一、案件受理依據(jù)

1、民間借貸與金融借貸是兩類借貸類型。金融貸款是指由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)對外所發(fā)放的貸款。小額貸款公司、典當(dāng)行對外發(fā)放貸款，應(yīng)屬于民間借貸。

2、某些糾紛基礎(chǔ)法律關(guān)系表現(xiàn)為出借金融機(jī)構(gòu)賬戶控制權(quán)糾紛，實(shí)際上屬于民間借貸。例如，股票證券等資產(chǎn)賬戶的所有人將賬戶及賬戶內(nèi)資金全權(quán)委托他人操作，并約定一定時間后按本金加增值收益交還所有人的，符合民間借貸法律關(guān)系的法律特征，可認(rèn)定為民間借貸。

3、員工為完成工作任務(wù)向用人單位借款的情形，不宜認(rèn)定單位與員工之間成立民間借貸法律關(guān)系。考慮到單位具有制定相關(guān)公司財務(wù)制度的優(yōu)勢地位，上述爭議不屬于平等主體之間的民事法律關(guān)系，司法機(jī)構(gòu)不應(yīng)以“勞動合同糾紛”受理，司法權(quán)不做公司的經(jīng)營行為的裁判。

二、管轄爭議處理

“接受貨幣一方所在地”為合同履行地《規(guī)定》第三條:“借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。”其中“接受貨幣一方所在地”，可作如下理解:可以是有給付請求權(quán)的一方所在地，也可以是實(shí)際接受貨幣一方所在地。

1、雙方均為自然人的借款合同是實(shí)踐性合同，出借人給付錢款時合同成立，出借人要求借款人還款，出借人所在地為接受貨幣一方所在地(合同履行地);

2、并非雙方均為自然人的民間借貸關(guān)系中，借款合同為諾成性合同，借款人依約具有交付借款的請求權(quán)，借款人主張此項權(quán)利的，其所在地人民法院具有管轄權(quán)(合同履行地);出借人要求借款人還款的，出借人所在地為接受貨幣一方所在地(合同履行地)。債權(quán)人指示交付的，接受交付的第三方系接受貨幣一方，第三方所在地為合同履行地。以上各地人民法院在民間借貸雙方未約定管轄、仲裁的情況下，具有司法管轄權(quán)。值得注意的是，王法官提到合同法中的“接受貨幣一方所在地”與《規(guī)定》的內(nèi)涵有所不同。

三、主體資格認(rèn)定

界定主體范圍，推定原告資格《規(guī)定》第一條:“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。”

1、明確界定民間借貸的主體范圍，排除從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)適用本規(guī)定。例如，銀行、保險公司作為貸款人的借款糾紛不適用。但市場上具有融資功能的小額貸款公司，因其并非金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，屬于可以適用本規(guī)定。

2、借條、欠條上沒有寫明出借方名稱的，持有債權(quán)憑證原件的當(dāng)事人具有原告資格。法院適用債權(quán)人推定原則，對于可以提供借據(jù)、欠條原件的當(dāng)事人，推定其系爭民間借貸關(guān)系的債權(quán)人而具有原告資格。

3、借據(jù)上的出借人為兩人以上，一人起訴至法院的，按照債權(quán)憑證區(qū)分三種情況：1、按份之債，應(yīng)當(dāng)受理，無需通知其他當(dāng)事人參加訴訟，并判決不支持原告要求履行全部債務(wù)的訴訟請求(駁回應(yīng)由其他按份債權(quán)人的債權(quán)份額)。2、連帶之債，應(yīng)當(dāng)受理，無需通知其他當(dāng)事人參加訴訟，可判決支持全部的訴訟請求。3、不可分之債(合伙、夫妻)，應(yīng)當(dāng)受理，需要通知其他當(dāng)事人作為原告參加訴訟。4、未參加訴訟的連帶債權(quán)人在系爭案件訴訟后又對借款人起訴的，人民法院對于爭議案件已經(jīng)受理、審理，按“一事不再理”訴訟法原則，不受理起訴。5、對借款人以筆名、綽號、同音字署名的借條等債權(quán)憑證，人民法院如何確定被告?按照民事訴訟法的規(guī)定，起訴系針對“明確的被告”的，人民法院應(yīng)予受理。明確的被告，以“獨(dú)一無二、形式上的具體確定”為準(zhǔn)。身份證復(fù)印件、戶口薄復(fù)印件、常住人口登記信息查詢頁等證明材料可以證明起訴有“明確的被告”。受理后，經(jīng)舉證、答辯、否認(rèn)、反駁、審查發(fā)現(xiàn)起訴對象錯誤的，裁定駁回起訴。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律適用

《規(guī)定》第二十二條:“借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。”

1、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的居間行為:網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供居間媒介服務(wù)的，不承擔(dān)保證責(zé)任;

2、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的擔(dān)保效力:通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保的，承擔(dān)保證責(zé)任;

3、風(fēng)險準(zhǔn)備金的性質(zhì):網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金的，不是擔(dān)保、保證,應(yīng)認(rèn)定為自愿在準(zhǔn)備金限度內(nèi)代為償還借款的承諾。

五、利率與利息

《規(guī)定》第二十五條:“借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。”《規(guī)定》第二十六條:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

1、除自然人之間借貸的外，借貸雙方約定了利息，但是對借貸利率等約定不明的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)原告的起訴，結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素判決確定利息。

2、約定的利率未超過年利率24%有效，約定的利率超過年利率36%則超過部分約定無效。