（１９９９年６月１６日　建總發(fā)［１９９９］７８號(hào) 　１９９９年６月１１日中國(guó)建設(shè)銀行第２６次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過） 第一章　總則 　　第一條　為滿足居民住房裝修融資的需要，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》和《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》及中國(guó)建設(shè)銀行的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。 　　第二條　個(gè)人住房裝修貸款（以下簡(jiǎn)稱住房裝修貸款）是指中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行）向個(gè)人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。 　　住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料款、廚衛(wèi)設(shè)備款等。 　　第三條　住房裝修貸款實(shí)行“有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的原則。 第二章　貸款對(duì)象和條件 　　第四條　住房裝修貸款對(duì)象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。 　　第五條　凡申請(qǐng)住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件： 　　（一）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，裝修的房屋是自住房屋； 　　（二）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； 　　（三）能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式； 　　（四）與裝修企業(yè)簽訂的《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應(yīng)商簽訂有《購(gòu)買家庭裝修材料合同》、《購(gòu)買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，有家庭裝修預(yù)算書； 　　（五）在建設(shè)銀行開立活期儲(chǔ)蓄賬戶； 　　（六）建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。 第三章　貸款額度、期限和利率 　　第六條　住房裝修貸款起點(diǎn)人民幣５０００元（含５０００元），最高不得超過人民幣１５萬元（含１５萬元）。其中：采用抵押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過抵押物價(jià)值的７０％；采用質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的８０％；采用保證方式擔(dān)保的，貸款額度不超過５萬元。 　　第七條　貸款最短期限為半年，最長(zhǎng)期限不超過５年（含５年）。 　　第八條　住房裝修貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。 第四章　貸款發(fā)放 　　第九條　借款人申請(qǐng)住房裝修貸款應(yīng)填寫《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房裝修貸款申請(qǐng)表》，并提供如下資料： 　　（一）有效身份證件的原件和復(fù)印件； 　　（二）建設(shè)銀行認(rèn)可部門出具的借款人收入證明； 　　（三）與裝修企業(yè)等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購(gòu)買家庭裝修材料合同》、《購(gòu)買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，以及家庭裝修預(yù)算書； 　　（四）裝修企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和資格證書復(fù)印件； 　　（五）以抵押或質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的借款人，應(yīng)提供抵押物或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明；由第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和有關(guān)資信證明材料； 　　（六）貸款行要求提供的其他資料。 　　第十條　貸款行收到借款人的借款申請(qǐng)和各項(xiàng)資料后，經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查限定在１０個(gè)工作日內(nèi)并給予借款人答復(fù)。 　　第十一條　經(jīng)審批同意貸款的，在確認(rèn)住房裝修工程已正式開工后，建設(shè)銀行告知貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質(zhì)物或抵押物的處理方式和其他有關(guān)事項(xiàng)，并與借款人簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸借款合同》（以下簡(jiǎn)稱《借款合同》）和擔(dān)保合同。 　　第十二條　發(fā)放住房裝修貸款時(shí)，建設(shè)銀行將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開立的活期儲(chǔ)蓄存款賬戶。 第五章　貸款擔(dān)保 　　第十三條　借款人向建設(shè)銀行申請(qǐng)住房裝修貸款必須提供有效擔(dān)保。擔(dān)保可以采取抵押、質(zhì)押、保證的方式。 　　第十四條　借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，建設(shè)銀行要與借款人或第三人簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸抵押合同》。 　　抵押物必須經(jīng)評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)可要求借款人辦理抵押物的公證、保險(xiǎn)手續(xù)，其相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。資產(chǎn)抵押期間，未經(jīng)貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、變賣、饋贈(zèng)或再抵押。 　　第十五條　借款人以自己或者第三人的政府債券、金融債券、ＡＡＡ級(jí)企業(yè)債券、建行個(gè)人儲(chǔ)蓄存單和建設(shè)銀行認(rèn)可的其他資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押的，建設(shè)銀行要與借款人簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸質(zhì)押合同》。