一、如何預(yù)防民間借貸風(fēng)險(xiǎn)
1、借款用途要正當(dāng),借貸關(guān)系要合法。
《民法通則》第90條規(guī)定:“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。公平、自愿、合法是民法與合同法的基本原則。任何民事活動(dòng)都要遵守法律、行政法規(guī),尊重社會(huì)公德,不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序,損害社會(huì)公共利益。對(duì)于他人提出的借款要求,出借人務(wù)必首先考慮對(duì)方的信用程度和償還能力,同時(shí),要問(wèn)明對(duì)方的借款用途,決定當(dāng)借不當(dāng)借。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、詐騙、買(mǎi)賣(mài)毒品或販賣(mài)槍支等非法活動(dòng)而仍借款的,則屬于違法借貸,其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。出借人不但得不到債權(quán),而且還要依據(jù)有關(guān)法律予以民事制裁和行政制裁,甚至追究其刑事責(zé)任。
2、訂立書(shū)面協(xié)議,注意妥善保存。
在現(xiàn)實(shí)生活中,民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間,由于這些人平時(shí)關(guān)系比較密切,出于信任或者礙于情面,民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立,無(wú)任何書(shū)面證據(jù)。在這種情況下,一旦一方予以否認(rèn),對(duì)方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無(wú)憑”的境地,即使訴至法院,出借人也會(huì)因無(wú)法舉證而敗訴。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第4條規(guī)定,人民法院審查借貸案件時(shí),應(yīng)要求原告提供書(shū)面證據(jù);無(wú)書(shū)面證據(jù)的,應(yīng)提供必要的事實(shí)證據(jù)。對(duì)于不具備上述條件的起訴,裁定不予受理。由此可見(jiàn),出、借雙方訂立書(shū)面協(xié)議是大有必要的。
出、借雙方訂立書(shū)面協(xié)議時(shí),協(xié)議上應(yīng)寫(xiě)有:出借人和借款人的姓名(以戶(hù)口本或者居民身份證為準(zhǔn));借款用途;借款金額(大小寫(xiě)一致);幣種(人民幣還是外幣);借款時(shí)間和還款時(shí)間(標(biāo)明某年某月某日);還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。如果是有利息的借款,協(xié)議上必須寫(xiě)清利率。為了保護(hù)出借人的合法權(quán)益,出借人必須注意妥善保存書(shū)面協(xié)議等證據(jù),以便日后發(fā)生糾紛時(shí)有所憑據(jù)。
3、提前還款要說(shuō)清,支付利息要約定,利率高低要有度。
在借款合同中,人們都知道借款人不還款是違約行為,實(shí)際上,借款人提前還款也構(gòu)成違約。《合同法》第208條規(guī)定:“借款人提前償還借款的,除當(dāng)事人另有約定的以外,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。”這一規(guī)定使借款人的提前還款行為有了法律依據(jù)。但是,借款人提前還款以及利息的計(jì)算問(wèn)題需要雙方在簽訂協(xié)議時(shí)就說(shuō)清楚。此外,《合同法》第211條第1款規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的,視為不付利息。”這一規(guī)定自然對(duì)出借人不利,也容易使出借雙方產(chǎn)生矛盾。因此,民間借貸對(duì)是否支付利息、利率具體多少等問(wèn)題都必須清楚地寫(xiě)在協(xié)議中。
4、借款利息不得在本金中扣除。
借款的數(shù)額和利息是借款合同需要規(guī)定的主要內(nèi)容,當(dāng)事人在訂立借款合同時(shí)一般要對(duì)借款數(shù)額和利息的多少及支付期限作出明確的約定。一般來(lái)說(shuō),借款利息是在借款期限屆滿(mǎn)時(shí)或者合同履行期間按照約定分批償付給貸款人。但是,現(xiàn)實(shí)中有的貸款人為了確保利息的收回,在提供借款時(shí)就將利息從本金中扣除,造成借款人借到的本金實(shí)質(zhì)上為扣除利息后的數(shù)額。
二、民間借貸有哪些風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸中存在以下法律風(fēng)險(xiǎn):
1、借款用途的風(fēng)險(xiǎn)。出借人明知借款人是為了從事非法活動(dòng)而借款的,其借貸關(guān)系不予保護(hù),情節(jié)嚴(yán)重的還將構(gòu)成犯罪。如發(fā)現(xiàn)借款人籌集資金是為了販毒,賭博,等非法活動(dòng)的,應(yīng)當(dāng)予以拒絕。
2、債務(wù)人的身份風(fēng)險(xiǎn)。出借人要注意借款人的身份,并要求借款人出具借條,以免受騙上當(dāng)。
3、借款利息的風(fēng)險(xiǎn)。利息風(fēng)險(xiǎn)包括沒(méi)有約定利息、約定的利息超過(guò)有關(guān)規(guī)定、約定的利息不符合法律規(guī)定等、約定利息要合法。借貸關(guān)系的成立,出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入,但是利率的約定也是受到國(guó)家相關(guān)法律的調(diào)整。
4、借款履行的風(fēng)險(xiǎn)。借款是否履行,不僅要看借據(jù),更要看付款憑證,因此,在發(fā)生借貸關(guān)系的過(guò)程中,最好通過(guò)銀行交付,不要用現(xiàn)金進(jìn)行交付。
5、訴訟時(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)。在借貸案件中廣泛適用一般訴訟時(shí)效制度。所謂一般訴訟時(shí)效,指法律規(guī)定的公民向人民法院請(qǐng)求司法保護(hù)的期限,自公民知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起三年內(nèi)。對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間起訴的,人民法院經(jīng)審查,認(rèn)為不存在訴訟時(shí)效中止,中斷情形的,就會(huì)駁回原告的訴訟請(qǐng)求。這樣,債權(quán)人就喪失了實(shí)體勝訴的權(quán)利。
民間借貸因?yàn)槎鄶?shù)屬于私人之間的借貸,而大部分人在法律方面的意識(shí)比較薄弱,一味的追求高回避,往往就容易落入對(duì)方的陷阱之后。經(jīng)常出現(xiàn)那種借出去的錢(qián)收不回來(lái)的情況,這就嚴(yán)重?fù)p害了出借人的合法權(quán)益,顯然是不公平的。而為了避免民間借貸中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)影響到自己,建議最好出借資金的時(shí)候就先考慮好,除了要簽訂相應(yīng)的書(shū)面協(xié)議外,最好是先對(duì)對(duì)方借款的目的、償債能力作出了解和調(diào)查。
民間借貸利息是怎么規(guī)定的
民間借貸中只有借條能否起訴
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