各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行：

　　現(xiàn)將中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款操作流程印發(fā)給你們，請認(rèn)真遵照執(zhí)行，并就有關(guān)問題通知如下：

　　一、本流程包括個人住房一手樓貸款、個人住房二手樓貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人自建房貸款、加按貸款和轉(zhuǎn)按貸款的操作流程，各一級分行和各直屬分行可制定實施細(xì)則報總行備案。

　　二、公積金委托貸款、組合貸款操作流程中除委托程序外，其他程序按照相關(guān)流程執(zhí)行。

　　三、本流程自發(fā)布之日起施行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款主要業(yè)務(wù)品種操作指導(dǎo)》同時廢止。

　　四、各行執(zhí)行中遇到問題，請與總行（房地產(chǎn)信貸部）聯(lián)系。

　　附一：

中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房一手樓貸款操作流程

　　一手樓指售房人為開發(fā)商的住房。個人住房一手樓貸款（以下簡稱“一手樓貸款”）是指貸款人向借款人發(fā)放的、用于其購買一手樓、借款人以所購住房作為抵押物、開發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保的貸款。

　　一、操作流程圖

　　一手樓貸款操作流程包括樓盤審查和發(fā)放貸款兩部分。

　　在借款人提出申請之前，經(jīng)辦行需要對擬提供個人住房貸款的樓盤進(jìn)行審查，樓盤審查操作流程為：

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　　│開發(fā)商申請│→│項目調(diào)查│→│審查、審批│→│簽訂項目合作和協(xié)議書│
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　　發(fā)放貸款操作流程為：

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│借款人申請│→│貸前調(diào)查│→│審查、審批│→│簽訂借款合同│→
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│辦理保險、公證、擔(dān)保等手續(xù)│→│發(fā)放貸款│→│資料歸檔│→│貸款償還│→
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┌────┐　┌────┐
│貸后管理│→│清戶撤押│
└────┘　└────┘。

　　按照房屋是否經(jīng)過竣工驗收，將房屋分為現(xiàn)房（竣工驗收合格的房屋）和期房（尚未通過竣工驗收的房屋），分別按相關(guān)流程辦理。

　　二、現(xiàn)房樓盤審查

　　（一）房地產(chǎn)開發(fā)公司提出申請。經(jīng)辦行要求房地產(chǎn)開發(fā)公司（以下簡稱“開發(fā)商”）提交下列資料：

　　1．書面申請書，內(nèi)容包括開發(fā)商概況、項目情況、擬申請貸款金額等。

　　2．公司資料。

　　（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證、法定代表人或授權(quán)代理人證明書；

　　（2）房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)歷（經(jīng)辦行不得對有欺詐經(jīng)營行為或業(yè)績不佳的開發(fā)商開發(fā)的樓盤提供個人住房貸款）；

　　（3）董事會（沒有成立董事會的，企業(yè)法定代表人）同意就該樓盤為借款人承擔(dān)階段性連帶保證責(zé)任的承諾。

　　上述第（1）項資料原件經(jīng)經(jīng)辦行審核無誤后留存復(fù)印件。

　　3．項目資料。

　　（1）項目的可行性研究報告及計委立項批復(fù)；

　　（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；

　　（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

　　（4）建設(shè)工程施工許可證；

　　（5）國有土地使用證；

　　（6）竣工驗收合格證明。

　　上述資料原件經(jīng)經(jīng)辦行審核無誤后留存復(fù)印件。

　　（二）項目調(diào)查。

　　經(jīng)辦行收到上述資料后，經(jīng)初步審查，資料齊全的同意受理，2個工作日內(nèi)安排調(diào)查部門進(jìn)行調(diào)查，并在5個工作日內(nèi)完成調(diào)查。主要調(diào)查以下內(nèi)容：

　　1．手續(xù)的合法性。核實上述項目資料是否完整、有效、合法，內(nèi)容是否前后一致。

　　2．項目基本情況。調(diào)查項目的地理位置、社區(qū)環(huán)境、交通條件、環(huán)保指數(shù)、配套工程、市政設(shè)施、物業(yè)管理情況等了解和掌握項目占地面積、建筑面積、容積率、綠化率、樓宇結(jié)構(gòu)與棟數(shù)、戶型設(shè)計等。

　　3．項目市場前景。調(diào)查項目的市場定位和銷售情況，進(jìn)行簡單的項目評估、同等位置項目的比較分析與市場預(yù)測，判斷項目的銷售前景及抗風(fēng)險能力。

　　4．項目效益。調(diào)查開發(fā)商與我行的合作誠意和對我行產(chǎn)生的效益，如存款、代收代付、中間業(yè)務(wù)的代理等。

　　5．銀行同業(yè)競爭。調(diào)查其他銀行為該樓盤提供個人住房貸款情況和服務(wù)手段等。

　　經(jīng)調(diào)查，確認(rèn)該樓盤符合個人住房貸款條件后，經(jīng)辦行認(rèn)為有必要的，可以委托具有房地產(chǎn)估價資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)對擬提供貸款的樓盤分樓層分朝向進(jìn)行價格評估或自行評估。

　　調(diào)查部門簽署調(diào)查意見后送交貸款審查部門。

　　（三）審查、審批。

　　貸款審查部門收到調(diào)查部門提交的項目調(diào)查報告和有關(guān)資料以后，要對其真實性、完整性、有效性及貸款項目的合法性和可行性進(jìn)行審查，在3個工作日內(nèi)簽署審查意見。經(jīng)審查同意的，按照權(quán)限上報審批，貸款審批人在5個工作日內(nèi)簽署是否同意的意見。

　　對現(xiàn)房樓盤貸款合作的審批認(rèn)定權(quán)集中在二級分行及以上。

　　對由我行發(fā)放開發(fā)貸款的樓盤，調(diào)查、審查環(huán)節(jié)可以視情況適當(dāng)簡化。

　　（四）簽訂合作協(xié)議書。

　　經(jīng)審批同意的，經(jīng)辦行與開發(fā)商簽訂《住房按揭合作協(xié)議書》（合同編號：ABC（2001）5005）。

　　三、期房樓盤審查

　　（一）開發(fā)商申請。

　　經(jīng)辦行要求開發(fā)商提交下列資料：

　　1．書面申請書，內(nèi)容包括開發(fā)商概況（含經(jīng)營財務(wù)狀況）、項目情況、工程進(jìn)度、投資完成情況、擬申請貸款金額等。

　　2．公司資料。

　　（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證、法定代表人或授權(quán)代理人證明書；

　　（2）公司章程、成立批文；

　　（3）經(jīng)會計師事務(wù)所審核的前一年度財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）；

