款審批通過(guò)，就必須拿錢(qián)，這個(gè)叫做“不隨借”，有些銀行要求貸款審批通過(guò)，這錢(qián)就是你的了，你想什么時(shí)候來(lái)拿都可以，中間不算利息，這個(gè)叫做“隨借”。有點(diǎn)繞，但相信大家都明白了，隨時(shí)借隨時(shí)還的貸款是最好的。

3、“暗藏玄機(jī)”的貸款利率

貸款利率分為名義利率和真實(shí)利率，什么是名義利率和實(shí)際利率呢，這其實(shí)是和還款方式有關(guān)系的。羊毛君打個(gè)比方，假設(shè)一家銀行借給你10萬(wàn)，年化利率是20%，年化利息是2萬(wàn)。假設(shè)銀行的還款方式是等額本息，銀行借給你10萬(wàn)，一個(gè)月過(guò)去后，你還了一萬(wàn)元的本息，手上只剩下9萬(wàn);過(guò)去兩個(gè)月，手上只剩下8萬(wàn)，過(guò)去3個(gè)月，手上只剩下7萬(wàn)。也就是說(shuō)，雖然銀行借給你10萬(wàn)，但是如果采用等額本息的還款方式，你的有效使用資金是沒(méi)有10萬(wàn)的，但是你付的利息卻還是2萬(wàn)。所以如果采用等額本息的還款方式，那么你的名義年化利率是20%，那么實(shí)際年化利率多少呢，羊毛君直接說(shuō)答案，大概是2.24*20%。就是說(shuō)等額本息的實(shí)際年化利率大概是要乘以2。假設(shè)銀行的還款方式是先息后本，一個(gè)月過(guò)去后，你還了1666元的利息，手上剩下98334元;過(guò)去兩個(gè)月，手上剩下96668元。也就是說(shuō)，銀行借給你10萬(wàn)，采用先息后本的辦法，有效使用資金幾乎等于十萬(wàn)，所以采用先息后本的方式，那么你的名義年化利率是20%，那么實(shí)際年化利率基本等于20%;通過(guò)這兩個(gè)例子，大家應(yīng)該明白貸款利率是暗藏玄機(jī)的，實(shí)際的貸款利率是和還款方式有關(guān)的。

4、上不上征信

銀行貸款按規(guī)定是需要上征信的，但是有兩類特殊的銀行貸款是不上征信的。第一類是真正意義上的不上征信的銀行貸款，這類銀行貸款是鉆了規(guī)則的空子，利用融資的形式給客戶貸款。具體的操作模式是這樣的，客戶的錢(qián)名義上不是銀行借的，而是客戶利用銀行的P2P平臺(tái)向其他人融資來(lái)的，但是實(shí)際上這些錢(qián)是銀行的。銀行利用這種模式，避開(kāi)征信監(jiān)管，向客戶大量放貸。盡管利率高，達(dá)到了年化利率12%以上，但還是受到了客戶的歡迎。這種形式，嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，是違反銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的，但是出于利益考慮，還是有個(gè)別銀行在做，羊毛君在此不方便透露。

第二類不上征信的銀行貸款是利用信用卡的形式來(lái)規(guī)避征信記錄的。具體操作模式是這樣的，銀行審批給你一張10萬(wàn)額度的信用卡，銀行可以幫助你提現(xiàn)，就是把10萬(wàn)的錢(qián)打到你的借記卡上，規(guī)定年化利率是20%。銀行規(guī)定你每個(gè)月只需要還利息，利息是2萬(wàn)/12=1666元，不需要還本金。那么在征信上顯示的結(jié)果就是，你有一張信用卡，每個(gè)月需要還1666元而已。這筆10萬(wàn)的貸款就沒(méi)了。這種方式現(xiàn)在各大銀行非常普及的。

5、授信時(shí)間、授信額度和授信成功率

授信時(shí)間的意思是銀行給你這筆貸款的有效期是多久，住房貸款一般是30年，消費(fèi)貸款一般是3到5年。授信時(shí)間當(dāng)然是越長(zhǎng)越好;

授信額度是銀行可以借給你錢(qián)的最高數(shù)額，肯定是越大越好。授信成功率指的是銀行審批貸款給你的成功率多大，肯定是越容易越好。

銀行選擇抵押物的標(biāo)準(zhǔn)是由擔(dān)保法規(guī)定的，對(duì)于不滿足標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的物品，即使價(jià)值連城，銀行職員也不得將其認(rèn)定為抵押物，若在審查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)抵押物屬于違規(guī)物品，那么，若抵押辦理當(dāng)事人不能提供相關(guān)證據(jù)證明自己的清白，則需要承擔(dān)相應(yīng)的民事、刑事責(zé)任。

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