（１９９５年７月２５日　農(nóng)銀發(fā)〔１９９５〕２０４號(hào)） 各省、自治區(qū)、直轄市分行，各計(jì)劃單列市分行： 　　現(xiàn)將《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于存款管理的意見》下發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。 附：　　　　　　　　 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于存款管理的意見 　　一、目的和要求 　　為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，不斷提高經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范存款管理，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，各行要依照《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》以及有關(guān)金融法規(guī)和制度加強(qiáng)存款管理。存款管理要堅(jiān)持增加總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、降低成本、提高效益的方針。要樹立“存款立行”和全行辦存款的思想存款工作放在重要位置，各級(jí)行要設(shè)立資金組織部門，以保證存款工作順利進(jìn)行。存款工作要實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)分類管理。各級(jí)行要成立由行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的，計(jì)劃、資金組織、會(huì)計(jì)、信貸等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成的存款管理領(lǐng)導(dǎo)小組。全行各部門都要密切配合，分工負(fù)責(zé)做好存款管理工作。 　　二、儲(chǔ)蓄存款管理 　　（一）儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行負(fù)債的主要形式之一，在全部負(fù)債中占有較大比重。因此，組織并管理好儲(chǔ)蓄存款，是農(nóng)業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)的重要保證。 　　（二）各級(jí)行資金組織機(jī)構(gòu)（或儲(chǔ)蓄管理機(jī)構(gòu)），具體行使儲(chǔ)蓄計(jì)劃制定、下達(dá)，各項(xiàng)制度的制定、檢查，存款情況分析、儲(chǔ)蓄核算管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、組織專業(yè)競(jìng)賽及開展儲(chǔ)蓄宣傳等職能。 　　（三）儲(chǔ)蓄所（柜）的設(shè)置，要遵循“統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、方便群眾、講究實(shí)效、確保安全”的原則。需要增設(shè)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，要在報(bào)當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行的同時(shí)報(bào)上一級(jí)農(nóng)業(yè)銀行，由省、自治區(qū)、直轄市分行，計(jì)劃單列市分行匯總報(bào)總行，再由總行報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。 　　（四）儲(chǔ)蓄所（柜）辦理本、外幣業(yè)務(wù)時(shí)必須執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”的原則。拒絕任何單位或個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄存款（法律有規(guī)定的除外）。 　　（五）儲(chǔ)蓄所（柜）除辦理本、外幣存取款外，要積極開辦代收、代付、代保管等服務(wù)性業(yè)務(wù)。有條件的儲(chǔ)蓄所（柜），根據(jù)有關(guān)規(guī)定，可以申請(qǐng)辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。 　　（六）在保證儲(chǔ)蓄存款不斷增加的前提下，要經(jīng)常分析研究?jī)?chǔ)蓄存款的結(jié)構(gòu)變化，采取有效措施不斷降低資金成本。 　　（七）儲(chǔ)蓄代辦費(fèi)在財(cái)政部規(guī)定的比例內(nèi)，由總行下達(dá)各行使用額度或比例，各行按規(guī)定的開支范圍據(jù)實(shí)列支，不得提取。同時(shí)，為更多地吸收儲(chǔ)蓄存款，各級(jí)行要利用多種宣傳工具采取各種宣傳方式和方法，進(jìn)行廣泛的宣傳動(dòng)員。為保證儲(chǔ)蓄宣傳工作開展，業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)由會(huì)計(jì)部門統(tǒng)一管理，用于儲(chǔ)蓄宣傳的費(fèi)用由資金組織部擬出計(jì)劃，經(jīng)批準(zhǔn)后據(jù)實(shí)列支。對(duì)上述費(fèi)用專款專用，不得借故挪作與開支范圍無關(guān)的其他用途。 　　（八）設(shè)置儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)時(shí)，要配備熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的工作人員不得少于４人。