　　（4）房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資質(zhì)等級證書；

　　（5）房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)歷（經(jīng)辦行不得對有欺詐經(jīng)營行為或業(yè)績不佳的開發(fā)商開發(fā)的樓盤提供個人住房貸款）；

　　（6）董事會（沒有成立董事會的，企業(yè)法定代表人）同意就該項目向我行申請個人住房抵押貸款及配套服務(wù)，并為借款人承擔(dān)階段性連帶保證責(zé)任的承諾。 上述第（1）、（2）、（4）項資料原件經(jīng)經(jīng)辦行審核無誤后留存復(fù)印件，其他資料留存原件。

　　3．項目資料。

　　（1）項目的可行性研究報告及計委立項批復(fù)；

　　（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；

　　（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

　　（4）建設(shè)工程施工許可證；

　　（5）國有土地使用證；

　　（6）工程概預(yù)算資料；

　　（7）項目資金來源及落實情況、房地產(chǎn)開發(fā)貸款情況；

　　（8）項目投資完成情況；

　　（9）商品房預(yù)售許可證。

　　上述資料中的證件和批件原件經(jīng)經(jīng)辦行審核無誤后留存復(fù)印件。

　　（二）項目調(diào)查。 經(jīng)辦行在收到上述資料后，經(jīng)初步審查，資料齊全的同意受理，2個工作日內(nèi)安排調(diào)查部門進(jìn)行調(diào)查，10個工作日內(nèi)完成調(diào)查。主要調(diào)查以下內(nèi)容：

　　1．開發(fā)商基本情況。調(diào)查開發(fā)商注冊資本、法定代表人素質(zhì)、經(jīng)濟實力、經(jīng)營管理機制、財務(wù)管理和經(jīng)濟核算制度、業(yè)務(wù)范圍、開發(fā)經(jīng)歷、完成項目建設(shè)的能力及其自身具備的優(yōu)勢等；分析財務(wù)報表，估測其營運能力及盈利狀況。

　　2．手續(xù)的合法性。核實上述項目資料是否完整、有效、合法，內(nèi)容是否前后一致。

　　3．項目投資情況。調(diào)查項目投資構(gòu)成與各項費用支出明細(xì)，并與工程概預(yù)算報告中的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對。分析資金投入時間與工程進(jìn)度是否一致；工程后續(xù)資金來源是否已經(jīng)落實，如果后續(xù)資金是通過預(yù)售房款再投入，在未能按計劃回籠資金的情況下，是否有應(yīng)變措施。

　　4．項目情況。調(diào)查地理位置、社區(qū)環(huán)境、交通條件、環(huán)保指數(shù)、配套工程、市政設(shè)施、物業(yè)管理等；了解和掌握項目占地面積、容積率、綠化率、建筑面積、樓宇結(jié)構(gòu)與棟數(shù)、戶型設(shè)計及工程進(jìn)展情況。

　　5．項目市場前景和銷售情況。調(diào)查項目的市場定位和銷售情況，進(jìn)行簡單的項目評估、同等位置項目的比較分析與市場預(yù)測，判斷項目的銷售前景及抗風(fēng)險能力。

　　6．項目效益。調(diào)查開發(fā)商與我行的合作誠意和對我行產(chǎn)生的效益，如存款、代收代付、中間業(yè)務(wù)的代理等。

　　7．開發(fā)商負(fù)債狀況。特別是其他銀行為該樓盤提供開發(fā)貸款的情況，準(zhǔn)確掌握其貸款的到期日，以免在工程建設(shè)中出現(xiàn)新的資金缺口。

　　8．銀行同業(yè)競爭情況。調(diào)查其他銀行為該樓盤提供個人住房貸款情況和服務(wù)手段等。

　　經(jīng)調(diào)查，確認(rèn)該樓盤符合個人住房貸款條件后，經(jīng)辦行認(rèn)為有必要的，可以委托具有房地產(chǎn)估價資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)對擬提供貸款的樓盤分樓層分朝向進(jìn)行價格評估或自行評估。

　　調(diào)查部門簽署調(diào)查意見后送交貸款審查部門。

　　（三）審查、審批。

　　貸款審查部門收到調(diào)查部門提交的項目調(diào)查報告和有關(guān)資料以后，要對其真實性、完整性、有效性及貸款項目的合法性和可行性進(jìn)行審查，在5個工作日內(nèi)簽署意見。經(jīng)審查同意的，按照權(quán)限上報審批。有權(quán)審批人在5個工作日內(nèi)簽署意見。

　　對期房樓盤貸款合作的審批認(rèn)定權(quán)原則上集中在一級分行，一級分行也可以在轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)將審批權(quán)下放到業(yè)務(wù)開展較好、管理規(guī)范的二級分行。

　　對由我行發(fā)放開發(fā)貸款的樓盤，調(diào)查、審查環(huán)節(jié)可以視情況適當(dāng)簡化。

　　（四）簽訂合作協(xié)議書。

　　經(jīng)審批同意的，經(jīng)辦行與開發(fā)商簽訂《住房按揭合作協(xié)議書》。

　　經(jīng)辦行還必須與開發(fā)商簽訂《預(yù)售房款監(jiān)管協(xié)議》，由經(jīng)辦行監(jiān)督預(yù)售房款的使用，確保預(yù)售房款不被挪用，專項用于該項目。

　　四、發(fā)放個人住房貸款

　　（一）借款人申請。

　　借款人申請個人住房貸款，所購住房必須為現(xiàn)房或多層主體結(jié)構(gòu)封頂、高層完成總投資三分之二以上的期房。經(jīng)辦行要求借款人填寫個人住房借款申請表并提供下列資料：

　　1．借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；

　　2．婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證或婚姻登記機關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書；未婚的提供未婚證明）；

　　3．不低于房價20％的首付款付款憑證；

　　4．房地產(chǎn)主管部門統(tǒng)一印制的、具有法律效力的商品房買賣合同；

　　5．共有權(quán)人同意以所購住房作為抵押物的證明；

　　6．借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入證明（包括由借款人所在單位人事部門出具個人收入證明或納稅憑證、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）；如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責(zé)任確認(rèn)書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任；

　　7．經(jīng)辦行要求提供的其他文件或資料。

　　（二）借款人資信等級評定。

　　條件具備的分行可以按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款借款人資信等級評定指導(dǎo)意見》（農(nóng)銀函[2000]1065號）的要求，對借款人資信等級進(jìn)行評定。依據(jù)評定結(jié)果確定是否貸款，同意貸款的，初步確定貸款期限和額度。

