保險(xiǎn)是一種保障機(jī)制，也是一種人生財(cái)務(wù)規(guī)劃工具。投保人在繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)后，一旦發(fā)生意外或者事故，可以獲得相應(yīng)地財(cái)產(chǎn)賠償，或者獲得相應(yīng)收益的一種風(fēng)險(xiǎn)管理的手段。那么，合同中，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有怎樣的特征?

【保險(xiǎn)原則】人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)行業(yè)中的一個基本原則，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?！?/p>

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。

人身保險(xiǎn)利益，并不直接體現(xiàn)為投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或者依賴關(guān)系。立法例上關(guān)于人身上的保險(xiǎn)利益，總體上可以劃分為利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。我國采用最后一種原則。

1、人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的特征

(1)合法性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當(dāng)事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。

(2)確定性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是確定的現(xiàn)有利益。

(3)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。

(4)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在，如果在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)利益不存在，則訂立的合同無效。

2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的形式

(1)本人，本人是指投保人自己，任何人對于自己的身體或者壽命，有無限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險(xiǎn)合同，并可以任意約定保險(xiǎn)金額。

(2)配偶、子女、父母，依照一般原則，家庭成員相互間具有保險(xiǎn)利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

(3)其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。

(4)同意他人投保的被保險(xiǎn)人，投保人以他人的壽命或身體投保人身保險(xiǎn)，不論投保人和被保險(xiǎn)人相互之間有無其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，訂立人身保險(xiǎn)合同，視為投保人對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。

(5)有其他利害關(guān)系的人，投保人對他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權(quán)利，由于該人的死亡或者殘廢以致影響投保人的利益的，投保人對該人有保險(xiǎn)利益，對投保人有其他厲害關(guān)系的人，主要限于投保人的債務(wù)人，投保人的財(cái)產(chǎn)或者事務(wù)的管理人，投保人的雇員等。

3、人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間

人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間，在合同訂立時(shí)必須存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益，則無關(guān)緊要。

人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間之所以不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原因在于：

(1)避免在合同訂立時(shí)，投保人對于被保險(xiǎn)人無密切的利益關(guān)系，而引起道德危險(xiǎn)的發(fā)生，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。

(2)在保險(xiǎn)利益消失后即認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止，對保單持有人有失公平。

人身保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益比較

(1)保險(xiǎn)利益的價(jià)值估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須是可以用金錢計(jì)算的利益，存在代位求償問題，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益非金錢可以計(jì)算，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的目的并不在于賠償被保險(xiǎn)人的損失，故不存在代位求償問題。

(2)要求保險(xiǎn)利益發(fā)生的時(shí)間不同。按國際慣例，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保人在投保時(shí)就具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效，但海上保險(xiǎn)合同例外。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則必須于合同成立時(shí)就存在，否則合同也無效。但合同成立后，投保人是否失去保險(xiǎn)利益對其在合同上的權(quán)利無影響。

(3)兩者在是否需要征得被保險(xiǎn)人同意方面有所不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只要投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益存在，就可投保，無須征得被保險(xiǎn)人同意。人身保險(xiǎn)，許多國家法律規(guī)定，凡就第三人的生命投保人壽保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)的，投保人不僅須對該第三人有保險(xiǎn)利益，而且還需獲得第三人的同意。

綜上所述，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有特征小編在上文已經(jīng)進(jìn)行大體介紹。人身保險(xiǎn)特征主要是合法性和確定性。保險(xiǎn)合同一旦簽訂，就具備了法律效益。投保人在進(jìn)行協(xié)議簽訂時(shí)，要注意投保金額和投保時(shí)限等關(guān)鍵內(nèi)容。方便以后投保人以合同為依據(jù)，維護(hù)自己的權(quán)益。

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