【摘要】

被保險人作為人身保險合同中的關系人，雖然沒有當事人的名分，但對合同的效力、當事人、其他關系人的權利義務可能產生非常大的影響。綜觀我國法律規定，被保險人的權利不甚完善，甚至付之闕如。本文從被保險人的權利類型以及行使程序兩方面進行了總結和探索。

【關鍵詞】被保險人人身保險合同關系人權利

被保險人不是保險合同的當事人，但卻對保險合同的效力及當事人、其他關系人的權利義務產生重大影響。例如，保險法規定被保險人與投保人之間不存在保險利益則保險合同無效，被保險人享有保險金請求權，享有人壽保險合同的同意權，享有受益人的指定權等等。以上規定均表明被保險人在保險合同中法律地位非常重要，然而我國法律對其權利義務的規定籠統而原則，并且存在很多空白，不利于被保險人權利的行使。本文就人身保險合同中被保險人權利以及行使程序的完善提出了自己的見解，希望能有助于保險活動的規范。

一、被保險人權利之法律規定

被保險人的權利規定主要見于《中華人民共和國保險法》(簡稱保險法)。

保險金請求權。保險法第二十二條第二款規定：“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。”確定了被保險人最主要的權利，即保險金請求權。投保人之所以愿意為被保險人投保，無不是希望在保險事故發生后，被保險人可以獲得經濟支持，減少遭受的痛苦與不幸。因此，被保險人對于保險金的請求權可以滿足投保人的意愿，實現其訂立合同的基本目的。

被保險人的認可權。保險法第五十六條第一款規定：“以死亡為給付條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”人壽保險合同的保費支出相對于可能獲得的保險金而言少之又少，一般認為巨額保險金可能誘發道德風險或者賭博行為，受益人單獨或者與投保人合謀作出違法之舉，使被保險人陷于極度危險當中。為了防止出現與保險功能背道而馳的情況，各國法律莫不規定類似條款，賦予被保險人對人壽保險合同同意其作為保險對象并認可保險金額的權利，如果其不同意成為被保險人或者不認可保險金額，則合同無效。姑且稱該權利為被保險人的認可權。

同意保險單轉讓、質押權。保險法第五十六條第二款規定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。”我國保險法沒有從正面明確保險單是否可以轉讓、質押，但從該條款的語義中可以得出肯定答案，目前這也是理論及實務界的通說。由于投保人與被保險人之間一般存在某種特別的聯系，可能是特定的身份關系，如夫妻、父子，也可能關乎道德、社會公益，保險單一旦轉讓必然影響到“特別的聯系”，有可能導致保險利益喪失，致使保險合同無效，并且有可能加大道德風險，這些都是我們不愿看到的。因此人壽保險合同轉讓時須由被保險人同意是必要的。