類話題一：市民王女士問(wèn)，她想買一種新型壽險(xiǎn)，所有產(chǎn)品都有高分紅嗎？新產(chǎn)品究竟指什么？

山西保監(jiān)局專業(yè)人士解答：壽險(xiǎn)新產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱新產(chǎn)品）是指有別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等。新產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是兼具保險(xiǎn)保障功能和投資理財(cái)功能。保險(xiǎn)利益具有不確定性，保險(xiǎn)金額隨著保險(xiǎn)公司資金的使用而變化。

新產(chǎn)品的本質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)主體是保險(xiǎn)公司，與銀行存款、國(guó)債、基金等理財(cái)產(chǎn)品有很大區(qū)別，不能替代銀行存款。不同新產(chǎn)品的保障功能和投資功能不同，隱含的風(fēng)險(xiǎn)也不同：分紅保險(xiǎn)的分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，而產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)計(jì)息書中對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)合同權(quán)益的預(yù)測(cè)是基于本公司的精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，分紅不確定，而且保險(xiǎn)公司不滿意公司可能不分紅。投資連結(jié)保險(xiǎn)有費(fèi)用扣除，投資回報(bào)不確定，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利息計(jì)算書中未來(lái)保險(xiǎn)合同利息的計(jì)算是基于公司的精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，實(shí)際投資可能有利可圖或虧損。萬(wàn)能保險(xiǎn)有費(fèi)用扣除，投資收益不確定。產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利息計(jì)算書中對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)合同利息的預(yù)測(cè)是基于本公司的精算假設(shè)。高于最低保證利率的投資收益是不確定的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。

第二課：壽險(xiǎn)新產(chǎn)品信息披露管理辦法解讀。

答：《新壽險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》從銷售、售后、持續(xù)披露等方面提高了信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和透明度，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的強(qiáng)制披露義務(wù)，將發(fā)揮重要作用規(guī)范保險(xiǎn)公司的宣傳和銷售行為，抑制誤導(dǎo)性銷售。比如在銷售過(guò)程中，規(guī)定向個(gè)人銷售新產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書和保險(xiǎn)提示，并要求投保人復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)提示并簽字。以上規(guī)定有助于投保人充分了解所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在售后環(huán)節(jié)，要求保險(xiǎn)公司在猶豫期對(duì)投保人進(jìn)行回訪，并分別明確分紅、投資環(huán)節(jié)和萬(wàn)能產(chǎn)品的回訪點(diǎn)。回訪可以幫助投保人了解他們?cè)俅钨?gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一旦發(fā)現(xiàn)不符合購(gòu)買意向，可在猶豫期內(nèi)選擇終止保險(xiǎn)合同。在持續(xù)披露過(guò)程中，除了分紅、投資掛鉤和萬(wàn)能產(chǎn)品的披露規(guī)則外，對(duì)于萬(wàn)能、投資掛鉤和其他靈活的支付產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司有義務(wù)在保單到期前及時(shí)通知保單賬戶余額不足支付風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用的。