一、開辦儲蓄小額抵押貸款，是完善儲蓄網(wǎng)點業(yè)務(wù)功能，建立市場業(yè)務(wù)一體化，發(fā)展綜合性、多功能網(wǎng)點，實行儲蓄所“存、放、匯、代一條龍”服務(wù)的重要舉措。各行要本著積極穩(wěn)妥的原則，選擇存款余額在１，５００萬元以上，并配備有５人以上，內(nèi)部管理較好的儲蓄所柜進行試點，總結(jié)經(jīng)驗，逐步推開。

　二、各級儲蓄管理部門必須切實加強管理，培訓人員，嚴密手續(xù)，按程序辦理。要充分發(fā)揮稽核審計、事后監(jiān)督部門和檢查輔導員的作用，嚴格檢查各儲蓄所柜每筆貸款的發(fā)放、回收情況，確保儲蓄小額抵押貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　三、儲蓄小額抵押貸款利率，按流動資金貸款利率執(zhí)行。原則上可上浮２０％，具體上浮幅度，由各省、自治區(qū)、直轄市分行和計劃單列市分行根據(jù)當?shù)貙嶋H情況自行確定。

　四、關(guān)于今年的儲蓄小額抵押貸款指標，鑒于年度計劃已作安排，可由各分行從已下達的信貸收支計劃中自行調(diào)劑解決，總行不再專項分配下達。年終各行的流動資金貸款余額必須控制在計劃之內(nèi)，不得突破。

　五、各行在辦理儲蓄小額抵押貸款業(yè)務(wù)的過程中，對發(fā)生的問題要及時研究解決，并隨時報告總行籌資儲蓄部。

附：　　　　　　　中國人民建設(shè)銀行個人定期儲蓄存款存單
　　　　　　　　　　　　小額抵押貸款管理實施辦法

　　　　　　　　　　　　　　第一章　總則

　第一條　為滿足廣大儲戶的需要，根據(jù)國務(wù)院《儲蓄管理條例》和中國人民銀行《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》以及《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定，建設(shè)銀行特開辦個人定期儲蓄存款存單抵押小額人民幣貸款（以下簡稱儲蓄小額抵押貸款）業(yè)務(wù)，并制定本實施辦法。

　第二條　儲蓄小額抵押貸款，是建設(shè)銀行對在本行開戶存款的儲戶，以未到期的定期儲蓄存款存單作抵押，從儲蓄所柜（指儲蓄所、儲蓄專柜和聯(lián)辦所，下同）取得一定金額的貸款，到期歸還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。

　　　　　　　　　 第二章　貸款的對象、原則和條件

　第三條　儲蓄小額抵押貸款，只對中華人民共和國境內(nèi)居民個人開辦。作為抵押品的存單，僅限于整存整取、存本取息、貨幣人民幣、大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄存單和外幣定期儲蓄存單。零存整取、整存零取定期儲蓄等不辦理抵押貸款。

　第四條　儲蓄小額抵押貸款，堅持“先存后貸，存單抵押，到期歸還，逾期扣收”的原則。

　第五條　對持有非建設(shè)銀行儲蓄所柜開具的儲蓄存單，不得發(fā)放儲蓄小額抵押貸款。

　第六條　開辦儲蓄小額抵押貸款業(yè)務(wù)的儲蓄所柜，需報經(jīng)當?shù)厝嗣胥y行批準后，方可對外辦理此項業(yè)務(wù)。

　第七條　借款人申請儲蓄小額抵押貸款的基本條件是：
　　一、在建設(shè)銀行開戶存有一定數(shù)額的定期儲蓄存款。
　　二、持有建設(shè)銀行開具的足以抵償借款金額的本人名下儲蓄存單作為抵押。
　　三、提供借款人的居民身份證。
　　四、保證按期償還貸款本息。

　　　　　　　　　 第三章　貸款的期限、金額和利率

　第八條　儲蓄小額抵押貸款的期限，根據(jù)存單的期限具體確定，不得超過抵押存單的到期日，且最長不超過一年。若用多張存單抵押，可按距離到期日時間最近者確定貸款期限。

　第九條　每筆儲蓄小額抵押貸款的額度，起點為１，０００元，最高限額為１０萬元。具體按不超過抵押存單面額的８０％（外幣存款按當日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算）掌握發(fā)放。

　第十條　儲蓄小額抵押貸款利率，按同檔次流動資金貸款利率確定，不足６個月的，按６個月貸款利率確定，利隨本清。貸款提前歸還，按原定利率和實際借款天數(shù)計算。如遇流動資金貸款利率調(diào)整，在貸款期限內(nèi)本貸款利率不變。

