【案情】

2006年9月，劉某以5.5萬元價(jià)格競買了一輛2000年的二手紅旗轎車。劉某辦理入戶手續(xù)后與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，約定該車以新車購置價(jià)28萬元投保。車輛損失險(xiǎn)依照非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款計(jì)算賠償數(shù)額，即投保時按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，發(fā)生全部損失時，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于被保險(xiǎn)機(jī)動車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)值確定。

2007年8月28日，該車在行駛中自燃燒毀，并經(jīng)交警部門確認(rèn)。后劉某與保險(xiǎn)公司多次協(xié)商理賠無果訴至法院，要求保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定的計(jì)算方法，給付保險(xiǎn)賠償金132160元。

【分歧】

第一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)參考二手車的競買價(jià)格進(jìn)行理賠；第二種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定按出險(xiǎn)時車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行理賠。

【評析】

筆者同意第二種意見。本案爭議焦點(diǎn)是超額投保如何賠償，關(guān)鍵在于正確理解舊保險(xiǎn)法中與超額投保相關(guān)的幾個概念及其聯(lián)系，從而確定投保車輛的保險(xiǎn)價(jià)值。此外，本案對于保險(xiǎn)活動的規(guī)范具有啟示意義。

一、保險(xiǎn)法中與超額投保相關(guān)的幾個概念及其聯(lián)系

超額投保是指保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值。本案中投保車輛以新車購置價(jià)投保，顯然是超額投保，但超額多少，要與投保車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行對比。保險(xiǎn)金額即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，它是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，同時又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)價(jià)值則是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中確定保險(xiǎn)價(jià)值的意義，在于確定了保險(xiǎn)損失賠償?shù)目陀^上限。區(qū)別于保險(xiǎn)金額的可隨意約定，保險(xiǎn)價(jià)值具有相對的客觀性。不定值保險(xiǎn)合同是指在訂立合同時不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再行估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值并確定其損失的保險(xiǎn)合同。機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款，均已明確為不定值保險(xiǎn)。

本案中，保險(xiǎn)人以投保車輛的購買價(jià)來確定實(shí)際價(jià)值不妥，因?yàn)樯唐返膬r(jià)格和價(jià)值是兩個不同的概念，當(dāng)事人之間的購買交易有低價(jià)、等價(jià)、高價(jià)等不同情況，投保車輛的實(shí)際價(jià)值應(yīng)參考該類車輛的市場價(jià)格、折舊因素并通過合理的估價(jià)程序確定。本案中，雙方約定了出險(xiǎn)時投保車輛實(shí)際價(jià)值的計(jì)算方法，由此計(jì)算出投保車輛的實(shí)際價(jià)值雙方均認(rèn)可。

二、自愿、公平、誠實(shí)信用原則在本案中的運(yùn)用

本案中，雙方約定的以新車購買價(jià)投保以及約定車損賠償計(jì)算方法是雙方的真實(shí)意思表示，雙方應(yīng)按照約定履行自己的權(quán)利和義務(wù)。投保人交納保費(fèi)后，即履行了自己的合同義務(wù)；被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人不按合同約定履行自己的賠付義務(wù)，違背了誠實(shí)信用原則。保險(xiǎn)人作為格式條款的提供者，對超額投保可能帶來的超額賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)是明知的。本案看上去是投保方因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償而獲得了“利益”，但實(shí)質(zhì)是被保險(xiǎn)車輛通過競買所得，它的實(shí)際價(jià)值要超過購買金額。值得注意的是，剛剛施行的新保險(xiǎn)法明確規(guī)定可以投保人和保險(xiǎn)人約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。這一規(guī)定更進(jìn)一步證明按照投保人和保險(xiǎn)人約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償是正確的。

三、本案對保險(xiǎn)活動的啟示

第一，超額投保的出現(xiàn)與保險(xiǎn)公司盲目追求利益有關(guān)，應(yīng)明確規(guī)定保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的核實(shí)義務(wù)，規(guī)范保險(xiǎn)活動。保險(xiǎn)公司知曉保險(xiǎn)法律中有關(guān)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系的規(guī)定是其行業(yè)的基本要求，基于誠實(shí)信用原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極引導(dǎo)并協(xié)助投保人正確確定保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值，避免因超額投保引起糾紛。如果保險(xiǎn)公司只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不對保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行核實(shí)，部分保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員會在利益的驅(qū)動下鼓動投保人超額投保，以收取較多的保險(xiǎn)費(fèi)。因此應(yīng)完善立法：一是規(guī)定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的核實(shí)義務(wù)；二是規(guī)定在保險(xiǎn)公司為取得超額部分保險(xiǎn)費(fèi)而任意提高保險(xiǎn)金額的情形下，以提高的保險(xiǎn)金額確定賠付范圍；三是規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值的設(shè)立為保險(xiǎn)合同必須約定的事項(xiàng)，對于未約定的，出險(xiǎn)時投保人可要求保險(xiǎn)人以交納的保險(xiǎn)費(fèi)為依據(jù)進(jìn)行賠付。