一、保證合同中的風(fēng)險(xiǎn)有哪些

目前，在我國(guó)保證擔(dān)保實(shí)踐中還存在許多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：一是不注意審查保證人的主體資格，致使有些不能擔(dān)保或者沒(méi)有條件擔(dān)保的單位和個(gè)人進(jìn)行了擔(dān)保，保證合同無(wú)效。二是保證擔(dān)保的程序不健全。在實(shí)際擔(dān)保中，一些企業(yè)在擔(dān)保時(shí)只在主合同上簽字或蓋章，沒(méi)有另行簽訂保證合同，從而使保證方式不明確，保證范圍和保證期限不明確等一系列問(wèn)題，造成保證人喪失先訴抗辯權(quán)、保證范圍擴(kuò)大以及保證期限延長(zhǎng)等不利后果，加大了保證人的風(fēng)險(xiǎn)。三是缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。不少企業(yè)在債權(quán)得到擔(dān)保后，以為萬(wàn)事無(wú)憂，忽視對(duì)保證人的動(dòng)態(tài)進(jìn)行調(diào)查，因而有些擔(dān)保企業(yè)采取合并、分立等變更企業(yè)組織形式或者隱匿、轉(zhuǎn)移抵押物甚至申請(qǐng)破產(chǎn)，從而出現(xiàn)了不具備代為清償能力的“空殼”企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，致使債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。四是盲目提供擔(dān)保。有些企業(yè)在為第三人提供保證擔(dān)保時(shí)，對(duì)第三人不作償債能力分析，僅憑個(gè)人之間的信任關(guān)系盲目提供擔(dān)保，給企業(yè)造成重大損失。

二、如何對(duì)保證合同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范

1、注意審查保證人的主體資格

根據(jù)《擔(dān)保法》等法律、法規(guī)的規(guī)定，保證擔(dān)保人必須是符合法律規(guī)定，具有代為清償能力的法人、其他組織或個(gè)人。不具備上述能力的不能成為擔(dān)保人。我國(guó)法律對(duì)擔(dān)保人的主體資格作了限制性的規(guī)定：國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位不得成為擔(dān)保人;企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)、職能部門等也不能成為擔(dān)保人。但有法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。需要說(shuō)明的是，有資格作為擔(dān)保人對(duì)外簽訂擔(dān)保合同的主體僅限于兩類，即經(jīng)批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營(yíng)對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(外資金融機(jī)構(gòu)除外)和具有代為清償能力的非金融企業(yè)法人，包括內(nèi)資企業(yè)和外商投資企業(yè)。

2、嚴(yán)格審查被擔(dān)保企業(yè)的資信狀況，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)擔(dān)保具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這從客觀上要求企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)要通過(guò)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的信用品質(zhì)進(jìn)行評(píng)估審查其信譽(yù)程度，從而了解被擔(dān)保企業(yè)履行償債義務(wù)的可能性。這可以通過(guò)了解被擔(dān)保企業(yè)提供的付款記錄，判斷其是否具有按期足額償還債務(wù)的良好信譽(yù)。同時(shí)，擔(dān)保企業(yè)還可以審查被擔(dān)保企業(yè)的償債能力，即其資產(chǎn)數(shù)量、質(zhì)量以及負(fù)債比例。也就是用“資產(chǎn)負(fù)債率”、“流動(dòng)比率”和“速動(dòng)比率‘等指標(biāo)來(lái)衡量，對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的變現(xiàn)能力、支付能力和財(cái)務(wù)實(shí)力有所了解，然后再以被擔(dān)保企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)狀況做補(bǔ)充，判斷出被擔(dān)保企業(yè)的償債能力。

3、加大對(duì)保證擔(dān)保的管理力度

企業(yè)必須從嚴(yán)控制下屬企業(yè)及分支機(jī)構(gòu)或控股、參股企業(yè)對(duì)外提供擔(dān)保。對(duì)外提供擔(dān)保，某種意義上是對(duì)企業(yè)資產(chǎn)權(quán)益的一種處置方式。企業(yè)對(duì)外提供擔(dān)保應(yīng)得到企業(yè)出資者的認(rèn)可或授權(quán)。

4、適當(dāng)運(yùn)用反擔(dān)保，減少直接風(fēng)險(xiǎn)損失

《擔(dān)保法》第4條規(guī)定：“第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。”謹(jǐn)慎的企業(yè)在為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，特別是在擔(dān)保人與債務(wù)人并無(wú)直接的利益關(guān)系或隸屬關(guān)系，而且對(duì)承擔(dān)保證責(zé)任后追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)把握不準(zhǔn)的情況下，必須要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。運(yùn)用反擔(dān)保手段使保證人在代為清償債務(wù)后，可以取得一種實(shí)在的求償權(quán)，這種求償權(quán)是有抵押物、質(zhì)押物和留置物等具體指向的。所以，反擔(dān)保是保障擔(dān)保人將來(lái)承擔(dān)責(zé)任后對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)實(shí)現(xiàn)的有利保證，同時(shí)反擔(dān)保也是一種減少直接風(fēng)險(xiǎn)損失的有效措施。

5、注意運(yùn)用保證責(zé)任的免責(zé)條款

企業(yè)在進(jìn)行保證擔(dān)保時(shí)，需要特別注意保證責(zé)任免除問(wèn)題。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，在下列情況下，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任：(1)保證合同中沒(méi)有約定保證責(zé)任期限或約定期限不明確的，在一般保證時(shí)，主債務(wù)履行屆滿6個(gè)月后，在連帶責(zé)任保證時(shí)，超過(guò)6個(gè)月的法定保證期間，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。(2)債權(quán)人未在約定的保證期限內(nèi)向保證人主張權(quán)利的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。(3)保證期間，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。(4)未經(jīng)保證人書面同意，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

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