質(zhì)押財(cái)產(chǎn)必須是合法有效的。如質(zhì)押財(cái)產(chǎn)為非本人名下的，還須提供第三人愿意質(zhì)押的書面授權(quán)。 　　第十六條　借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證的形式是連帶責(zé)任保證，建設(shè)銀行要與保證人簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。 　　法人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)、具有代為清償能力的企業(yè)法人、公司法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。 　　公民應(yīng)當(dāng)是國(guó)家行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、經(jīng)濟(jì)管理部門和金融企業(yè)職工。 第六章　貸款償還 　　第十七條　借款人應(yīng)按《借款合同》約定的還款日期、計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前償還全部貸款，應(yīng)提前１５天向貸款行提出書面申請(qǐng)，征得建設(shè)銀行同意后方可辦理有關(guān)手續(xù)。已計(jì)收的利息不隨期限、利率變化而調(diào)整。 　　第十八條　貸款的償還方式。 　　（一）貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清； 　　（二）貸款期限在１年以上的，借款人從貸款支用的次月開始按月等額償還貸款本息。計(jì)算公式： 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　還款總期數(shù) 　　　　　　　　　月利率×（１＋月利率） 　　　每月還款額=－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額 　　　　　　　　　　　　　　　　　　還款總期數(shù) 　　　　　　　　　　　（１＋月利率）　　　　　－１ 　　第十九條　建設(shè)銀行扣收貸款本息的方式有兩種，借款人只可選用其中一種方式還款。 　　（一）貸款銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》中約定的還款計(jì)劃、還款日期，從活期儲(chǔ)蓄賬戶中扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失則借款人應(yīng)重新提供扣款賬戶； 　　（二）借款人到建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還。 　　借人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。 　　第二十條　借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設(shè)銀行應(yīng)在《借款合同》終止后２０日之內(nèi)辦理抵押或質(zhì)押登記注銷手續(xù)，并將財(cái)產(chǎn)或權(quán)利等憑證退還給借款人。 　　第二十一條　住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時(shí)，自約定還款日次日起按中國(guó)人民銀行的規(guī)定計(jì)收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設(shè)銀行按人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收復(fù)利。 第七章　違約與糾紛 　　第二十二條　《借款合同》需要變更時(shí)，應(yīng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有保證人的，應(yīng)征得保證人同意。變更協(xié)議未達(dá)成之前，原《借款合同》繼續(xù)有效。 　　第二十三條　保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。 　　第二十四條　借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行《借款合同》。 　　第二十五條　借款人有下列行為這一的，屬于違約： 　　（一）未按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息的； 　　（二）向貸款人提供虛假文件和資料的； 　　（三）未按合同規(guī)定使用貸款，挪用貸款的； 　　（四）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查的； 　　（五）未經(jīng)貸款行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、重復(fù)抵押的； 　　（六）借款人用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔(dān)連帶責(zé)任保證，而借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的； 　　（七）違反本辦法或《借款合同》規(guī)定的其他行為。 　　第二十六條　借款人有第二十五條所列行為之一時(shí)，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施： 　　（一）限期糾正違法行為； 　　（二）按中國(guó)人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息； 　　（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息； 　　（四）按合同約定處分抵押物、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，清償貸款本息； 　　（五）依法追索保證人連帶責(zé)任； 　　（六）解除合同，并提前收回原發(fā)放的貸款； 　　（七）依法采取其他必要措施。 　　第二十七條　建設(shè)銀行應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)定辦理貸款，由于建設(shè)銀行的責(zé)任影響借款人按《借款合同》規(guī)定使用借款，建設(shè)銀行應(yīng)當(dāng)按日息萬分之四支付借款人違約金。 　　第二十八條　借貸雙方發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地法院起訴。 　　第二十九條　借款人因住房裝修質(zhì)量等與裝修企業(yè)發(fā)生糾紛以及因建材或廚房設(shè)備質(zhì)量等與銷售商發(fā)生糾紛時(shí)，雙方應(yīng)自行協(xié)商解決，與貸款行無關(guān)。借款人及擔(dān)保人不得以糾紛為由拒絕履行《借款合同》以及擔(dān)保合同項(xiàng)下的義務(wù)。 第八章　附則 　　第三十條　本辦法由中國(guó)建設(shè)銀行總行解釋和修改。 　　第三十一條　經(jīng)批準(zhǔn)開辦個(gè)人住房裝修貸款業(yè)務(wù)的一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。 　　第三十二條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。