必須保證雙人臨柜（柜員制除外）。同時(shí)要有必要的安全防范設(shè)施。取送款應(yīng)有專車，并由保衛(wèi)部門人員押運(yùn)。 　　（九）努力提高儲(chǔ)蓄人員的思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量。改善服務(wù)手段，加快儲(chǔ)蓄核算電子化進(jìn)程。各行信息電腦部門購置、配備、安裝電腦設(shè)備、柜員機(jī)，應(yīng)和資金組織部門協(xié)商，同時(shí)要妥善處理好電子設(shè)備的硬件維修和軟件培訓(xùn)。不斷擴(kuò)大通存通兌范圍，積極推行柜員制，發(fā)展信用卡、儲(chǔ)蓄卡，增加儲(chǔ)蓄來源。 　　（十）對(duì)儲(chǔ)蓄工作人員休假，應(yīng)按國(guó)家勞動(dòng)法規(guī)定原則辦理，儲(chǔ)蓄外勤待遇應(yīng)比照稽核部門外勤待遇，儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)出納人員待遇就比照會(huì)計(jì)出納人員待遇。 　　（十一）儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)單位在儲(chǔ)戶辦理存取現(xiàn)金時(shí)，要認(rèn)真復(fù)核，保證現(xiàn)金收付正確及利息計(jì)息準(zhǔn)確性。同時(shí)要堅(jiān)持事后監(jiān)督制度。 　　（十二）為調(diào)動(dòng)各方面積極性，不斷降低資金成本，各省、市、自治區(qū)和計(jì)劃單列市分行抓好資金內(nèi)部計(jì)價(jià)試點(diǎn)。 　　（十三）儲(chǔ)蓄所（柜）要保證儲(chǔ)戶存款本金和利息的支付。不得以任何理由拒絕存款提取和利息的支付。 　　（十四）各營(yíng)業(yè)單位要保障存款單位和個(gè)人合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。儲(chǔ)蓄工作人員要遵紀(jì)守法，不得利用職務(wù)之便動(dòng)用、轉(zhuǎn)移、截留儲(chǔ)戶存款，如發(fā)現(xiàn)應(yīng)視情節(jié)給與紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 　　三、企事業(yè)存款管理 　　（一）企事業(yè)存款是商業(yè)銀行負(fù)債中存款的另一個(gè)重要組成部分，在全部負(fù)債中占有一定比重，低成本資金占絕大部分。組織并管理好企事業(yè)存款對(duì)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理十分重要，必須認(rèn)真抓好。 　　（二）農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)辦理企事業(yè)存款必須遵循以下原則： 　　１．依法管理。執(zhí)行金融法規(guī)、政策和制度，以及國(guó)家規(guī)定的統(tǒng)一利率。 　　２．維護(hù)存款客戶的正當(dāng)權(quán)益。確保客戶存款的所有權(quán)和支配權(quán)，堅(jiān)持誰的錢進(jìn)誰的帳，除國(guó)家規(guī)定外，不代任何單位扣款。 　　３．堅(jiān)持做好存款管理與貸款管理相結(jié)合，充分發(fā)揮銀行整體功能，全方位，多層次組織企事業(yè)存款。 　　（三）企事業(yè)存款的管理相關(guān)部門要密切配合加強(qiáng)協(xié)調(diào)，認(rèn)真做好本單位企事業(yè)存款的組織領(lǐng)導(dǎo)工作。 　　１．資金組織部門負(fù)責(zé)存款任務(wù)的分配和下達(dá)，總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。分析、考核計(jì)劃執(zhí)行情況。 　　２．計(jì)劃部門負(fù)責(zé)企事業(yè)存款計(jì)劃的平衡、協(xié)調(diào)和現(xiàn)金管理，抓好機(jī)關(guān)團(tuán)體等存款組織工作。和《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》的落實(shí)。對(duì)在農(nóng)行開戶單位每年核定一次現(xiàn)金庫存限額，經(jīng)常檢查督促執(zhí)行，要求企事業(yè)單位現(xiàn)金收入及時(shí)存入銀行。 　　３．信貸部門主要是組織與之相對(duì)應(yīng)的貸款戶存款，抓好對(duì)企事業(yè)存款計(jì)劃的落實(shí)和組織工作，實(shí)行存貸掛鉤。同時(shí)把存款工作與每個(gè)信貸員自身利益掛鉤，明確信貸員也是存款員、貨管員，存款、貸款、現(xiàn)金管理一起抓，積極組織企事業(yè)存款。 　　４．會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)帳戶管理，結(jié)算和柜臺(tái)服務(wù)與監(jiān)督工作。要及時(shí)反饋柜臺(tái)大額存款的變化情況，尤其對(duì)貸款單位大額劃款要加強(qiáng)監(jiān)督與反饋。 　　（四）按有關(guān)帳戶管理規(guī)定爭(zhēng)取更多的企業(yè)單位開立帳戶、辦理結(jié)算。根據(jù)支農(nóng)資金統(tǒng)一管理規(guī)定，組織農(nóng)口企事業(yè)單位到農(nóng)行開立存款帳戶。積極爭(zhēng)取個(gè)體工商戶、專業(yè)戶，承包戶開戶辦理結(jié)算。 　　（五）實(shí)行存貸掛鉤，以存定貸。把存款多少作為貸款發(fā)放的重要條件，對(duì)存款額度較大、存款穩(wěn)定的可優(yōu)先提供貸款。