1999年2月6日，馬某(化名)受馬某某(化名)委托，以馬某某出生不久的兒子梅某(化名)為被保險(xiǎn)人，向中國(guó)**昆明市東川區(qū)支公司投保重大疾病終身保險(xiǎn)。1999年9月2日梅-宇因病醫(yī)治無效死亡，保險(xiǎn)人以投保人隱瞞被保險(xiǎn)人患有先天性心臟病為由拒賠。馬某遂提起訴訟。

一審法院審理確認(rèn)：原告馬某受其妹馬*梅委托，與被告中國(guó)**昆明市東川區(qū)支公司簽訂了以梅某為被保險(xiǎn)人的重大疾病終身保險(xiǎn)合同，醫(yī)院未確診梅某患有先天性心臟病，被告以原告馬某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠理由不充分，判決保險(xiǎn)人敗訴，賠付原告馬某保險(xiǎn)金60000元。

保險(xiǎn)人不服一審判決，以被保險(xiǎn)人在投保前患有先天性心臟病事實(shí)客觀存在，投保人馬某未履行如實(shí)告知義務(wù)，上訴人不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任為由提起上訴。

二審法院鑒于雙方當(dāng)事人對(duì)簽訂保險(xiǎn)合同的事實(shí)無異議，而予確認(rèn)。認(rèn)為：梅某在門診及住院治療過程中曾被初診患有先天性心臟病，醫(yī)囑半年后再檢查確診。對(duì)梅某是否患有先天性心臟病醫(yī)院雖然未作結(jié)論性的診斷，但梅某患有疾病尚等確診的事實(shí)客觀存在，應(yīng)當(dāng)為投保人馬某所知，但馬某投保時(shí)未將事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，故改判駁回馬某的訴訟請(qǐng)求。

分析此案，筆者認(rèn)為:馬某不具原告資格。原告馬某訴稱受其妹馬*梅委托，與被告中國(guó)**昆明市東川區(qū)支公司簽訂了以梅某為被保險(xiǎn)人的重大疾病終身保險(xiǎn)合同，此事實(shí)為一審法院所確認(rèn)，則：該保險(xiǎn)合同投保人應(yīng)為馬某某，馬某僅為馬某某之代理人，不為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人或關(guān)系人，無權(quán)以自己的名義提起合同之訴，法院應(yīng)通知更換適格原告。本案一審法院不僅受理馬某的起訴，還支持其訴訟請(qǐng)求，顯然錯(cuò)誤。本案原告、被告住所地、合同簽訂地、被保險(xiǎn)人死亡地均為東川區(qū)，即使協(xié)議管轄亦應(yīng)由東川區(qū)人民法院受理，而本案卻由百里外的尋甸回族彝族自治縣法院審理，令人匪夷所思。

馬某不具投保人資格。《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。此為法律強(qiáng)制性規(guī)范，不得由當(dāng)事人約定排除。本案倘如二審法院所確認(rèn)的馬某為投保人，則其以姨侄為被保險(xiǎn)人所簽訂的保險(xiǎn)合同應(yīng)為無效。一審法院認(rèn)定保險(xiǎn)人拒賠理由不充分判決保險(xiǎn)人敗訴，二審法院認(rèn)為馬某未履行如實(shí)告知義務(wù)，均為事實(shí)認(rèn)定錯(cuò)誤。

馬某不具受益人資格。《保險(xiǎn)法》第六十一條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。本案馬某投保時(shí)直接指定自己為受益人，即使保險(xiǎn)合同其他內(nèi)容有效，受益人條款亦應(yīng)為無效，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定，保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，馬某非其姨侄的法定繼承人，不具有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，一審法院判決保險(xiǎn)人賠付原告馬某保險(xiǎn)金，有悖法律規(guī)定。

保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，對(duì)其遵守《保險(xiǎn)法》要求應(yīng)高于投保人，而本案保險(xiǎn)人接受無投保資格的投保人投保要求，并認(rèn)可投保人將自己指定為受益人，具有明顯過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任，即將所收保險(xiǎn)費(fèi)全額退還投保人。