在開車路上，狀況千百樣，有時即使你應急迅速，避免了與他車的“親密接觸”，然而左閃右躲之下，也會致使車輛不可避免地受到損傷，我們盛大車友會的會員吳先生最近就遭遇了如此境況。事故由他負全責，雖未碰撞，但仍然造成了對方的損失，理當賠償，誰料保險公司卻以兩車未發生相撞為由，拒絕賠償。于是問題來了：這樣的拒賠合理嗎？

車險案例

會員吳先生的這樁事故確實有其特殊之處。那是一個大雨滂沱的晚上，吳先生開著自己的小車行駛在浦東一條只有兩車道的小路上。由于前車速度較慢，吳先生準備借道超車，因前方是卡車阻擋視線，又加上雨天視線更不佳，正當吳先生駛入對面車道時，說時遲那時快，驀然發現對面有一輛轎車迎頭駛來。此時，避讓對于吳先生而言已然是樁不可完成的任務了，反倒對方駕駛員趙先生，為了避免兩車相撞，選擇向右側避讓。結果吳先生的車輛絲毫無傷，而對方趙先生的轎車卻撞上了路邊大樹，不用說，車輛自是遭到了較嚴重的損壞。

不久警方到達現場，經過勘查作出事故認定：吳先生借道超車，對這起事故應負全部責任，需賠付趙先生的車輛損失1萬余元。吳先生自然是立即向投保的保險公司報了案，并向保險公司提供了責任認定書等材料。

不料吳先生的保險公司經過審定，卻告訴他：既然兩車沒有發生碰撞，因此并未直接造成第三者車輛損失，所以不能按照第三者責任險來賠償。

吳先生大感郁悶，他認為：既然警方認定自己應負全責，怎能說沒有相撞保險公司就不替自己賠償呢，難道一定要兩車相撞才能獲賠第三者責任險？在此情況之下，無奈的吳先生想到了自己的“娘家”———盛大車友會，于是來電咨詢車友會保險顧問以尋求幫助。

保險專家聽取吳先生的情況敘述后指出，這個案件的關鍵就在于，沒有碰撞因而并未直接造成第三者損失的情況下，第三者責任險是否應當承擔賠償。事實上，機動車第三者責任險的保險責任是：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的約定給予賠償。照此保險責任來看，并沒有規定說第三者責任險的賠償一定要基于車輛發生碰撞，保險合同也沒有將之列為除外責任。

在本案中，第三者趙先生如果不向右避讓，肯定會造成兩車相撞，這樣的話損失就更為嚴重了，顯然趙先生的行為，是為了減小危險帶來的損失。根據相關法律規定，趙先生的行為屬于緊急避險。

明確了趙先生的行為屬于緊急避險，那么由緊急避險而產生的損失應該由哪一方來承擔呢？根據《民法通則》規定：“緊急避險造成損害的，由引起險情發生的人承擔民事責任。”那么趙先生車輛碰撞的損失，應該由吳先生來承擔。而吳先生的這一賠償責任，屬于他投保的第三者責任險的保險責任。所以保險公司應該承擔吳先生賠付趙某的車輛損失1萬余元。

其實，第三者責任險是否理賠與否，不是看車輛是否相撞或者是否人車相撞，而是要看保險車輛是否是造成事故的責任方，是否對事故負有責任。只要事故是保險車輛在正常使用過程中引發的，并造成了第三方的人身傷亡或財產的直接損毀，都屬于保險責任，都可以要求保險公司賠償。

類似的案件還有，車輛行駛在沙石較多的路面上時，將石塊彈飛，砸到周圍的人或物品造成損失。雖然不是車輛直接撞擊造成的，但第三者的損失是因為車輛使用造成的，駕駛者就要承擔全部責任，這就屬于保險保障的范圍，保險公司就應負責賠償。

自然，通過這次咨詢，吳先生大大舒了一口氣。