上海金融業(yè)開放程度高，金融市場體系齊全，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)眾多，外資銀行地區(qū)管理總部和中資商業(yè)銀行總行營運(yùn)中心大量集聚。隨著開放的日益擴(kuò)大，上海銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，金融創(chuàng)新速度加快，客觀上對銀行業(yè)監(jiān)管能力提出了更高的要求。

　　明確監(jiān)管目標(biāo)

　　《銀監(jiān)法》樹立的監(jiān)管目標(biāo)，旨在確保銀行業(yè)穩(wěn)健的前提下提高銀行業(yè)的競爭力，協(xié)調(diào)兼顧了穩(wěn)健與效率兩大價(jià)值取向

　　從國際銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐看，隨著銀行業(yè)和金融市場的發(fā)展，人們對于銀行業(yè)安全與效率兩者關(guān)系的認(rèn)識經(jīng)歷了數(shù)次反復(fù)。20世紀(jì)30年代到60年代，金融監(jiān)管理論主張嚴(yán)格監(jiān)管、安全優(yōu)先；70年代到80年代末，則主張金融自由化、效率優(yōu)先；90年代以來則又逐步轉(zhuǎn)向追求安全穩(wěn)健與效率的協(xié)調(diào)并重。《銀監(jiān)法》第三條首次以法律形式明確了中國銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，即兼顧銀行業(yè)“穩(wěn)健”與“效率”這兩大主題。

　　一、促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾信心。銀行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)性行業(yè)，而且風(fēng)險(xiǎn)往往具有較強(qiáng)的“傳染效應(yīng)”，容易演變?yōu)橄到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。遠(yuǎn)的如上世紀(jì)30年代美國金融業(yè)大危機(jī)，近者如90年代的亞洲金融危機(jī)，均為前車之鑒。因此，采取有效措施，促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合法、審慎經(jīng)營，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)健和安全，成為銀行業(yè)監(jiān)管的首要目標(biāo)。

　　同時(shí)，銀行又是經(jīng)營信用的特殊企業(yè)，銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，有賴于公眾對銀行業(yè)信心的維系。但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有限責(zé)任制與經(jīng)營的高負(fù)債性，又會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營者存在過度涉險(xiǎn)的機(jī)會(huì)主義行為，威脅存款人資金的安全性。加之金融市場上信息的不對稱性，包括存款人在內(nèi)的廣大金融消費(fèi)者和投資者處于信息弱勢。出于對金融消費(fèi)者整體利益的考慮，銀行業(yè)監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)提供市場公信這樣一種公共產(chǎn)品，有效防范銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)公眾對銀行業(yè)的信心，防止出現(xiàn)集中性恐慌，維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。監(jiān)管者要通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融產(chǎn)品、服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的識別和了解。通過加強(qiáng)信息披露，提高銀行業(yè)經(jīng)營的透明度，以利市場參與者合理決策。并在不損害銀行和客戶的基本利益的前提下，盡可能增加銀行財(cái)務(wù)信息的公開性，確保信息披露的充分、及時(shí)和可靠，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

　　改進(jìn)監(jiān)管方式

?　　《銀監(jiān)法》50個(gè)法條中，有27條直接體現(xiàn)了巴塞爾核心原則的監(jiān)管理念，為所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確立了以審慎經(jīng)營為核心原則的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，改變了原先根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不同類別分別制定法律、法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行規(guī)范的狀況

?　　《銀監(jiān)法》將存款人和其他客戶合法權(quán)益的保護(hù)納入其立法宗旨，有助于公眾法律意識的提高和心理預(yù)期的穩(wěn)定。

?　　二、鼓勵(lì)公平競爭，提升銀行業(yè)整體競爭力。安全與穩(wěn)定并不是一個(gè)靜態(tài)的概念，不排斥效率與競爭。事實(shí)上，有序競爭和不斷提高的效率可以增強(qiáng)銀行業(yè)抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。為此，監(jiān)管者應(yīng)致力于為銀行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的市場環(huán)境，制止各種不正當(dāng)競爭行為，確保市場主體平等的法律地位和市場機(jī)會(huì)。

