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寧波
汽車保險理賠 會遭遇多少暗算
一般接到保險報案后，有的保險公司往往會從保險合同中找出一些條款，做出不利于投保人的解釋，以此作為拒賠的理由。針對這種情況，投保人完全可以通過法律手段維護自己的合法權益。
送修車輛出事保險能否免責？
要看是否交還投保人
案例
今年5月，福建廈門國旅旅運服務有限公司將車送到修理廠維修后，委托修理廠駕駛員將車開出去沖洗后再送過來，誰料在這過程中出了車禍。當國旅公司找保險公司申請理賠時，保險公司卻說，保險合同早約定好了，“車輛在競賽、測試、在營業性修理場所維修、保養期間造成保險車輛的損失或第三者的經濟賠償責任，保險人均不負責賠償”。他們認為，修理廠的司機把車子開出去，說明車子還在修理和保養期間，出事故是可以拒賠。
廈門市中級人民法院經審理認為，被保險車輛在事故發生時，已經維修、保養完畢，保險公司應該理賠。
廈門中院法官尤冰寧說，維修保養期間該怎么理解是案件的關鍵。保險車輛是否處于維修保養期間，不在于保險車輛是否仍處于維修場所，關鍵在于其是否維修、保養完畢且交付投保人。在這個案件中，車輛修理廠的出廠單上注明車輛修竣，準予出廠，應該認為車輛已不在維修保養期間。
超載引發事故保險能否拒賠？
分清是否確由超載引起
案例
廈門同安魴達運輸公司的負責人很郁悶，他們公司所屬一部貨車的行駛證記載核定噸位是五噸，投保的時候也是按五噸來算交保險，卻一直按6噸的標準交納養路費。一天，這輛貨車載著5.8噸的貨物出了車禍，在一個路口把一名行人撞傷。交警部門認定，貨車駕駛員違章超載，應負全部責任。因此，公司賠償這名行人各項損失25萬多元。可是，太平洋保險公司卻對舫達公司作出《拒賠通知書》，認為這部車出險時超載，不屬于保險責任范圍。
廈門中院認為，保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規定，使其保持安全行駛技術狀態；肇事車在事故發生時，超載使車輛行車制動性能不符合標準，成為事故發生的原因之一，保險公司有權拒賠。
本案經辦法官認為，車輛投保后，投保人和被保險人要對車輛的常規車況進行檢查，車輛裝載要符合規定的高度、寬度、載重的限制，如果不遵守這些規定，車輛上路后危險程度會大大增加，加大了保險公司的承保風險，這對保險公司而言是極不公平的。因此，保險合同對于車輛的適載義務的約定，是合法的也是合理的。
但在現實中，并不是只要交通事故中出現超載情況，保險公司就可以拒賠。因為，在我國的運輸管理體制中，一直存在“大噸小標”現象，如果不考慮超載與事故的因果關系，一旦超載，保險公司便可以免賠，顯然加重了投保人的責任。因此，如果存在因果關系，則對于事故是否由超載引發的，超載是否是事故發生的主要原因，被保險人承擔舉證義務；如果不能舉證，保險公司有權拒絕賠償。
駕照過期出險保險能否拒賠？
案例
過期不屬無證駕駛關某是蔣某的司機。，關某駕車撞倒兩行人，賠了6.6萬元。之后，蔣向其投保的中國人民財產保險公司廈門分公司索賠。但保險公司拒絕賠付，理由是關某駕照過期了。
蔣某把保險公司告到法院，提出本案不屬于保險合同約定的拒賠理由，因為證件是否有效由相關行政機關認定。一審法院支持了蔣某的觀點，判保險公司賠蔣某5萬元及相應的訴訟費。保險公司上訴到廈門中院。經調解，保險公司最后賠償5萬元
該案承辦法官紀榮典認為，所謂駕駛人員無駕駛證，系指駕駛人員駕駛機動車輛時，沒有取得由公安機關交通管理部門核發的機動車輛駕駛證，或者取得機動車輛駕駛證后被吊銷或駕駛許可被依法撤銷。本案中駕駛員關某的準駕車型為B，事故車輛為小轎車，故本案不存在駕駛員“駕駛車輛與駕駛證準駕車型不符”的情況。
認定駕駛員關某在出現保險事故時是否存在無駕駛證的情況是處理本案的關鍵。駕駛員關某在發生事故時，確實存在駕駛證有效期滿須換證的情況，根據公安部《中華人民共和國機動車駕駛證管理辦法》第二十二條的規定，對持證人“未申請并超過有效期換證的，依法處罰后予以換證”。也就是說，駕駛員未按期辦理換證手續，其駕駛證并不必然被吊銷，在接受公安機關交通管理部門的處罰后仍可以辦理換證手續，而關某自初次領取駕駛證時起至保險事故發生時止，并不存在駕駛證被吊銷或者駕駛許可被撤銷的情況，因此，保險公司以駕駛員在保險事故發生時無駕駛證為由，拒絕承擔賠償責任，沒有法律依據，保險公司應承擔賠償責任。
保險理賠
保險理賠是指在保險標的發生保險事故而使被保險人財產受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現而需要給付保險金時，保險公司根據合同規定，履行賠償或給付責任的行為。
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