　　（三）受理、調(diào)查。

　　經(jīng)辦行收到借款人提交的資料后，經(jīng)初步審查，同意受理的1個工作日內(nèi)安排調(diào)查部門進(jìn)行貸前調(diào)查，調(diào)查部門3個工作日內(nèi)完成貸前調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

　　1．借款人是否已支付20％以上的首付款，并存入開發(fā)商在經(jīng)辦行開立的售房款專用賬戶上；

　　2．貸款年限加上借款人年齡是否超過65年；

　　3．借款人償還貸款本息的能力；

　　4．借款人所購房屋的價格與當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)的市場價格水平是否相符；

　　5．抵押擔(dān)保是否足額有效，共有人是否出具同意抵押的合法文件。

　　調(diào)查部門簽署調(diào)查意見后送交貸款審查部門。

　　（四）貸款審查、審批。

　　貸款審查部門在收到貸款調(diào)查部門的意見后，1個工作日內(nèi)完成貸款審查，主要從以下幾個方面加以審查：

　　1．購房行為的真實性，防止借款人和開發(fā)商串通騙取銀行貸款；

　　2．所購住房價格與當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)的市場價格是否相當(dāng)，必要時可委托具有房地產(chǎn)估價資質(zhì)的機構(gòu)進(jìn)行價格評估；

　　3．共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見；

　　4．借款人還款能力。

　　經(jīng)審查同意的，提出貸款額度（嚴(yán)格控制貸款成數(shù)達(dá)80％的貸款，一人購買多套住宅的要嚴(yán)格控制貸款成數(shù)）、貸款期限，直接報有權(quán)審批人審批。有權(quán)審批人1個工作日內(nèi)完成審批。

　　（五）簽訂借款合同。

　　經(jīng)審批同意的，經(jīng)辦行與借款人、開發(fā)商簽訂《個人住房按揭合同》（合同編號：ABC5006）。

　　簽訂借款合同時，經(jīng)辦行主動向借款人、保證人提示合同中用黑體字或有下劃線的條款。

　　（六）辦理房屋保險、公證、擔(dān)保手續(xù)。

　　1．保險。借款人必須辦理財產(chǎn)保險，明確經(jīng)辦行為第一受益人，保險單正本交由經(jīng)辦行保管。保險金額不得低于貸款金額；保險費用由借款人支付；可以采用一次性或分次投保兩種方式，保險期限不得短于貸款期限，貸款未清償之前不得中斷或撤銷保險。可由經(jīng)辦行代辦保險業(yè)務(wù)。

　　2．公證。經(jīng)辦行認(rèn)為有必要的，可以要求對借款合同進(jìn)行公證，公證費用由借款人承擔(dān)。

　　3．抵押（預(yù)）登記。以所購住房為抵押物的，經(jīng)辦行和借款人憑借款合同到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理房地產(chǎn)抵押預(yù)登記。

　　（七）貸款發(fā)放。

　　以所購住房作為抵押物的，在借款人辦妥房屋保險、公證和抵押預(yù)登記手續(xù)后，方可發(fā)放貸款；若當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門尚未開辦抵押預(yù)登記業(yè)務(wù)，在借款人辦妥房屋保險、公證并將購房合同、首付款付款憑證等辦理房屋產(chǎn)權(quán)證明必需的資料移交經(jīng)辦行后，方可發(fā)放貸款。

　　發(fā)放貸款時，由信貸員填寫借據(jù)，借款人簽章或按指印認(rèn)定，同時借款人簽署《劃款扣款授權(quán)書》，經(jīng)辦行將款項直接劃入開發(fā)商在經(jīng)辦行開立的售房專戶上，同時通知借款人貸款已經(jīng)發(fā)放，開發(fā)商出具收款證明。

　　從受理借款人申請到貸款發(fā)放，在經(jīng)辦行內(nèi)的運轉(zhuǎn)時間不得超過7個工作日。

　　（八）資料歸檔。

　　經(jīng)辦行主管信貸員應(yīng)在貸款發(fā)放后10個工作日內(nèi)完成資料歸檔。個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案實行支行集中管理、專人單獨保管，房屋他項權(quán)利證書等重要憑證須按照會計制度有關(guān)規(guī)定入庫保管，個人住房貸款業(yè)務(wù)終結(jié)后的檔案仍需保管5年。

　　具體操作詳見《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定》（農(nóng)銀辦[2001]58號）。

　　（九）貸款償還。

　　貸款期限一年以內(nèi)（含一年）的，實行到期一次性還本付息；貸款期限一年以上的，實行按月分期還款。還款方式可以按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款還款方式計算模式》（農(nóng)銀函[2000]575號）列出的還款方式。采用等額本息、等額本金、等額遞增（減）、等比遞增（減）、等償還貸款本息的方式。

　　（十）貸后管理。

　　貸款發(fā)放后，“經(jīng)辦行要加強貸后管理，定期進(jìn)行貸款檢查。項目竣工驗收合格后，督促開發(fā)商和借款人及時辦理正式的抵押登記手續(xù)。

　　1．貸后檢查。

　　經(jīng)辦行每月進(jìn)行一次綜合性個人住房貸款貸后檢查，掌握全行個人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量狀況并研究對策。檢查的內(nèi)容主要有： （1）按時歸還貸款本息情況； （2）借款人有無騙取銀行信用的行為；

　　（3）借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；

　　（4）保證人保證資格和保證能力變化情況；

　　（5）抵押物保管及其價值變化情況；

　　（6）項目工程進(jìn)度（限于期房貸款）；

　　（7）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充之處；

　　（8）其他貸款人債權(quán)實現(xiàn)和保障的內(nèi)容。

　　檢查方式：正常類貸款可采取抽查方式進(jìn)行；關(guān)注、次級、可疑和損失類貸款采取全項檢查。關(guān)注類貸款檢查時限為兩個月不少于1次（含）；次級、可疑類貸款檢查時限為1個月不少于1次（含）。對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款應(yīng)隨時檢查。

　　檢查程序：對違約貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的原因；根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險狀況，確定貸款形態(tài)；對借款人違約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，報主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實施。登記貸后檢查臺賬，撰寫貸后檢查報告。

　　2．貸款利率調(diào)整。

　　根據(jù)人民銀行規(guī)定，目前個人住房貸款利率采用五年以下（含）和五年以上兩個檔次。在貸款期限內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，按以下規(guī)定執(zhí)行：