?　　同時(shí)，隨著中國銀行業(yè)改革開放的不斷加深，還要求我們遵守入世承諾，切實(shí)維護(hù)中外資金融機(jī)構(gòu)間的公平競爭。綜上所述，《銀監(jiān)法》樹立的監(jiān)管目標(biāo)，旨在確保銀行業(yè)穩(wěn)健的前提下提高銀行業(yè)的競爭力，協(xié)調(diào)兼顧了穩(wěn)健與效率兩大價(jià)值取向，為我們的監(jiān)管工作指明了方向，我們對監(jiān)管工作目標(biāo)的認(rèn)識都應(yīng)統(tǒng)一到《銀監(jiān)法》第三條的規(guī)定上來，不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段，樹立新的監(jiān)管理念，努力為上海銀行業(yè)改革發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平、公正和公開的市場環(huán)境，促進(jìn)中資銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新發(fā)展，提高中資銀行業(yè)的綜合競爭力。?　　《銀監(jiān)法》總結(jié)了中國多年的銀行業(yè)立法和監(jiān)管實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，充分吸收并借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，以及其他國際銀行業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)理念和良好做法。《銀監(jiān)法》50個(gè)法條中，有27條直接體現(xiàn)了巴塞爾核心原則的監(jiān)管理念，為所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確立了以審慎經(jīng)營為核心原則的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，改變了原先根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不同類別分別制定法律、法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行規(guī)范的狀況，標(biāo)志著中國銀行業(yè)監(jiān)管方式從偏重合規(guī)監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為基礎(chǔ)兼顧合規(guī)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。#p#分頁標(biāo)題#e#

?　　一、強(qiáng)化以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為基礎(chǔ)并兼顧合規(guī)監(jiān)管。隨著現(xiàn)代金融業(yè)的創(chuàng)新速度加快，金融業(yè)務(wù)、功能和展業(yè)方式日趨多樣，金融市場風(fēng)險(xiǎn)傳遞加劇，風(fēng)險(xiǎn)因素日趨復(fù)雜，對金融監(jiān)管提出了更高的要求。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能僅限于事后檢查式的合規(guī)性監(jiān)管，而應(yīng)更加關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和意愿，加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，以便更有效地達(dá)到合規(guī)監(jiān)管的目的。

?　　《銀監(jiān)法》第21條明確規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。審慎經(jīng)營規(guī)則的范圍，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易和資產(chǎn)流動(dòng)性等方面。該法還明確規(guī)定了現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管兩種互為補(bǔ)充的方式，并要求建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，制定現(xiàn)場檢查程序，以規(guī)范、有效實(shí)施監(jiān)管。

?　　銀監(jiān)會(huì)組建之初，在總結(jié)以往監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了“管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控和提高透明度”監(jiān)管理念，提出了監(jiān)管工作的“四個(gè)目標(biāo)”和“六條良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”。這些都是與審慎原則相一致的。上海銀監(jiān)局成立以來，按照銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)要求，根據(jù)上海銀行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，提高以風(fēng)險(xiǎn)為本的持續(xù)性審慎監(jiān)管能力，突出重點(diǎn)，有效配置監(jiān)管資源，以發(fā)揮最大的監(jiān)管效用。借鑒國際銀行業(yè)的監(jiān)管方式，積極探索基于ROCACAMELS和SOSA的分類監(jiān)管方法，加強(qiáng)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化。在外資銀行監(jiān)管與股份制商業(yè)銀行監(jiān)管兩個(gè)方面率先試行分類監(jiān)管，制訂了在滬外資金融機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管制度和股份制商業(yè)銀行上海分行的風(fēng)險(xiǎn)評估和分類監(jiān)管方案，努力推進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

?　　二、通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制建設(shè)。良好的公司治理和內(nèi)控制度是確保銀行體系得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件。巴塞爾委員會(huì)制定的有效銀行監(jiān)管的核心原則，也明確了良好的公司治理和內(nèi)控制度是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，市場約束機(jī)制是防范風(fēng)險(xiǎn)的第二道防線，監(jiān)管者則是第三道防線。銀行業(yè)監(jiān)管是否有效，首先取決于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制是否有效以及其自身是否具有風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和意愿。因此，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管首先要推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立完善的內(nèi)部控制體系和適當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，《銀監(jiān)法》強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管者需從合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)向以市場為基礎(chǔ)的審慎監(jiān)管，要求監(jiān)管者對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理的評價(jià)和監(jiān)管，充分調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)的積極性。?　　

