第三方支付平臺的主要類型

第三方網(wǎng)上支付平臺所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)是網(wǎng)上支付的一種。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。

通過第三方網(wǎng)上支付平臺進(jìn)行的支付則是由非銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)提供的小額電子資金劃撥服務(wù)，支付平臺通過向提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)或虛擬賬戶，滿足客戶的收付款需要。考察各支付平臺所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)，大體上分為支付通道服務(wù)模式和支付平臺賬戶服務(wù)模式。

(1)支付通道服務(wù)模式

網(wǎng)上支付的電子信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權(quán)。支付網(wǎng)關(guān)是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡(luò)平臺和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺之間的安全接口。在這種服務(wù)模式下，支付平臺只作為支付通道將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)帳后再將信息傳遞給支付平臺，支付平臺將此信息通知商戶并與商戶進(jìn)行賬戶結(jié)算。以首信易支付B2C支付服務(wù)為例，其《B2C在線支付服務(wù)協(xié)議》中約定由首信易支付向簽約商戶提供網(wǎng)上安全支付服務(wù)和提供在線查詢服務(wù)。網(wǎng)上消費(fèi)者在首信易支付的簽約商戶下訂單并選擇首信易支付作為付款方式后，直接鏈接到首信易支付的安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式進(jìn)入相應(yīng)的銀行(銀聯(lián))支付頁面進(jìn)行支付操作，然后首信易支付將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息傳遞給相關(guān)銀行，由銀行實(shí)行凍結(jié)、扣帳或劃帳并將結(jié)果信息傳至首信易支付和網(wǎng)上消費(fèi)者，首信易支付再將支付結(jié)果通知商戶，支付成功后由商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者提供商品或服務(wù)并通知商城，最后由各個銀行(銀聯(lián))通過首信易支付向交易成功的商戶實(shí)施清算。

(2)支付平臺賬戶模式

支付平臺賬戶服務(wù)模式下，用戶須在支付平臺開立一個以電子郵件為名稱的虛擬賬戶，并可以對賬戶進(jìn)行充值、使用該賬戶進(jìn)行收付款，這與活期存款賬戶的功能十分類似。用戶可以通過支付網(wǎng)關(guān)在銀行賬戶轉(zhuǎn)帳結(jié)算完成收付款，也可以僅在支付平臺的虛擬賬戶之間轉(zhuǎn)帳結(jié)算完成收付款。支付平臺也可能參與到交易中來，通過提高交易付款的安全度來促成交易。不論是轉(zhuǎn)帳結(jié)算還是參與交易，支付平臺都以用戶的虛擬賬戶為中間點(diǎn)，支付過程必須經(jīng)過虛擬賬戶。

例如使用上-海快錢的用戶必須以電子郵件在其網(wǎng)站上注冊用戶，各種快錢業(yè)務(wù)都是通過這個虛擬賬戶展開。其中，網(wǎng)上付款和網(wǎng)上收款只涉及到款項(xiàng)在快錢賬戶之間轉(zhuǎn)移，不涉及銀行賬戶變更。賬戶充值、賬戶提現(xiàn)和支付網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)則必須通過銀行的支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)。如果

第三方支付平臺同時充當(dāng)交易的信用中介，則其付款流程會與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合在一起，根據(jù)賣方的履約情況向賣方劃轉(zhuǎn)買方的所付款項(xiàng)，如支付寶。在此流程中，客戶和商家都在第三方支付平臺開立賬戶。客戶在向商家購物后，商家將客戶在第三方支付平臺的賬號和支付信息傳送給第三方平臺請求支付，由第三方支付平臺向客戶發(fā)出支付請求，客戶通過第三方支付平臺連接到開戶銀行進(jìn)行支付。支付確認(rèn)返回給第三方支付平臺后，第三方支付平臺通知商家客戶已經(jīng)付款。商家向客戶發(fā)貨，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方支付平臺，后者再將貨款轉(zhuǎn)入商家在支付平臺開立的賬戶中。

根據(jù)以上對兩種服務(wù)模式的分析總結(jié)，第三方網(wǎng)上支付平臺主要提供三種服務(wù)，一是根據(jù)客戶指令完成收付款;二是向交易雙方提供增強(qiáng)交易可信賴度的中介服務(wù);三是向客戶提供可儲值的虛擬賬戶。第一種服務(wù)中，支付平臺是結(jié)算服務(wù)者，第二種服務(wù)中，支付平臺則是暫時保管貨款的第三人，第三種服務(wù)中，支付平臺提供了類似活期存款賬戶的服務(wù)。因此，三種服務(wù)的法律關(guān)系是不同的，支付平臺承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任也不同。

在支付過程中可能會有五方當(dāng)事人：資金劃撥人、資金劃撥人開戶行、收款人、收款人開戶行和第三方網(wǎng)上支付平臺。其中，資金劃撥人及其開戶行、收款人及其開戶行之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已經(jīng)在實(shí)踐中較為明確，而第三方網(wǎng)上支付平臺自身的法律屬性及其與其他當(dāng)事人的法律關(guān)系目前仍不夠明確。