　　（1）貸款期限一年以內(nèi)（含一年）的，實行合同利率，不分段計息。

　　（2）貸款期限一年以上的，實行一年一定，于每年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。貸款利率調(diào)整后，應(yīng)按剩余貸款本金、調(diào)整后的利率水平、剩余還款年限計算出利率調(diào)整后借款人每月需償還的貸款本息。

　　3．提前還款處理。

　　借款人可以申請部分或全部提前還款，部分提前還款后可以采取下列兩種方式：

　　（1）月還款額不變，縮短還款期限；

　　（2）還款期限不變，減少月還款額。

　　4．貸款風(fēng)險的識別與判斷。

　　（1）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息；

　　（2）借款人有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟制裁或處罰； （3）借款人收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位或行業(yè)屬于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)范圍；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟金生活等）；

　　（4）借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力；

　　（5）借款人死亡、失蹤或宣告死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同；

　　（6）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為；

　　（7）借款人或抵押人未經(jīng)經(jīng)辦行同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)的房屋拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押；

　　（8）借款人拒絕或阻撓經(jīng)辦行的貸后檢查或提供虛假材料、信息；

　　（9）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動，經(jīng)辦行不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況；

　　（10）因抵押物貶值，抵押物價值趨于或低于貸款金額及抵押物或抵押權(quán)益受到損害，抵押權(quán)難以或不能實現(xiàn)；

　　（11）期房項目未按正常進(jìn)度完工或在約定的時間內(nèi)未能辦妥房屋產(chǎn)權(quán)證明，進(jìn)行有效抵押登記；

　　（12）新法律、法規(guī)實施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題；

　　（13）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權(quán)實現(xiàn)有實質(zhì)性影響；

　　（14）經(jīng)辦行已要求履行保證、保險責(zé)任及訴諸法律的借款案由。

　　5．違約貸款的催收與處理。

　　貸款催收指信貸員按規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款的過程。

　　（1）借款人首次未按合同約定時間歸還貸款本息時，信貸員應(yīng)在5個工作日內(nèi)對客戶進(jìn)行電話提示；

　　（2）借款人連續(xù)2次未按期歸還貸款本息時，信貸員要向客戶發(fā)出催收通知書；

　　（3）借款人連續(xù)3次未按期歸還貸款本息時，信貸員要約見客戶或上門催收，督促客戶落實可行的還款計劃；

　　（4）借款人連續(xù)6次未按期歸還貸款本息時，經(jīng)辦行依法處理抵押物；

　　（5）違約貸款的其他處理方式：

　　A．依法糾正借款人的違約行為；

　　B．對逾期貸款本息計收罰息；

　　C．從借款人賬戶中扣收貸款本息；

　　D．依法追索保證人的連帶責(zé)任；

　　E．依法要求保險人履行保險責(zé)任；

　　F．依法行使債權(quán)人其他權(quán)利。

　　（十一）清戶撤押。

　　借款人償還全部本息后，經(jīng)辦行會計部門出具貸款結(jié)清憑證給信貸部門。信貸部門通知借款人，持其有效身份證件、貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由我行保管的有關(guān)法律憑證及文件，借款人簽署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行和借款人共同辦理抵押注銷登記手續(xù)。

　　附二：

中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房二手樓貸款操作流程

　　二手樓，指已取得完全產(chǎn)權(quán)、可以進(jìn)入房地產(chǎn)三級市場流通交易的住房。個人住房二手樓貸款（以下簡稱“二手樓貸款”）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于其購買二手樓的貸款。

　　一、貸款操作流程圖

┌────┐　┌─────┐　┌─────┐　┌──────┐　
│提出申請│→│調(diào)查、評估│→│審查、審批│→│簽訂借款合同│→
└────┘　└─────┘　└─────┘　└──────┘

┌────────────┐　┌────┐　┌────┐　
│辦理保險、公證、擔(dān)保手續(xù)│→│發(fā)放貸款│→│資料歸檔│→
└────────────┘　└────┘　└────┘　

┌────┐　┌────┐　┌────┐
│貸款償還│→│貸后管理│→│清戶撤押│
└────┘　└────┘　└────┘

　　二、借款人申請

　　經(jīng)辦行要求借款人填寫個人住房借款申請表并提供下列資料：

　　（一）身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；

　　（二）婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證或當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書，未婚的提供未婚證明）；

　　（三）不低于所購房屋價格30％的首付款付款憑證；

　　（四）房地產(chǎn)主管部門統(tǒng)一印制的、具有法律效力的商品房買賣合同；

　　（五）所購住房產(chǎn)權(quán)證明；

　　（六）共有權(quán)人同意以所購住房作為抵押物的證明；

　　（七）若售房人為自然人，提供售房人（含共有權(quán)人）身份證件；如售房人為法人，須提供有效的法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人證明書等有關(guān)文件；

　　（八）購買已出租的房屋，須提交租戶同意搬遷的證明；

　　（九）借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入證明（包括由借款人所在單位人事部門出具個人收入證明或納稅憑證、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）；如果屬于借款人家庭成員共同還款。則各方要簽訂共同還款責(zé)任確認(rèn)書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任；

　　（十）經(jīng)辦行要求提供的其他文件或資料。

　　三、借款人資信等級評定

　　條件具備的分行，可以按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款借款人資信等級評定指導(dǎo)意見》（農(nóng)銀函[2000]1065號）的要求，對借款人資信等級進(jìn)行評定。依據(jù)評定結(jié)果確定是否款，同意貸款的，初步確定貸款期限和額度。

　　四、調(diào)查、評估

　　經(jīng)辦行收到上述資料后，經(jīng)初步審查符合貸款條件的同意受理，在1個工作日內(nèi)安排調(diào)查部門進(jìn)行貸前調(diào)查。調(diào)查部門2個工作日內(nèi)完成貸前調(diào)查。以所購住房作為抵押物的委托一級分行認(rèn)可的、具有房地產(chǎn)估價資質(zhì)的機構(gòu)進(jìn)行價格評估。

　　貸前調(diào)查的內(nèi)容包括：

　　（一）借款人是否支付30％以上的首付款，并存入售房人在經(jīng)辦行開立的售房款賬戶上； （二）貸款年限加上借款人年齡是否超過65年。貸款年限加上所購二手樓已使用年限是否超過30年；

　　（三）借款人償還貸款本息的能力；

　　（四）借款人所購買二手樓的價格與當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)的市場價格水平是否相符；

