隨著人們生活水平的日益提高，不斷提高自身和家庭的保障能力已成為人們追求的目標(biāo)，而選擇家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是尋求家庭保障的重要途徑。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，70%以上的家庭需要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)。然而，只有不到10%的人參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。處于保險(xiǎn)業(yè)前列的上海，家庭保險(xiǎn)覆蓋率只有7%左右。更多的城市家庭保險(xiǎn)覆蓋率不到5%，而大多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率更低。這與國外保險(xiǎn)市場較為成熟的家庭保險(xiǎn)覆蓋率超過70%形成鮮明對(duì)比。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求巨大，但保險(xiǎn)覆蓋率卻很低。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為何難以走進(jìn)百姓家？首先，保險(xiǎn)條款的不完備影響了保險(xiǎn)的積極性。目前，我國的保險(xiǎn)條款大多是在上世紀(jì)90年代初制定的，隨著居民財(cái)富的增長和消費(fèi)水平的提高，一些條款已經(jīng)過時(shí)和不適用。保險(xiǎn)責(zé)任的范圍是有限的。比如房屋震害責(zé)任不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；現(xiàn)金、古董、珠寶、金銀首飾等人們希望得到保護(hù)的貴重商品重貨往往不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。有關(guān)賠償責(zé)任和賠償待遇的條款不夠詳細(xì)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人與投保人之間的糾紛，影響人們對(duì)居家保險(xiǎn)的積極性。其次，銷售渠道不暢影響發(fā)展速度。家庭保險(xiǎn)以其費(fèi)率低、保障程度高、覆蓋面廣等特點(diǎn)，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要險(xiǎn)種。然而，它收費(fèi)較少，業(yè)務(wù)分散。一般的家庭保險(xiǎn)單只有幾百元，很多只有幾千元和幾十元，與目前保險(xiǎn)公司的規(guī)模相比是非常小的。同時(shí)，由于其收費(fèi)和代理費(fèi)較低，很難吸引保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一樣上門推銷。人們對(duì)保險(xiǎn)知之甚少，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，銷售不暢，買賣雙方不積極、不協(xié)調(diào)。三是服務(wù)質(zhì)量不高，影響保險(xiǎn)積極性。雖然保險(xiǎn)金額不高，費(fèi)用不高，但涉及千家萬戶，往往因賠償條款引起保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的糾紛。在申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)提供各種文件、發(fā)票和相關(guān)證明，這些文件、發(fā)票和證明過于復(fù)雜、繁瑣，有些被保險(xiǎn)人難以理解。由于宣傳不夠深入，只有一小部分人了解居家保險(xiǎn)的內(nèi)容，很多人甚至不知道保險(xiǎn)責(zé)任，甚至不知道保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額。這說明保險(xiǎn)公司對(duì)居家保險(xiǎn)的宣傳力度不大，人們對(duì)居家保險(xiǎn)的了解程度仍然較低。如何提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)？如何讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)走進(jìn)千家萬戶？就保險(xiǎn)公司而言，要加強(qiáng)對(duì)居家保險(xiǎn)的宣傳，讓老百姓一懂就明白，全面提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，進(jìn)一步豐富和完善居家保險(xiǎn)條款，創(chuàng)新理賠和責(zé)任，更新銷售渠道，在采用原有良好銷售方式的基礎(chǔ)上，積極推廣電話服務(wù)中心的居家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通和交易，使投保人能夠根據(jù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)需求，快速便捷地計(jì)算保費(fèi)，選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，用滿意的產(chǎn)品和服務(wù)喚醒千家萬戶的保險(xiǎn)需求保險(xiǎn)公司的服務(wù)。從投保人和被保險(xiǎn)人的角度出發(fā)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通，加深對(duì)居家*保險(xiǎn)條款的理解，在深入了解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率后，辦理保險(xiǎn)，以免在索賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生不必要的糾紛。同時(shí)，投保時(shí)要如實(shí)告知，不隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，認(rèn)真看條款，不盲目投保，不超保額或少保額。值得注意的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司正在大力發(fā)展居家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完善居家保險(xiǎn)種類，完善居家保險(xiǎn)條款，完善銷售服務(wù)。去年底以來，外資保險(xiǎn)公司“*”綜合保險(xiǎn)“，”保險(xiǎn)公司“*”金融家庭綜合保險(xiǎn)“，”保險(xiǎn)公司“*”家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)“，”保險(xiǎn)公司“新*Ji系列家庭保險(xiǎn)”和人?！敖疰i”系列家庭保險(xiǎn)，占據(jù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)龍頭地位的保險(xiǎn)公司，紛紛問世。在保險(xiǎn)范圍方面，這些新型險(xiǎn)種額外提供現(xiàn)金、證券、金銀首飾、家用電腦等家庭貴重物品，并在保險(xiǎn)責(zé)任方面增加第三方責(zé)任險(xiǎn)。同時(shí)，新成立的個(gè)人按揭住房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也成為部分保險(xiǎn)公司住房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要增長點(diǎn)。網(wǎng)上銷售居家保險(xiǎn)、與銀行合作、社區(qū)推廣等措施，大大提高了銷售渠道和服務(wù)水平，得到了廣大投保人的肯定。中國的國民保險(xiǎn)正面臨著一個(gè)擁有3億多家庭的潛在市場。如果承保率達(dá)到50%，意味著保險(xiǎn)客戶近2億，業(yè)務(wù)來源近2億。如果保險(xiǎn)公司進(jìn)一步經(jīng)營，增加國內(nèi)*保險(xiǎn)的投保金額，并在此基礎(chǔ)上拓展其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)服務(wù)，那么國內(nèi)*保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的地位選擇將不言而喻。（新華社記者劉萍）