逐步按規(guī)定建立企業(yè)利息準(zhǔn)備金專戶，增加企業(yè)存款來源，對(duì)有貸款的企業(yè)在基本帳戶中的存款余額不得低于貸款余額１０％作為支付保證金。 　　（六）突出重點(diǎn)強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)手段，要以城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)為重點(diǎn)，不斷拓展企事業(yè)存款業(yè)務(wù)。要提供多功能優(yōu)質(zhì)服務(wù)。牢固樹立“客戶第一，信譽(yù)第一，服務(wù)第一”觀念，為客戶提供現(xiàn)代化服務(wù)手段；開發(fā)新的金融服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)方式，強(qiáng)化對(duì)企事業(yè)存款競(jìng)爭(zhēng)能力，切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量。要重視信息的搜集利用，開展代辦業(yè)務(wù)。營(yíng)業(yè)單位可聘任部分企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人、財(cái)會(huì)人員，退休干部，個(gè)體工商業(yè)戶等兼作企事業(yè)存款的聯(lián)系人，協(xié)助組織存款。要大力開展公關(guān)活動(dòng)。營(yíng)業(yè)單位要建立由主要領(lǐng)導(dǎo)參加的公關(guān)小組，對(duì)重點(diǎn)戶、存款大戶堅(jiān)持經(jīng)常走訪征求意見，幫助解決困難，培植和動(dòng)員把存款存入農(nóng)行，求得共同發(fā)展。 　　（七）認(rèn)真作好企事業(yè)存款的考核。企事業(yè)存款考核的主要指標(biāo)應(yīng)包括： 　　１．企事業(yè)存款新增計(jì)劃完成率= 　　　　（本年企事業(yè)存款余額－上年末企事業(yè)存款余額）／（本年新增計(jì)劃）×１００％ 　　２．企事業(yè)存款增長(zhǎng)率= 　　　　（本年企事業(yè)存款月均余額－上年企事業(yè)存款月均余額）／（上年對(duì)公存款月均余額）×１００％ 　　３．企事業(yè)存款占存款的比重= 　　　　（企事業(yè)存款月均余額）／（各項(xiàng)存款月均余額）×１００％ 　　４．百元貸款企事業(yè)存款含量= 　　　　（企事業(yè)存款月均余額）／（各項(xiàng)貸款月均余額）×１００％ 　　各級(jí)行可選擇主要指標(biāo)納入經(jīng)營(yíng)指標(biāo)考核，還可組織專項(xiàng)考核，對(duì)組織企事業(yè)存款的先進(jìn)單位、先進(jìn)個(gè)人給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)。 　　四、外幣存款管理 　　（一）外幣存款分為境內(nèi)居民個(gè)人外匯存款和機(jī)關(guān)企事業(yè)外幣存款。 　　（二）外幣存款應(yīng)是農(nóng)業(yè)銀行外匯負(fù)債的主要構(gòu)成部分。但目前，我行外幣存款在外匯負(fù)債中所占比重比較小。外匯負(fù)債主要是利用外資，包括世界銀行貸款、亞洲開發(fā)銀行貸款、國(guó)際商業(yè)銀行貸款。 　　（三）由于利用外資受國(guó)家外債管理控制，其增量有一定的限制，因此要發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，必需擴(kuò)大外幣存款規(guī)模。今后擴(kuò)大外匯負(fù)債規(guī)模策略應(yīng)是在繼續(xù)爭(zhēng)取利用更多的國(guó)外資金的同時(shí)，采取措施擴(kuò)大外幣存款規(guī)模。 　　（四）隨著外匯體制的改革，結(jié)售匯制度對(duì)外貨幣存款有很大的影響。出口創(chuàng)匯的企業(yè)必須將所創(chuàng)外匯出售給外匯指定銀行，換回人民幣，因此減少在銀行的外幣存款。目前企事業(yè)外匯存款的主要對(duì)象是三資企業(yè)的存款。外幣存款的主要部分是外幣儲(chǔ)蓄存款。 　　（五）要增加外幣儲(chǔ)蓄存款，要做好以下兩點(diǎn)：一是充分利用本幣儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)多的優(yōu)勢(shì)，在吸收人民幣存款的同時(shí)，申請(qǐng)開辦外幣儲(chǔ)蓄，本外幣儲(chǔ)蓄一體化，分帳管理。二是在一些商業(yè)區(qū)、大的居民區(qū)等外幣儲(chǔ)蓄資金來源較多的地區(qū)新設(shè)置一些外幣儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，配備足夠的電腦設(shè)備并努力實(shí)現(xiàn)區(qū)域連網(wǎng)，通存通兌。 　　（六）由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，財(cái)稅金融外匯的改革，過去制訂的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行機(jī)關(guān)企事業(yè)外幣存款章程》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)居民個(gè)人外幣存款章程》應(yīng)根據(jù)變化了的情況進(jìn)行修改和補(bǔ)充完善。 　　五、存款占有率考核 　　（一）穩(wěn)定活期存款增長(zhǎng)率，保證活期存款比例增長(zhǎng)。 　　（二）穩(wěn)定市場(chǎng)占有率（系指農(nóng)業(yè)銀行存款余額占四家國(guó)有商業(yè)銀行存款總額的比重），保證存款比重逐步增長(zhǎng)。