　　（五）抵押擔(dān)保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件；

　　（六）所購房屋是否有租約在先。若有，調(diào)查租約起止日期，租金是否合理及租戶是否同意搬遷等。

　　調(diào)查部門簽署調(diào)查意見后送交貸款審查部門。

　　五、審查、審批

　　貸款審查部門收到調(diào)查部門提交的調(diào)查報告和有關(guān)資料后，1個工作日內(nèi)完成貸款審查，審查的主要內(nèi)容有：

　　（一）房屋的產(chǎn)權(quán)是否明晰；

　　（二）房屋交易價格是否與市場價格基本相符，是否存在高估抵押物價格、變相提高貸款成數(shù)的風(fēng)險；

　　（三）貸款期限、額度、還款方式是否與借款人還款能力相符。

　　貸款審查部門提出貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式的建議或不能貸款的理由。經(jīng)審查同意的，直接報有權(quán)審批人批準(zhǔn)，有權(quán)審批人在1個工作日內(nèi)簽署審批意見。

　　六、貸款發(fā)放

　　二手樓貸款的發(fā)放分以下三種情況：

　　（一）借款人不需要房屋交易中介機構(gòu)提供擔(dān)保，直接向貸款人申請貸款，其操作程序為：

　　1．貸款經(jīng)審批同意的，經(jīng)辦行與借款人簽訂《個人住房抵押借款合同》，辦理保險、公證等手續(xù)；

　　2．經(jīng)辦行出具《個人住房貸款承諾書》，承諾在借款人完成所購房屋產(chǎn)權(quán)過戶和抵押登記手續(xù)后，按合同約定發(fā)放貸款；

　　3．售房人與借款人辦理產(chǎn)權(quán)過戶登記，借款人同時辦理抵押登記，并將已辦妥抵押登記手續(xù)的房屋所有權(quán)證和他項權(quán)利證書交由經(jīng)辦行收執(zhí)；

　　4．借款人簽署《劃款扣款授權(quán)書》；

　　5．經(jīng)辦行填寫借據(jù)經(jīng)借款人簽章或按指印認(rèn)定后，根據(jù)《劃款扣款授權(quán)書》的約定，將貸款劃到售房人在經(jīng)辦行開立的賬戶上，同時通知借款人貸款已經(jīng)發(fā)放，售房人出具收款憑證。

　　（二）由房屋交易中介公司擔(dān)保的二手樓貸款，其操作程序為：

　　1．借款人與同意為貸款提供階段性保證擔(dān)保的房屋交易中介公司（以下簡稱“交易中介”）簽訂擔(dān)保協(xié)議；

　　2．交易中介在經(jīng)辦行處開立專戶，經(jīng)辦行在接到借款人的申請和有關(guān)資料并審核無誤后，與借款人簽訂《個人住房抵押借款合同》，與交易中介簽訂階段性擔(dān)保合同，同時借款人、售房人、交易中介與經(jīng)辦行簽訂售房款委托劃轉(zhuǎn)協(xié)議；

　　3．辦理房屋保險、合同公證；

　　4．經(jīng)辦行將貸款劃到交易中介在經(jīng)辦行開立的專戶上，同時通知借款人貸款已經(jīng)發(fā)放，交易中介出具收款憑證；

　　5．借款人與售房人到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理產(chǎn)權(quán)過戶和抵押登記手續(xù)；

　　6．經(jīng)辦行收到借款人交來的房屋他項權(quán)證后，將售房款由專戶轉(zhuǎn)入售房人在經(jīng)辦行開立的賬戶。

　　（三）由住房置業(yè)擔(dān)保公司（以下簡稱“置業(yè)擔(dān)保公司”）等保證人提供保證擔(dān)保的貸款，經(jīng)辦行要嚴(yán)格審查置業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，其擔(dān)保的貸款不得超過其實有資本的30倍。操作程序為：

　　1．經(jīng)辦行、借款人與同意為該貸款提供保證擔(dān)保的置業(yè)擔(dān)保公司簽訂《個人住房保證借款合同》（合同編號：ABC（2000）5015）；

　　2．辦理借款合同公證；

　　3．借款人簽署《劃款扣款授權(quán)書》，授權(quán)經(jīng)辦行將購房首付款和貸款劃入售房人在經(jīng)辦行開立的賬戶上，同時通知借款人貸款已經(jīng)發(fā)放，售房人出具收款憑證。

　　從受理到貸款發(fā)放，在銀行內(nèi)部的運轉(zhuǎn)時間不得超過5個工作日。

　　七、資料歸檔、貸款償還、貸后管理、貸款利率調(diào)整的處理、提前還款處理、貸款風(fēng)險的識別與判斷、違約貸款的催收與處理和清戶撤押參照一手樓貸款相關(guān)程序辦理。

　　附三：

中國農(nóng)業(yè)銀行個人商業(yè)用房貸款操作流程

　　個人商業(yè)用房貸款（以下簡稱“商業(yè)用房貸款”）是指經(jīng)辦行向借款人發(fā)放的用于其購買自有商業(yè)用房的貸款。申請貸款的商業(yè)用房應(yīng)為竣工驗收合格的現(xiàn)房。

　　一、貸款操作流程圖

　　商業(yè)用房貸款操作流程分為樓盤審查和發(fā)放商業(yè)用房貸款兩個部分。樓盤審查的操作流程為：

┌─────┐　┌────┐　┌─────┐　┌──────────┐
│開發(fā)商申請│→│項目調(diào)查│→│審查、審批│→│簽訂項目合作和協(xié)議書│；
└─────┘　└────┘　└─────┘　└──────────┘

發(fā)放商業(yè)用房貸款的操作流程為：→

┌─────┐　┌────┐　┌─────┐　┌──────┐
│借款人申請│→│貸前調(diào)查│→│審查、審批│→│簽訂借款合同│→
└─────┘　└────┘　└─────┘　└──────┘　

┌───────────────┐　┌────┐　
│辦理保險、公證、抵押（預(yù)）登記│→│發(fā)放貸款│→
└───────────────┘　└────┘　

┌────┐　┌────┐　┌────┐　┌────┐
│資料歸檔│→│貸款償還│→│貸后管理│→│清戶撤押│
└────┘　└────┘　└────┘　└────┘。

　　二、樓盤審查

　　對由房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)的樓盤的購房人提供商業(yè)用房貸款的，在借款人提出借款申請之前，經(jīng)辦行要對整個樓盤進(jìn)行審查。

