隨著人們生活水平的日益提高，不斷提高自身和家庭的保障能力已成為人們追求的目標，而選擇家庭財產保險是尋求家庭保障的重要途徑。據調查統計，70%以上的家庭需要保護自己的財產。然而，只有不到10%的人參加了家庭財產保險。處于保險業前列的上海，家庭保險覆蓋率只有7%左右。更多的城市家庭保險覆蓋率不到5%，而大多數農村鄉鎮的覆蓋率更低。這與國外保險市場較為成熟的家庭保險覆蓋率超過70%形成鮮明對比。家庭財產保險需求巨大，但保險覆蓋率卻很低。家庭財產保險為何難以走進百姓家？首先，保險條款的不完備影響了保險的積極性。目前，我國的保險條款大多是在上世紀90年代初制定的，隨著居民財富的增長和消費水平的提高，一些條款已經過時和不適用。保險責任的范圍是有限的。比如房屋震害責任不在保險責任范圍內；現金、古董、珠寶、金銀首飾等人們希望得到保護的貴重商品重貨往往不在保險范圍內。有關賠償責任和賠償待遇的條款不夠詳細，導致保險人與投保人之間的糾紛，影響人們對居家保險的積極性。其次，銷售渠道不暢影響發展速度。家庭保險以其費率低、保障程度高、覆蓋面廣等特點，成為財產保險公司的主要險種。然而，它收費較少，業務分散。一般的家庭保險單只有幾百元，很多只有幾千元和幾十元，與目前保險公司的規模相比是非常小的。同時，由于其收費和代理費較低，很難吸引保險業務員像壽險業務員一樣上門推銷。人們對保險知之甚少，保險意識不強，銷售不暢，買賣雙方不積極、不協調。三是服務質量不高，影響保險積極性。雖然保險金額不高，費用不高，但涉及千家萬戶，往往因賠償條款引起保險人與被保險人之間的糾紛。在申請賠償時，應提供各種文件、發票和相關證明，這些文件、發票和證明過于復雜、繁瑣，有些被保險人難以理解。由于宣傳不夠深入，只有一小部分人了解居家保險的內容，很多人甚至不知道保險責任，甚至不知道保險費率和保險金額。這說明保險公司對居家保險的宣傳力度不大，人們對居家保險的了解程度仍然較低。如何提高人們的保險意識？如何讓家庭財產保險走進千家萬戶？就保險公司而言，要加強對居家保險的宣傳，讓老百姓一懂就明白，全面提高優質服務水平，進一步豐富和完善居家保險條款，創新理賠和責任，更新銷售渠道，在采用原有良好銷售方式的基礎上，積極推廣電話服務中心的居家保險業務。充分利用網絡與客戶進行溝通和交易，使投保人能夠根據個人財產和保險需求，快速便捷地計算保費，選擇保險公司和保險產品，用滿意的產品和服務喚醒千家萬戶的保險需求保險公司的服務。從投保人和被保險人的角度出發，加強與保險公司的溝通，加深對居家*保險條款的理解，在深入了解保險責任、除外責任、保險期限、保險金額、保險費率后，辦理保險，以免在索賠時與保險公司發生不必要的糾紛。同時，投保時要如實告知，不隱瞞保險標的的真實情況，認真看條款，不盲目投保，不超保額或少保額。值得注意的是，財產保險公司正在大力發展居家保險業務，完善居家保險種類，完善居家保險條款，完善銷售服務。去年底以來，外資保險公司“*”綜合保險“，”保險公司“*”金融家庭綜合保險“，”保險公司“*”家庭財產綜合保險“，”保險公司“新*Ji系列家庭保險”和人保“金鎖”系列家庭保險，占據國內財產保險龍頭地位的保險公司，紛紛問世。在保險范圍方面，這些新型險種額外提供現金、證券、金銀首飾、家用電腦等家庭貴重物品，并在保險責任方面增加第三方責任險。同時，新成立的個人按揭住房保險業務也成為部分保險公司住房保險業務的主要增長點。網上銷售居家保險、與銀行合作、社區推廣等措施，大大提高了銷售渠道和服務水平，得到了廣大投保人的肯定。中國的國民保險正面臨著一個擁有3億多家庭的潛在市場。如果承保率達到50%，意味著保險客戶近2億，業務來源近2億。如果保險公司進一步經營，增加國內*保險的投保金額，并在此基礎上拓展其他險種的保險服務，那么國內*保險業務在整個財產保險業務中的地位選擇將不言而喻。（新華社記者劉萍）