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寧波
保證人的作用
但在司法實踐中，有的自然人向金融機構貸款，由其個人投資經營的、屬個體性質的經營部等私有單位來提供擔保。根據《中華人民共和國民法通則》的規定，個體工商戶、農村承包經營戶不具有法人資格，仍屬自然人的性質，個人經營的，以其個人所有的全部財產承擔對外債務，家庭經營的，以家庭所有的全部財產承擔對外債務。可見貸款人與保證人系同一自然人，這種保證實際上系自貸自保，這就有悖于法律的規定，使得保證的作用難以真正發揮，不利于實現債權人的權益。
這其中固然有借款人為借出款項而投機取巧的因素，但作為債權人的金融機構也是有一定責任的，它在貸出款項時沒有嚴格審查保證人的主體資格，沒有要求保證人提供營業執照，而僅以保證人在保證合同上蓋章、簽字即成立保證。金融機構的信貸人員為了貸出款項，要求借款人必須按法律或銀行內部規定提供保證人，只注重有保證人這一形式要件，而不問保證人的實質要件，缺乏履行嚴格審核義務，不管保證人到底是法人還是其他組織，到底有無工商登記有無主體資格，因此貸款人對這種情形的出現有不可推卸的責任。我國《擔保法》及其司法解釋均沒有規定債權人的審核責任，而依《合同法》來看，作為合同的一方當事人的金融機構違反了注意義務，應依照過錯責任原則承擔相應的民事責任。故筆者認為在《擔保法》或其司法解釋中應明確規定貸款方即金融機構的審核責任及其相應的罰責，以警醒金融機構的信貸人員嚴格履行審核保證人的資格，避免貸出的款項無法收回，最終避免國有資產遭受不必要的損失。
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