　　（一）開發(fā)商申請。經(jīng)辦行要求開發(fā)商提供下列資料：

　　1．商業(yè)用房貸款項目申請書，內(nèi)容包括開發(fā)商概況、項目情況、擬申請貸款金額等。

　　2．公司資料。

　　（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證、法定代表人或授權(quán)代理人證明書；

　　（2）董事會（沒有成立董事會的，企業(yè)法定代表人）同意就該項目為借款人承擔(dān)階段性連帶保證責(zé)任的承諾。

　　上述第（1）項資料原件經(jīng)經(jīng)辦行審核無誤后留存復(fù)印件。

　　3．項目資料。

　　（1）項目的可行性研究報告及計委立項批復(fù)；

　　（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；

　　（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

　　（4）建設(shè)工程施工許可證；

　　（5）國有土地使用證；

　　（6）竣工驗收合格證明。

　　上述資料原件經(jīng)經(jīng)辦行審核無誤后留存復(fù)印件。

　　（二）項目調(diào)查、評估。

　　經(jīng)辦行經(jīng)初步審查，資料齊全的同意受理，在2個工作日內(nèi)安排調(diào)查部門進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查部門5個工作日內(nèi)完成項目調(diào)查。主要調(diào)查以下內(nèi)容：

　　1．項目手續(xù)是否合法。核實上述項目資料是否完整、有效、合法，批文內(nèi)容是否前后一致。

　　2．項目基本情況。實地考察項目地理位置、商業(yè)服務(wù)業(yè)繁華程度、交通便捷程度、配套設(shè)施完善程度、臨街情況等；了解和掌握項目占地面積、建筑面積、容積率、樓宇結(jié)構(gòu)等。

　　3．市場前景。調(diào)查項目的市場定位和銷售情況，進(jìn)行同等位置項目的比較分析與市場預(yù)測；判斷項目的銷售前景及抗風(fēng)險能力。

　　4．項目效益。分析開發(fā)商與我行的合作誠意和對我行產(chǎn)生的效益，如存款、代收代付、中間業(yè)務(wù)的代理等。

　　5．銀行競爭情況。調(diào)查其他銀行為該樓盤提供商業(yè)用房貸款情況和服務(wù)手段等。

　　經(jīng)調(diào)查，確認(rèn)該樓盤符合商業(yè)用房抵押貸款條件后，經(jīng)辦行認(rèn)為有必要的，可以委托具有房地產(chǎn)估價資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)對擬提供貸款的樓盤分樓層分朝向進(jìn)行價格評估或自行評估。

　　調(diào)查部門簽署調(diào)查意見后送交貸款審查部門。

　　（三）樓盤審查、審批。

　　貸款審查部門收到調(diào)查部門提交的項目調(diào)查報告、評估報告和有關(guān)資料以后，3個工作日內(nèi)完成審查，主要對資料的真實性、完整性、有效性及貸款項目的合法性和可行性進(jìn)行審查。經(jīng)審查同意的，按照貸款審批權(quán)限上報審批。有權(quán)審批人在5個工作日內(nèi)完成貸款審批。

　　商業(yè)用房樓盤貸款合作的審查認(rèn)定權(quán)原則上集中在一級分行，一級分行也可以在轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)將審批權(quán)限下放到業(yè)務(wù)開展較好、管理規(guī)范的二級分行。

　　對由我行發(fā)放開發(fā)貸款的樓盤，調(diào)查、審查環(huán)節(jié)可以視情況適當(dāng)簡化。

　　（四）簽訂合作協(xié)議書。

　　經(jīng)審批同意的，經(jīng)辦行與開發(fā)商簽訂《商業(yè)用房抵押貸款項目合作協(xié)議書》。

　　三、商業(yè)用房貸款的發(fā)放

　　（一）借款人申請。

　　申請時，經(jīng)辦行要求借款人填寫商業(yè)用房借款申請表并提供《中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)用房抵押貸款管理辦法》（以下簡稱《商業(yè)用房抵押貸款管理辦法》）第十六條第二款規(guī)定的資料。

　　（二）受理、調(diào)查。

　　經(jīng)辦行在收妥借款人提供的資料后，經(jīng)初步審查同意受理的，在1個工作日內(nèi)安排調(diào)查部門進(jìn)行貸前調(diào)查，3個工作日內(nèi)完成貸前調(diào)查。重點調(diào)查以下內(nèi)容：

　　1．借款人是否已支付不低于40％的首付款，并存入開發(fā)商在經(jīng)辦行開立的售房款專用賬戶；

　　2．借款人還款來源的穩(wěn)定性和充足性，重點分析借款人購買商業(yè)用房進(jìn)行經(jīng)營活動的實力和前景，避免出現(xiàn)借款人因經(jīng)營不善或虧本導(dǎo)致不能按期償還貸款的風(fēng)險；

　　3．?dāng)M購商業(yè)用房的價格與當(dāng)?shù)厥袌鰞r格是否一致；

　　4．有權(quán)處分人同意抵押的證明的合法性與抵押物變現(xiàn)能力。

　　調(diào)查部門簽署調(diào)查意見后，送交貸款審查部門。

　　（三）審查、審批、辦理保險、公證和抵押（預(yù)）登記、貸款發(fā)放，參照個人住房一手樓貸款有關(guān)程序辦理。

　　從貸款受理到發(fā)放貸款，在銀行內(nèi)部的運轉(zhuǎn)時間不得超過7個工作日。

　　（四）資料歸檔，參照《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定》執(zhí)行。

　　（五）貸后管理、清戶撤押參照個人住房一手樓貸款有關(guān)程序辦理。

　　附四：

中國農(nóng)業(yè)銀行個人自建房貸款操作流程

　　個人自建房貸款（以下簡稱“自建房貸款”），是指貸款人向借款人發(fā)放的、用于借款人建設(shè)自有房屋的貸款，其建設(shè)用地必須在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)市（縣）城區(qū)或重點鎮(zhèn)范圍內(nèi)，通過有償出讓方式獲得，并已取得合法的有關(guān)建設(shè)批件。

　　一、貸款操作流程圖

┌────┐　┌────┐　┌─────┐　┌──────┐　┌────┐
│提出申請│→│貸前調(diào)查│→│審查、審批│→│簽訂借款合同│→│發(fā)放貸款│
└────┘　└────┘　└─────┘　└──────┘　└────┘

　┌────┐　┌────┐　┌────┐　┌────┐
→│資料歸檔│→│貸后管理│→│貸款償還│→│清戶撤押│
　└────┘　└────┘　└────┘　└────┘