　第十一條　儲蓄小額抵押貸款以一次為限，且不辦理展期。

　第十二條　儲蓄小額抵押貸款發(fā)生逾期時，凡逾期在１個月以內(nèi)（含１個月）的，自逾期之日起，應在原定合同規(guī)定利率的基礎(chǔ)上加收２０％的利息。

　　　　　　　　　　　第四章　貸款的申請、發(fā)放

　第十三條　儲蓄小額抵押貸款，必須向開戶存款儲蓄所柜申請辦理。如開戶存款儲蓄所柜未開辦此項業(yè)務(wù)，應直接到其管轄行（指縣、區(qū)支行或辦事處，下同）儲蓄管理部門提出申請，在管轄行指定的儲蓄所柜辦理手續(xù)。
　　在已實行定期儲蓄通存通取的行所，借款人亦可向縣、區(qū)支行（或辦事處）所轄范圍內(nèi)的其他聯(lián)網(wǎng)儲蓄所柜申請辦理儲蓄小額抵押貸款。但一般不得跨支行提出申請。

　第十四條　申請儲蓄小額抵押貸款時，應填寫《儲蓄小額抵押貸款申請書》（見附式一），并向儲蓄所柜提供借款人本人名下的有效定期存單和居民身份證，方可受理。任何人不得用他人的存單作抵押申請貸款。
　　憑印鑒或密碼支取的存單作為抵押時，借款人必須向儲蓄所柜提供預留印鑒或密碼，否則儲蓄所柜有權(quán)拒絕辦理抵押貸款。

　第十五條　儲蓄所柜經(jīng)辦人應嚴格審查核對儲蓄存單和底卡帳，確認存單真?zhèn)巍⑹欠褚褣焓В灴磧羯矸葑C，復核申請書借款金額、期限和借款人姓名、住址、預留印鑒及密碼等。無誤后，登記“抵押存單登記簿”，并給借款人出具抵押品保管收據(jù)。由儲蓄所長在申請書上簽署意見后，連同存單一起報管轄行儲蓄部門審批。

　第十六條　管轄行儲蓄部門依據(jù)事后監(jiān)督副本帳對貸款申請書和存單有關(guān)內(nèi)容進行審核。無誤后報主管行長審批，然后，由儲蓄部門與借款人簽訂《借款合同》（見附式二）和《儲蓄存單抵押協(xié)議》（見附式三）各一式三份，簽開《儲蓄小額抵押貸款通知書》（見附式四）一式兩聯(lián)，一聯(lián)留存登記業(yè)務(wù)臺帳，一聯(lián)連同兩份借款合同、儲戶存單和抵押協(xié)議一并交申報儲蓄所柜發(fā)放貸款。

　第十七條　儲蓄所柜收到管轄行儲蓄部門送交的借款合同、抵押協(xié)議和通知書后，抽出存單和底卡帳，加蓋“已作貸款抵押”戳記，將存單放入錢箱入庫保管。然后將借款合同和抵押協(xié)議各一份交借款人收執(zhí)；根據(jù)一聯(lián)通知書填制有關(guān)記帳憑證，登記有關(guān)存款和貸款帳戶。

　　　　　　　　　　　 第五章　貸款的會計核算

　第十八條　儲蓄所柜辦理儲蓄小額抵押貸款業(yè)務(wù)，應設(shè)立“４７８儲蓄小額抵押貸款－－存單抵押貸款戶”（本貸款科目，儲蓄所柜核算時，可作為一級科目使用。但在與管轄行會計部門并表時，必須將其列入“４７８其他貸款”科目）、“８５１利息收入－－貸款利息收入戶”，分別核算儲蓄小額抵押貸款的發(fā)放、回收以及利息收入情況。

　第十九條　儲蓄所柜對于收到的借款人抵押存單，應設(shè)立表外科目“代保管有價單證及物品－－抵押存單戶”核算，并設(shè)立“抵押存單登記簿”逐筆登記，以反映抵押存單的保管和提取情況。

　第二十條　開辦儲蓄小額抵押貸款后，應在“儲蓄營業(yè)日（月、年）報表”中增加相應的項目，隨時反映該項貸款的發(fā)放、回收情況。其中：“８５１利息收入”，在“８５５手續(xù)費收入”項目上增加一行；“４７８儲蓄小額抵押貸款”，在“５１８現(xiàn)金”項目上增加一行。

　　　　　　　　　　　第六章　貸款的擔保、回收

　第二十一條　儲蓄小額抵押貸款實行有效存單抵押擔保。凡所有權(quán)有爭議或已作擔保的存單均不得作為抵押品。如發(fā)生用上述存單抵押，產(chǎn)生的不良后果由借款人全部負責承擔。

