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寧波
在購買新的人壽保險產品時，我們應該注意什么
類話題一：市民王女士問，她想買一種新型壽險，所有產品都有高分紅嗎？新產品究竟指什么？
山西保監局專業人士解答：壽險新產品（以下簡稱新產品）是指有別于傳統壽險、健康險、意外險的壽險產品，如投資連結險、萬能險、分紅險等。新產品的共同特點是兼具保險保障功能和投資理財功能。保險利益具有不確定性，保險金額隨著保險公司資金的使用而變化。
新產品的本質是保險產品，業務主體是保險公司，與銀行存款、國債、基金等理財產品有很大區別，不能替代銀行存款。不同新產品的保障功能和投資功能不同，隱含的風險也不同：分紅保險的分紅水平主要取決于保險公司的實際經營業績，而產品說明書或保險計息書中對未來保險合同權益的預測是基于本公司的精算假設，不能理解為對未來的預期，分紅不確定，而且保險公司不滿意公司可能不分紅。投資連結保險有費用扣除，投資回報不確定，投資風險完全由投保人承擔。產品說明書或保險利息計算書中未來保險合同利息的計算是基于公司的精算假設，不能理解為對未來的預期，實際投資可能有利可圖或虧損。萬能保險有費用扣除，投資收益不確定。產品說明書或保險利息計算書中對未來保險合同利息的預測是基于本公司的精算假設。高于最低保證利率的投資收益是不確定的，不能理解為對未來的預期。
第二課：壽險新產品信息披露管理辦法解讀。
答：《新壽險產品信息披露管理辦法》從銷售、售后、持續披露等方面提高了信息披露的及時性、準確性和透明度，增強了保險公司的強制披露義務，將發揮重要作用規范保險公司的宣傳和銷售行為，抑制誤導性銷售。比如在銷售過程中，規定向個人銷售新產品的，應當向投保人出示保險條款、產品說明書和保險提示，并要求投保人復制風險提示并簽字。以上規定有助于投保人充分了解所購買的保險產品。在售后環節，要求保險公司在猶豫期對投保人進行回訪，并分別明確分紅、投資環節和萬能產品的回訪點。回訪可以幫助投保人了解他們再次購買的保險產品。一旦發現不符合購買意向，可在猶豫期內選擇終止保險合同。在持續披露過程中，除了分紅、投資掛鉤和萬能產品的披露規則外，對于萬能、投資掛鉤和其他靈活的支付產品，保險公司有義務在保單到期前及時通知保單賬戶余額不足支付風險費等費用的。
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