　　二、提出申請

　　借款人申請自建房貸款，要填寫自建房貸款申請書，同時須提供以下資料：

　　（一）身份證件（身份證、戶口簿或其他有效居留身份）；

　　（二）婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證或婚姻登記機關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書，未婚的提供未婚證明）；

　　（三）借款人家庭收入及財產(chǎn)證明；

　　（四）自建房建設(shè)用地的國有土地使用證和已繳清全部土地出讓金的憑證；

　　（五）自建房的建設(shè)批文；

　　（六）自建房施工許可證明；

　　（七）工程概預(yù)算資料和工程進(jìn)度計劃；

　　（八）抵押物權(quán)屬證明；

　　（九）有處分權(quán)人同意抵押的文件；

　　（十）經(jīng)辦行要求提供的其他資料。

　　三、貸前調(diào)查

　　經(jīng)辦行收到借款人的申請及有關(guān)資料后，經(jīng)初步審查，資料齊全的同意受理，1個工作日內(nèi)安排調(diào)查部門進(jìn)行貸前調(diào)查，調(diào)查部門3個工作日內(nèi)完成調(diào)查任務(wù)。調(diào)查的主要內(nèi)容是：

　　（一）借款人提交的資料是否真實、有效；

　　（二）建房手續(xù)是否完備、合法；

　　（三）借款人的還款能力；

　　（四）工程投資估算是否合理，資金來源是否落實；

　　（五）抵押物權(quán)屬是否合法有效，以及抵押物的變現(xiàn)能力。

　　以房屋作抵押的，經(jīng)辦行須委托具有房地產(chǎn)估價資質(zhì)的機構(gòu)進(jìn)行價格評估；以擬建房土地使用權(quán)作抵押的，經(jīng)辦行須委托具有土地估價資質(zhì)的機構(gòu)進(jìn)行價格評估。

　　調(diào)查部門提出調(diào)查意見后，送交貸款審查部門。

　　四、審查、審批

　　貸款審查部門收到調(diào)查意見和評估報告之后，2個工作日內(nèi)完成貸款審查。審查除了參照個人住房一手樓貸款的有關(guān)審查內(nèi)容外，還要重點審查以下內(nèi)容：

　　（一）以土地使用權(quán)作為抵押物的，審查國有土地使用證上使用權(quán)人是否和借款人一致，貸款金額不得超過土地評估價值的50％，借款人須承諾在住房完工后，把地上建筑物一并抵押給經(jīng)辦行；

　　（二）以其他房屋作為抵押物的，貸款金額最高不超過抵押物評估價值的70％；

　　（三）建設(shè)批件的真實合法性；

　　（四）貸款是否真正用于自建房；

　　（五）工程造價是否合理。

　　經(jīng)審查同意的，提出貸款額度、期限、利率、還款方式等，報有權(quán)審批人批準(zhǔn)。有權(quán)審批人1個工作日內(nèi)完成審批。

　　五、貸款發(fā)放

　　經(jīng)審批同意后，辦理有關(guān)貸款發(fā)放手續(xù)，包括簽訂借款合同、辦理合同公證、抵押登記、抵押物保險、貸款發(fā)放等，其具體操作可參照個人住房一手樓貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　從受理貸款申請到發(fā)放貸款，在經(jīng)辦行內(nèi)的運作時間不得超過10個工作日。

　　自建房貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的貸款利率，不得執(zhí)行個人住房貸款利率，貸款期限最長為10年。

　　自建房貸款在個人住房貸款科目內(nèi)進(jìn)行核算（科目代號754），為反映業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，各行應(yīng)設(shè)置二級科目加以核算。

　　六、資料歸檔

　　具體操作按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定》執(zhí)行。

　　七、貸后管理

　　自建房貸款貸后管理參照個人住房一手樓貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸后管理的重點為：

　　（一）貸款發(fā)放以后，管戶信貸員要及時跟蹤掌握借款人的貸款使用情況，保證貸款用于自建房屋。一旦發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款，應(yīng)立即采取措施，必要時可要求借款人歸還貸款。

　　（二）房屋竣工，借款人取得房產(chǎn)證后，管戶信貸員要及時督促借款人按合同約定把抵押土地上的建筑物一同抵押給經(jīng)辦行，并辦理相關(guān)的抵押登記手續(xù)。

　　八、清戶撤押

　　借款人還清全部貸款本息后，會計部門出具貸款結(jié)清憑證給信貸部門，信貸部門通知借款人，持其有效身份證件、貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由我行保管的有關(guān)法律憑證及文件，借款人簽署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔(dān)保的，經(jīng)辦行與借款人一同辦理抵押注銷登記手續(xù)。

　　附五：

中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房轉(zhuǎn)按貸款操作流程

　　個人住房轉(zhuǎn)按貸款（以下簡稱“轉(zhuǎn)按貸款”）是指在個人住房貸款還款期內(nèi)，因借款人出售作為抵押物的房屋，貸款人向新的購房人發(fā)放的、用于其購買作為抵押物的房屋的貸款。經(jīng)辦行在辦理轉(zhuǎn)按貸款時，可按剩余的貸款余額和剩余貸款期限將貸款轉(zhuǎn)讓給新借款人；也可根據(jù)新借款人和所購房屋評估價重新確立新的貸款額度和貸款期限，轉(zhuǎn)按的最高貸款額度為所購房屋評估價格的70％，貸款期限最長為30年減去房屋已使用年限。

　　一、操作流程圖

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│原借款人提出轉(zhuǎn)按申請│→│簽訂三方協(xié)議│→│新借款人提出貸款申請│→
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│調(diào)查、審查、審批│→│簽訂借款合同│→
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│辦理保險、變更抵押登記│→│發(fā)放貸款│→│原借款人歸還貸款│→
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│資料歸檔│→│貸款償還│→│貸后管理│→│清戶撤押│
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　　二、轉(zhuǎn)按申請

　　原借款人提出轉(zhuǎn)按申請，說明轉(zhuǎn)按原因、貸款償還情況、剩余貸款本金、剩余貸款期限和購房人情況等。

　　三、簽訂《轉(zhuǎn)按協(xié)議》

　　售房人（原借款人）、購房人（新借款人）和經(jīng)辦行三方簽訂《轉(zhuǎn)按協(xié)議》，經(jīng)辦行同意售房人轉(zhuǎn)讓作為抵押物的住房，售房人承諾售房收入存入在經(jīng)辦行開立的專戶上，優(yōu)先用于清償剩余貸款本息。