　第二十二條　存單在抵押期內(nèi)，借款人不得申請掛失。如有掛失行為，儲蓄機構(gòu)有權(quán)處理其抵押存單。

　第二十三條　儲蓄小額抵押貸款，應按合同規(guī)定的期限償還。可一次或分次償還，也可提前償還。還清本息后，借款人憑抵押品保管收據(jù)，取回被抵押的儲蓄存單。

　第二十四條　儲蓄小額抵押貸款逾期，在１個月以內(nèi)（含１個月），儲蓄機構(gòu)將按規(guī)定加收利息；超過１個月時，儲蓄機構(gòu)有權(quán)處理抵押存單，用于抵償貸款本息。

　第二十五條　如抵押存單未到期而用于抵償貸款本息時，儲蓄所柜應按提前支取處理。對抵償后的剩余部分，可按原定利率和存期開給新存單。

　　　　　　　　　　　第七章　貸款的管理和統(tǒng)計

　第二十六條　儲蓄小額抵押貸款歸口儲蓄部門進行管理。其發(fā)放計劃，應納入全行信貸收支計劃。

　第二十七條　儲蓄小額抵押貸款指標按總行信貸計劃執(zhí)行。各行在發(fā)放此項貸款時，要嚴格執(zhí)行總行下達的計劃，不得突破。

　第二十八條　各級儲蓄部門應加強儲蓄小額抵押貸款的管理，培訓現(xiàn)有儲蓄人員，建立相應的貸款業(yè)務(wù)臺帳、專項旬報制度和內(nèi)部考核制度，及時準確地向計劃、信貸、統(tǒng)計、稽審等部門報送報表和有關(guān)情況。并定期對儲蓄所柜發(fā)放、回收儲蓄小額抵押貸款的情況進行檢查。

　第二十九條　儲蓄小額抵押貸款的合同、臺帳和會計核算資料，應指定專人按規(guī)定妥善保管。

　　　　　　　　　　　　　　第八章　其他

　第三十條　抵押存單，在存期內(nèi)應按正常存款利率計息，如需提前支取或逾期支取時，按《儲蓄管理條例》和人民銀行的有關(guān)規(guī)定計算。存本取息定期儲蓄存單用于抵押后，停止取息。

　第三十一條　若借款人不慎將已抵押存單保管收據(jù)丟失，可向原辦理儲蓄小額抵押貸款的儲蓄所柜申請掛失，其處理手續(xù)可比照儲蓄存單掛失的有關(guān)規(guī)定辦理。

　第三十二條　受理儲蓄小額抵押貸款，應妥善保管借款人抵押的儲蓄存單。如因保管不善造成丟失或損壞，由儲蓄所柜承擔責任。

　第三十三條　借款人死亡，其財產(chǎn)合法繼承人依法辦理存款過戶和繼承手續(xù)。必須繼續(xù)履行原借款人簽訂的借款合同。如無繼承人履行合同時，儲蓄所柜有權(quán)于貸款到期時處理抵押存單，用于清償貸款本息。

　第三十四條　本辦法由中國人民建設(shè)銀行總行負責解釋，自１９９５年１０月１日起執(zhí)行。各省、自治區(qū)、直轄市分行和計劃單列市分行可據(jù)此制定實施細則，并報總行備案。

附式：一　　　　 中國人民建設(shè)銀行儲蓄小額抵押貸款申請表

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　編號：
┌─────┬─────┬────┬──────┬────┬─────┐
│　借款人　│　　　　　│聯(lián)系電話│　　　　　　│家庭住址│　　　　　│
├─────┼─────┼────┼──────┼────┼─────┤
│身份證號碼│　　　　　│工作單位│　　　　　　│單位地址│　　　　　│
├─────┴─────┴────┴──────┴────┴─────┤
│　　　　存　入　建　設(shè)　銀　行　定　期　儲　蓄　存　款　情　況　　　│
├────────┬─────────────────────────┤
│存款儲蓄機構(gòu)名稱│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
├────────┴──────┬─────────┬────────┤
│　　　　　存款種類　　　　　　│存款期限（年、月）│存款金額（元）　│
├───────────────┼─────────┼────────┤
│整存整取、存本取息、華僑人民幣│自　　年　月　日　│　　　　　　　　│
│儲蓄、大額存單、外幣儲蓄　　　│至　　年　月　日　│　　　　　　　　│
├───────────────┴─────────┴────────┤
│　　　　　　　申　請　儲　蓄　小　額　抵　押　貸　款　　　　　　　　│
├─────────┬───────┬───────┬────────┤
│貸款期限（年、月）│　　　　　　　│貸款金額（元）│　　　　　　　　│
├─────────┴───────┴───────┴────────┤
│儲蓄機構(gòu)審查意見：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日　　　　│
├──────────────────────────────────┤
│管轄行儲蓄部門審核意見：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日　　　　│
├──────────────────────────────────┤
│行長審批意見：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
└──────────────────────────────────┘

