針對“一人重病，全家有難”的突出問題，六部委8月底出臺了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見》。衛(wèi)生部9月初表示，今年將全面實施尿毒癥等8類大病，約三分之一的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保護救助試點。

大病醫(yī)療保險新政的推出，提高了個人醫(yī)療費用的保障，增強了個人和家庭應(yīng)對大病風(fēng)險的能力，在一定程度上減輕了大病患者的經(jīng)濟壓力。然而，為了有更安全的生活，商業(yè)大病保險是最有效的補充。人們不禁會想：我現(xiàn)在很健康。我有醫(yī)療保險。有必要購買商業(yè)大病保險嗎？什么時候最好？重病保險能保障哪些重大疾病？

對于醫(yī)療保險，是否需要購買重大疾病保險？談到商業(yè)保險中的醫(yī)療保險，很多人并不這么認(rèn)為。他們認(rèn)為，如果他們有醫(yī)療保險，他們不需要商業(yè)醫(yī)療保險。但實際上，醫(yī)療保險和商業(yè)保險是兩個完全不同的概念。醫(yī)療保險的全稱是醫(yī)療社會保險，它與養(yǎng)老社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險共同構(gòu)成社會保險，也就是人們常說的社會保障。醫(yī)療保險是社會保障體系的重要組成部分，是國家強制推行的經(jīng)濟制度。大病保險是指由保險公司經(jīng)營，以特定大病為保障范圍的商業(yè)保險行為。被保險人患合同約定的疾病時，保險公司按照保險合同的約定賠償醫(yī)療費用。

**人身保險的李平介紹，簡而言之，醫(yī)療保險可以解決我們的基本醫(yī)療費用，而商業(yè)保險不能保險是對醫(yī)療保險賠償范圍和金額的有益補充。”當(dāng)你審查你的保險計劃時，首先要考慮的是重大疾病的保險范圍是否足夠，以及當(dāng)風(fēng)險來臨時是否足夠？如果有重大疾病，你還能勝任或承受目前的工作壓力嗎？收入損失有多大？例如，如果一個人生病了，因為他不想失去收入來源，身體稍微好一點，然后從事一份壓力很大的工作，疾病就會惡化。收入越高，潛在的收入損失就越大。因此，建議在重大疾病發(fā)生時，至少為自己準(zhǔn)備5年的生活費作為收入補償。商業(yè)保險支付的保險金可以彌補患病期間的收入損失，也可以用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費。”

輕度嚴(yán)重疾病，包括在保險索賠范圍內(nèi)

癌癥，保險公司是否索賠？答案變了。過去，市場上大多數(shù)大病保險都將原位癌等輕、重病排除在責(zé)任范圍之外。不過，今年以來，保險市場一直處于低迷狀態(tài)，保險公司也開始尋求新的突破。在今年部分保險公司新推出的大病保險中，為輕、大病提供救助保險待遇，并逐步提高保險待遇的給付比例。據(jù)了解，原位癌是癌癥的最早階段，因此也稱為0期癌癥。從原位癌到浸潤癌大約需要5到10年的時間。原位癌偶爾會自行消退，通常沒有生命危險，甚至沒有任何不適癥狀。原位癌的治療相對簡單，平均費用在2萬至3萬元，以女性為主。例如，子宮原位癌的治療通常是子宮切除術(shù)而不進行化療。因此，在保險公司看來，原位癌的治療費用低且容易治愈，不符合嚴(yán)重疾病風(fēng)險高發(fā)病率、高死亡率、高費用、低治愈率的特點。

目前市場上只有少數(shù)大病保險可以按一定比例進行原位癌的保障。**壽險、人保、人保等保險公司近年來也推出了類似的保障計劃。其中，**人壽的“輕松出行”兩項全期保險基本保險金額為50萬元，但對于輕度疾病，包括惡性病變、中風(fēng)、垂體瘤等10種重大疾病，一旦不幸患上原位癌，就要額外加保10萬元，對于輕度疾病將有10萬元的特別費用。**人壽保險的李平說：“類似保障計劃的銷售非常好。這也是保險消費從投資理財向保障回歸的表現(xiàn)。”**人壽保險的“真愛連續(xù)保險計劃”更適合女性。它由“真愛連續(xù)養(yǎng)老保險”和其專屬的重大疾病附加保險組成。它不僅包括重病、死亡和過期歸還等保險責(zé)任，還增加了輕度疾病保險，包括冠狀動脈支架植入術(shù)、主動脈介入手術(shù)和輕度原發(fā)性肺動脈高壓。此外，**生命還推出了康愛無憂防癌計劃。一旦確診癌癥，將全額賠付，五種特定疾病將得到保障，保障將及時得到治療。如果沒有疾病，保險將到期，保費將全額支付，包括醫(yī)療保障和養(yǎng)老。要把握好這三個原則，醫(yī)療保險理賠并不難

由于保險屬于醫(yī)療保險的范疇，很多人還是擔(dān)心醫(yī)療保險理賠會遇到糾紛。采訪中，保險公司業(yè)內(nèi)人士表示，只要投保人掌握以下三個原則，解決醫(yī)保理賠一點也不難。仔細(xì)閱讀保險責(zé)任條款。消費者在購買醫(yī)療保險時，必須明確保險責(zé)任范圍，因為只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司才會履行賠償義務(wù)。

2。許多索賠糾紛是由于投保人故意隱瞞既往病史造成的。雖然貌似趁聰明一時，但保險事故發(fā)生后，保險公司核實后并未如實告知。根據(jù)合同約定，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，也不退還保險費。最后，遭受損失的是被保險人或受益人。廣大投保人要切實履行“實話實說”的義務(wù)，不要拿自己的錢開玩笑。

3。免賠條款應(yīng)該明確。以住院醫(yī)療保險為例，有補償型和津貼型兩種類型。補償型醫(yī)療保險按照被保險人的實際支出進行補償，低于實際支出；各保險公司規(guī)定一個免賠額，低于免賠額，被保險人無法得到補償。補貼醫(yī)療保險是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)繳納的保險，與醫(yī)療費用無關(guān)，理賠一般不需要原始發(fā)票，也不受賠償原則的限制。因此，在購買保險中的附加險時，一定要弄清哪些情況是保險公司免賠的，并在合同中予以落實。你知道嗎