????授權(quán)、約束并舉

　　對監(jiān)管機(jī)關(guān)而言，它既有義務(wù)不折不扣地行使好法律賦予的權(quán)力，又有義務(wù)接受法律的制約和監(jiān)督，合法、切實(shí)有效地行使監(jiān)管權(quán)

　　《銀監(jiān)法》一個(gè)鮮明特點(diǎn)，是進(jìn)一步賦予了監(jiān)管者相應(yīng)的權(quán)力，同時(shí)又充分考慮了對監(jiān)管權(quán)力運(yùn)作的規(guī)范，形成了對監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的監(jiān)督制約和問責(zé)機(jī)制，對監(jiān)管機(jī)關(guān)而言，它既有義務(wù)不折不扣地行使好法律賦予的權(quán)力，又有義務(wù)接受法律的制約和監(jiān)督，合法、切實(shí)有效地行使監(jiān)管權(quán)，《銀監(jiān)法》對監(jiān)管者授權(quán)與約束的規(guī)定，體現(xiàn)了國家對進(jìn)一步提升監(jiān)管者專業(yè)化水平和推動(dòng)依法監(jiān)管的決心。

　　一、賦予監(jiān)管者更充分的權(quán)力。《銀監(jiān)法》在對監(jiān)管機(jī)構(gòu)使用監(jiān)管手段和措施的規(guī)定方面，賦予監(jiān)管者比原有關(guān)法律更大的授權(quán)。

　　比如，第37條賦予了監(jiān)管者對違反審慎經(jīng)營規(guī)則的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有采取強(qiáng)制措施的權(quán)力；第38條在原《商業(yè)銀行法》有關(guān)處理有問題金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，借鑒了國際上危機(jī)金融機(jī)構(gòu)的處理實(shí)踐，增加了“促成重組”的規(guī)定；第41條關(guān)于查詢賬戶和申請凍結(jié)資金的規(guī)定，則有助于監(jiān)管者搜集更充分的資料。此外，監(jiān)管者還有權(quán)要求與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管會(huì)談；有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定進(jìn)行信息披露；有權(quán)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事、高級管理人員和其他責(zé)任人員進(jìn)行警告、罰款以及行業(yè)禁入、通知管理機(jī)構(gòu)限制其出境等，為實(shí)施有效銀行監(jiān)管提供了必要的法律支持。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　二、對監(jiān)管者施以更強(qiáng)的制約，提出更高的要求。《銀監(jiān)法》在授權(quán)的同時(shí)，充分考慮了對監(jiān)管權(quán)力運(yùn)作的規(guī)范，形成了對監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的監(jiān)督制約和問責(zé)機(jī)制。

　　一方面，要求銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部監(jiān)督制度；另一方面，規(guī)定國務(wù)院審計(jì)、監(jiān)察等機(jī)關(guān)，依法對銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施外部監(jiān)督，同時(shí)還要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)公開監(jiān)管程序，增強(qiáng)監(jiān)管工作透明度，接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。

　　《銀監(jiān)法》的上述規(guī)定以及對監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員的專業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)操守等方面提出的一系列要求，將有利于提高監(jiān)管的專業(yè)化水平和效率，體現(xiàn)了依法、公開、公正和效率的監(jiān)管原則。

　　目前，上海正在國際金融中心邁進(jìn)。在中國已經(jīng)加入世貿(mào)組織，金融開放不斷擴(kuò)大的背景下，上海國際金融中心建設(shè)既面臨新的機(jī)遇，也面臨許多挑戰(zhàn)，新情況和新問題會(huì)不斷出現(xiàn)。

　　《銀監(jiān)法》的頒布，為中國銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)與國際接軌提供了契機(jī)，有利加強(qiáng)對銀行業(yè)的依法監(jiān)管、有利提高銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和國際競爭力，有利處置上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，有利促進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)。我們將充分利用《銀監(jiān)法》頒布和中國金融業(yè)進(jìn)一步開放的有利時(shí)機(jī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹好該法，努力開創(chuàng)上海銀行業(yè)改革開放新局面。

（作者為上海銀監(jiān)局局長、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、研究員）文章原載于《國際金融報(bào)》

????