　一、乙方根據(jù)甲方提交的貸款申請書，經(jīng)審查，同意發(fā)放貸款（大寫）人民幣
　　元，由甲方在該行所屬儲蓄所柜支取使用。

　二、貸款期限為　　　，自　　　　年　　月　　日至　　　　年　　月
日止。貸款利率為月息　　‰。如遇國家調(diào)整利率，在貸款期限內(nèi)，原定利率不變。貸款利息在最后一次還本時付清。

　三、甲方以在乙方開戶存入的有效儲蓄存單作抵押（須簽訂抵押協(xié)議）。存單在抵押期內(nèi)，甲方不得申請掛失，否則，乙方有權(quán)處理其抵押物。

　四、甲方應于　　　　年　　月　　日前還清貸款本息。如發(fā)生逾期，在一個月以內(nèi)（含一個月）的，乙方將自逾期之日起，按逾期金額加計利息２０％，超過一個月時，乙方有權(quán)處理其抵押存單，用以全部或部分抵償貸款本息。

　五、本合同經(jīng)甲、乙雙方簽章后生效，至全部貸款本息還清時失效。本合同正本兩份，由雙方各執(zhí)一份。副本一份，由受理貸款的儲蓄所柜存執(zhí)。

　　甲　　方（借款人）　　　　　　　　　簽章
　　乙　　方（貸款銀行）　　　　　　　　公章
　　乙方負責人　　　　　　　　　　　　　簽章
　　乙方經(jīng)辦人　　　　　　　　　　　　　簽章

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日

附式：三　　　　　　　　　　儲蓄存單抵押協(xié)議

立協(xié)議人：　　　　　　　　　（簡稱甲方）
　　　　中國人民建設(shè)銀行　　　　　行（簡稱乙方）
　　為明確甲乙雙方各自的責任和權(quán)益，根據(jù)　　　　行與　　　　簽訂的　　號《儲蓄小額抵押借款合同》（以下簡稱合同》有關(guān)條款，特簽訂本協(xié)議。

　一、甲方自愿以　　　　年　　月　　日開戶存入的　　年期票面金額　　元的定期儲蓄存單作為抵押，向《合同》中借款人履行義務(wù)提供擔保。抵押貸款　　
　　元。

　二、當借款人不能依據(jù)《合同》約定期限償還貸款時，乙方有權(quán)處理儲蓄存單，用以抵償貸款本息。

　三、乙方應妥善保管儲蓄存單，如因保管不善造成丟失、損壞，由乙方承擔責任，并賠償損失。

　四、在貸款償清之前，甲方不得掛失已抵押儲蓄存單。否則，乙方有權(quán)處理其抵押存單。

　五、本協(xié)議為已簽訂《儲蓄小額抵押借款合同》的補充文件，一式三份，由甲、乙方和儲蓄所柜各執(zhí)一份。

　　甲　　方：　　　　　　　　　　　　　簽章
　　乙　　方：　　　　　　　　　　　　　公章
　　乙方負責人：　　　　　　　　　　　　簽章
　　乙方經(jīng)辦人：　　　　　　　　　　　　簽章

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日

附式：四　　　　 中國人民建設(shè)銀行儲蓄小額抵押貸款通知書

中１０１６（四聯(lián)）

┌────┬───────────┬────┬──────────┐
│借款人　│　　　　　　　　　　　│存款帳號│　　　　　　　　　　│
├────┼───────────┴────┴┬─────────┤第第
│借款金額│　　　　　　　　　　　　　　　　　│百十萬千百十元角分│一二
│（大寫）│　　　　　　　　　　　　　　　　　├─────────┤聯(lián)聯(lián)
│　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　│：：
├────┼───────┬──┬────┬─┴─────────┤交由
│約定還　│　　年　月　日│利率│　月　‰│借款　　　　　　　　　│儲儲
│款日期　│　　　　　　　│　　│　　　　│用途：　　　　　　　　│備蓄
├────┴───────┴──┴────┼───────────┤所部
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│作門
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│貸登
│　　　　管轄行儲蓄　　　　　　　　　　　│管轄行儲蓄部門（蓋章）│款記
│　　　　部門經(jīng)辦人：　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│通臺
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│知帳
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│
└────────────────────┴───────────┘