以房養(yǎng)老政策只是看上去很美?
隨著“老齡化”加速到來,養(yǎng)老金“缺口”成為學(xué)界和公眾擔(dān)心的問題。以“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”為內(nèi)容之一的以房養(yǎng)老在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)初即被寄予期待,認(rèn)為“以房養(yǎng)老”的模式可以為老年人養(yǎng)老提供更多資金保障,享受更好的養(yǎng)老服務(wù)。
作為國(guó)內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,**人壽“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)產(chǎn)品”于3月25日獲得保監(jiān)會(huì)審批通過,在北京、上海、廣州和武漢四個(gè)試點(diǎn)城市推出。老人在參保后,將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,由專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估,**人壽將定期向老人支付養(yǎng)老金直到老人去世。該產(chǎn)品是非參與性產(chǎn)品,**人壽不參與分享房產(chǎn)價(jià)值上漲部分,無論房?jī)r(jià)漲跌,老人都將領(lǐng)取固定的保險(xiǎn)金。當(dāng)老人身故后,**人壽再將房產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用,剩余金額將返還給老人的繼承人。
在上海政策試點(diǎn)后,有近70位老人前來咨詢。通過律師調(diào)查、房屋抵押登記、公正等相關(guān)手續(xù)后,7月2日,**人壽上海分公司向第一位投保住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶發(fā)放了第一筆養(yǎng)老金。
據(jù)**人壽湖北分公司相關(guān)人員介紹,公司在一定限度內(nèi)承擔(dān)投保人長(zhǎng)壽帶來的超額給付。據(jù)統(tǒng)計(jì),此款保險(xiǎn)產(chǎn)品因人而異,受男女性別、年齡大小及房屋價(jià)值多少影響,每個(gè)投保者領(lǐng)取的養(yǎng)老金有很大差別。如70歲的男性以評(píng)估值為500萬元的房產(chǎn)抵押投保,每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為1.8萬元左右。
而湖北省政府今年出臺(tái)了貫徹落實(shí)保險(xiǎn)“新國(guó)十條”的實(shí)施意見,提出要“積極推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”,**人壽、**人壽等公司都申報(bào)了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。湖北未來將指導(dǎo)已開展試點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)邊試點(diǎn)邊總結(jié)邊完善,積極在武漢打造**人壽的“貨幣型模式”和**人壽與養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接的“實(shí)物型模式”等兩種以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)模式,形成可供全國(guó)其他地區(qū)借鑒的“武漢模式”。
但各地保險(xiǎn)公司研發(fā)和銷售該產(chǎn)品的意愿并不強(qiáng)烈。記者在上海就發(fā)現(xiàn),目前開發(fā)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司只有**人壽一家,如**人壽也在“以房養(yǎng)老”的合格試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍內(nèi),但目前為止還沒有開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品。**人壽上海分公司總經(jīng)理王*龍表示,法律法規(guī)對(duì)險(xiǎn)企保護(hù)不足、貨幣價(jià)值不穩(wěn),這是險(xiǎn)企積極性不高的本質(zhì)。“最怕老人去世后,家里跳出來人鬧事,這是我們保險(xiǎn)公司最擔(dān)心的情況。”
一項(xiàng)新政敵不過“養(yǎng)兒防老”觀念?
上海民政部門調(diào)查顯示,高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫,愿意倒按揭的不到10%。即便是失獨(dú)和丁克,愿意選擇“以房養(yǎng)老”的家庭也寥寥無幾,而背后原因主要有以下幾個(gè)方面。
其一,受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響,認(rèn)同度不高。在中國(guó)“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下,一些人難以接受“以房養(yǎng)老”。‘但存方寸地、留于子孫耕’,老人們?cè)谛睦砩弦搽y以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。
其二,以房養(yǎng)老成難以滿足老人精神方面需求。有失獨(dú)老人表示,等將來兩口子去世時(shí),會(huì)把唯一的房產(chǎn)賣掉,所得錢款全部捐給以自己孩子命名的愛心基金,用于教育事業(yè)。
其三,不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值增貶預(yù)期難判,以房養(yǎng)老產(chǎn)品存風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來說,這種對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行的“倒按揭”方式也并非常規(guī)業(yè)務(wù),目前尚缺乏統(tǒng)一的、具有操作性的業(yè)務(wù)規(guī)則可以借鑒,存在諸多不確定性。
以房養(yǎng)老實(shí)則是一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,牽涉到保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu),無規(guī)可依、風(fēng)險(xiǎn)顧慮及業(yè)務(wù)各自為營(yíng)為最大障礙。住房反向抵押貸款涉及銀行的房產(chǎn)處置權(quán),而目前銀行處置只能通過法院拍賣渠道解決,銀行自身沒有這個(gè)處置能力。
另外,中國(guó)房屋產(chǎn)權(quán)70年,是“倒按揭”的最大障礙,也是與國(guó)外政策環(huán)境最大差異。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后,抵押房屋要有償續(xù)期,那么續(xù)期費(fèi)用將是未知風(fēng)險(xiǎn)。
其四,按揭期限也難以確定。不同于傳統(tǒng)房產(chǎn)按揭合同中對(duì)還款期限所作的明確規(guī)定,由于人的壽命難以預(yù)期,“倒按揭”的期限無法事先確定,每月金融機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金數(shù)額難以準(zhǔn)確計(jì)算。
根據(jù)“以房養(yǎng)老”的方案,老人投保后,保險(xiǎn)公司是逐月支付費(fèi)用給老人直至去世,老年人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。但人的壽命是不能預(yù)知的,支付的年限以及每月支付額將成為保險(xiǎn)公司與老人的“博弈點(diǎn)”。若保險(xiǎn)公司預(yù)測(cè)老人壽命較長(zhǎng),每月支付金額就會(huì)較少,一旦老人過快辭世,容易引發(fā)家屬與保險(xiǎn)公司對(duì)房屋剩余價(jià)值的爭(zhēng)論。
政策如何且行且完善?
很多居民普遍肯定養(yǎng)老產(chǎn)品的多樣性,并希望政策和產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加完善,充分保障老年人的權(quán)益。一方面,今后的老年人對(duì)生活品質(zhì)的要求會(huì)越來越高;另一方面,家庭結(jié)構(gòu)越來越小,獨(dú)生子女多,也會(huì)有更多的房子被閑置,老人也沒必要‘守著金飯碗討飯’,會(huì)有更多人接受‘以房養(yǎng)老’等養(yǎng)老方式。
與此同時(shí),很多老年人對(duì)以房養(yǎng)老存在顧慮:政策是否已經(jīng)設(shè)計(jì)好?監(jiān)管能不能到位?老人領(lǐng)取養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)?給吃定心丸,還需且行且完善。
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簡(jiǎn)介:
曾在某交通基礎(chǔ)設(shè)施集團(tuán)企業(yè)從事法務(wù)工作,在公司業(yè)務(wù)、合同審核與管理、企業(yè)勞動(dòng)用工、涉公路方交通事故處理等方面具有較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。從事律師以來,參與辦理了十余件企業(yè)破產(chǎn)清算、重整、預(yù)重整等案件,在辦理企業(yè)破產(chǎn)清算、重整等方面具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
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