一、什么是附條件合同

附條件合同，是指當事人在合同中特別規定一定的條件，以條件是否成就來決定合同效力的發生或消滅的合同。《中華人民共和國合同法》第45條規定：“當事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效。附解除條件的合同，自條件成就時失效。當事人為自己的利益不正當地阻止條件成就的，視為條件已成就;不正當地促成條件成就的，視為條件不成就。”

二、保險合同是附條件的合同嗎

保險合同是否為附條件合同還是存在爭議的，因為保險所承擔的道德風險原因，合同內容當中對于保險人含糊或者不明確的條件，為避免保險人利用保險條款中含糊或容易使人產生誤解的用詞來逃避自己的責任進行附加定義，也是為了約束保險人所必須承擔的風險責任.而風險因素本身又是不確定性的，就跟我們說的買彩票一樣，一旦真的發生事故，被保險人所能獲得的賠償或給付將是保費支出的數十倍甚至數百倍或更多。

三、保險合同的特征

保險合同是一種以分散、轉移危險為目的特殊合同類型，因此，它除了具有合同的一般特征外，還具有一些自身的特征。主要體現在以下幾個方面：

1.保險合同為誠信合同(有許多學者認為保險合同為最大誠信合同，認為最大誠信原則是保險法的基本原則。參閱覃有土主編：《商法學》，中國政法大學出版社2002年版，第354頁。也有的學者認為保險合同為誠信合同，而應拋棄最大誠信原則。參閱王*樹主編：《中國商事法》，人民法院出版社2001年版，第574頁;魏*濤：《保險法上最大誠信原則到誠信原則的嬗變》，載中國民商法律網。筆者認為根據《保險法》第五條規定，保險合同應為誠信合同)

保險人的危險負擔，很大程度上依賴于投保人的誠實和信用。正是有此特征，法律要求從事保險活動以及與保險有關的活動，應當遵守誠實信用原則(《保險法》第五條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”)保險合同在誠信原則的效力范圍內，實行三項法定原則制度：(1)如實告知義務。《保險法》第十七條規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。”(2)危險增加的通知義務。《保險法》第三十七條規定：“在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的危險程度增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。”(3)保險人不承擔道德風險引發的風險。《保險法》第二十八條規定：“被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十五條第一款另有規定外，也不退還保險費。保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。”

2.保險合同為格式合同

格式合同在不同的國家和地區法律上的稱謂不同，在德國法上稱為一般交易條款合同，法國法上稱為附合合同，英國法上稱為標準合同，我國臺灣地區稱為定型化契約，是指當事人為了重復使用而預先擬定，在訂立合同時對方當事人不能與之協商的合同(王*明主編：《中國民法典草案建議稿及說明》，中國**出版社2004年版，第468頁)。現代保險業的發展，已經完全實現了保險合同的格式化。投保人在申請保險時，多只能決定是否接受保險人出具的保險條款，而沒有擬定或者充分磋商保險條款的自由。所以保險合同是典型的格式化合同。

正因為保險合同是格式化合同，為了保護被保險人和受益人的利益而實現雙方利益的平衡，《合同法》第四十一條和《保險法》第三十一條均規定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”

3.保險合同為射幸合同

射幸合同是指合同的法律效果在締約時不能確定的合同。因保險事故或者給付保險金的條件的發生的不確定性，投保人和保險人的利益喪失，表現為一種機會，所以，射幸合同又叫機會性合同。也可以說，射幸合同是以機會利益為標的的合同，當事人的義務的履行常取決于機會的發生或者不發生。在保險合同中，投保人支付保險費的義務雖在合同成立時已經確定，但保險人承保的危險或者保險合同中約定的給付保險金的條件發生與否，卻均不能確定。在保險期限內，若發生保險事故，被保險人或者受益人可以取得成千上萬倍于保險費的保險金，保險人則喪失成千上萬倍于已收取的保險費的利益;若不發生保險事故，保險人不負擔給付保險金的義務，卻取得投保人支付的保險費所帶來的利益，投保人失去已支付保險費的利益。因此，保險合同是典型的射幸合同。

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