　　屬于開發(fā)商階段性擔(dān)保期限內(nèi)的，原借款人、新借款人、開發(fā)商和經(jīng)辦行四方簽訂《轉(zhuǎn)按協(xié)議》，經(jīng)辦行同意售房人轉(zhuǎn)讓作為抵押物的住房，開發(fā)商承諾繼續(xù)承擔(dān)階段性擔(dān)保責(zé)任，售房人承諾售房收入存入在經(jīng)辦行開立的專戶上，優(yōu)先用于清償剩余貸款本息。

　　四、貸款申請

　　新借款人填寫個人住房借款申請表，并提供以下資料：

　　（一）借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；

　　（二）婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證或當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書，未婚的提供未婚證明）；

　　（三）借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入證明（包括由借款人所在單位人事部門出具個人收入證明或納稅憑證、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）；如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責(zé)任確認(rèn)書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任；

　　（四）支付給原借款人房屋交易價格扣除貸款余額后剩余價款的付款憑證；

　　（五）有權(quán)處分人同意以所購住房作為抵押物的證明；

　　（六）經(jīng)辦行要求提供的其他資料。

　　五、調(diào)查、審查和審批、簽訂借款合同

　　調(diào)查、審查、審批參照個人住房一手樓貸款有關(guān)程序辦理。

　　經(jīng)審批同意的，新借款人與經(jīng)辦行簽訂借款合同，經(jīng)辦行出具貸款承諾函，承諾在買賣雙方辦妥產(chǎn)權(quán)過戶和變更抵押登記手續(xù)后發(fā)放貸款。

　　六、產(chǎn)權(quán)過戶、變更抵押登記

　　買賣雙方憑買賣合同到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)；經(jīng)辦行與買賣雙方共同辦理變更抵押登記手續(xù)，變更抵押人及其他有關(guān)事項，將辦妥抵押登記手續(xù)的房屋所有權(quán)證、他項權(quán)利證書交經(jīng)辦行保管。

　　七、貸款發(fā)放

　　辦妥抵押登記手續(xù)后，經(jīng)辦行將貸款直接劃入原借款人在經(jīng)辦行開立的專戶上，同時通知新借款人貸款已經(jīng)發(fā)放，由原借款人出具收款憑證。貸款先用于歸還原借款人所欠經(jīng)辦行的貸款本息，剩余部分原借款人可以支取。

　　八、資料歸檔

　　具體操作按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定》執(zhí)行。

　　九、貸款償還、貸后管理和清戶撤押

　　按照個人住房一手樓貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　十、個人商業(yè)用房轉(zhuǎn)按貸款參照本流程執(zhí)行，貸款成數(shù)和貸款期限不得突破《商業(yè)用房抵押貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定。

　　附六：

中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房加按貸款操作流程

　　個人住房加按貸款（以下簡稱“加按貸款”）是指對末達(dá)到最高貸款成數(shù)或最長貸款期限的借款人增加貸款金額或延長貸款期限的貸款。加按貸款的計算公式為：

　　增加貸款金額：最高加按金額＝房屋現(xiàn)值×70％－剩余貸款本金；

　　延長貸款期限：最長貸款期限＝30年－房屋已使用年限。

　　一、貸款操作流程圖

┌────┐　┌──┐　┌─────┐　┌──────┐　┌──────┐
│加按申請│→│調(diào)查│→│審查、審批│→│簽訂借款合同│→│辦理變更抵押│→
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┌──┐　┌────┐　┌────┐　┌────┐　┌────┐　┌────┐
│登記│→│發(fā)放貸款│→│資料歸檔│→│貸款償還│→│貸后管理│→│清戶撤押│
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　　二、加按申請

　　借款人提出加按申請并提供下列資料：

　　（一）借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；

　　（二）婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證或當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書，未婚的提供未婚證明）；

　　（三）借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入證明（包括由借款人所在單位人事部門出具個人收入證明或納稅憑證、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）；

　　（四）貸款償還情況（包括貸款金額、成數(shù)、年限，已歸還貸款本金，剩余貸款本金及年限等）；

　　（五）加按原因，若為增加貸款額度，須說明新增加貸款的用途；

　　（六）共有權(quán)人同意加按的書面證明。

　　三、調(diào)查 經(jīng)辦行受到借款人上述資料后，經(jīng)初步審查，資料齊全的同意受理，安排調(diào)查部門進(jìn)行調(diào)查。重點調(diào)查下列內(nèi)容：

　　（一）借款人以往還本付息情況；

　　（二）貸款是否已達(dá)到法定最長期限和最高成數(shù)；

　　（三）借款人若申請延長貸款期限，經(jīng)辦行須調(diào)查清楚借款人還款能力是否出現(xiàn)問題；

　　（四）借款人若申請增加貸款額度，經(jīng)辦行須調(diào)查清楚新增加貸款的真正用途是否符合人民銀行和我行的有關(guān)規(guī)定；

　　（五）借款人的還款能力。

　　申請增加貸款額度的，經(jīng)辦行須委托具有房地產(chǎn)估價資質(zhì)的機構(gòu)進(jìn)行價格評估。

　　調(diào)查部門簽署調(diào)查意見后，移送貸款審查部門。

　　四、審查和審批

　　貸款審查部門根據(jù)借款人提交的資料和調(diào)查意見；重點審查借款人加按原因和借款人還款能力，簽署審查意見，報有權(quán)審批人審批。

　　五、重新簽訂《借款合同》

　　經(jīng)審批同意的，經(jīng)辦行與借款人簽訂新的借款合同，原借款合同同時終止。

　　六、辦理變更抵押登記

　　經(jīng)辦行和借款人憑新的借款合同、房屋所有權(quán)證、房屋他項權(quán)利證書等共同到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理變更抵押登記手續(xù)，并將辦妥變更登記手續(xù)的房屋所有權(quán)證、房屋他項權(quán)利證書交由經(jīng)辦行保管。

　　七、對增加貸款金額的加按發(fā)放貸款 辦妥變更抵押登記手續(xù)后，經(jīng)辦行對增加貸款金額的加按申請人發(fā)放貸款，直接將款項劃到借款人在經(jīng)辦行開立的存款賬戶上，同時通知借款人貸款已經(jīng)發(fā)放。

　　八、資料歸檔

　　具體操作按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定》執(zhí)行。

　　九、貸款償還

　　按照新的貸款額度、貸款期限計算新的月還款額，借款人按月歸還貸款本息。

　　十、貸后管理和清戶撤押

　　按照個人住房一手樓貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　十一、個人商業(yè)用房加按貸款參照本流程執(zhí)行，貸款成數(shù)和貸款期限不得突破《商業(yè)用房抵押貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定。