保險詐騙罪如何偵查

(一)針對保險標的犯罪行為的偵查方法

1.針對保險標的犯罪的主要方式針對保險標的的犯罪行為是指刑法第198條第一項所指“投保人故意虛構保險標的，騙取保險金”的犯罪行為。在實踐中典型的虛構保險標的行為有這樣一些表現:

1)無中生有，虛構根本不存在的財產。保險標的是財產及其利益壽命和身體。行為人編造根本不存在的財產及其利益作為財產保險的標的，謊稱死亡之人為活人，將其壽命和身體作為人身保險的標的就是虛構保險標的，無中生有。

2)借雞生蛋，虛構他人財產作為自己的財產。保險利益作為保險合同成立的要件之一，他人所有的財產只有在與自己發生法律上的關系之后才能投保，否則將他人財產冒充自己的財產而投保，就是一種虛構保險標的行為。

3)將非法所得財產偽裝成合法財產而投保。我國法律保護公民的合法財產，因此只有合法的保險利益才受到法律的保護，非法的保險利益當然不會受到法律的保護。

4)虛構保險利益進行騙保。投保人對保險標的有保險利益是保險合同有效成立的條件，投保人對標的沒有保險利益或利害關系就構成虛構保險標的。

5)虛構保險標的價值。財產保險的標的是有價值的，保費的收取是與價值有關的，而保險的賠付金額是與標的價值相關的。

6)損后投保，損后續保，虛構保險標的。保險合同中的賠付期限是從保險合同成立到結束，將已經發生保險事故的受損標的，冒充未發生保險事故的標的投保，不僅違反保險風險或然性的原則，而且是虛構標的的行為。

2.針對上述五種保險詐騙行為可以使用以下幾種方法進行偵查：

1)對報案登記和報案人講述的情況做好記錄，并進一步了解發案經過。保險事故發生后，投保人或者受益人一般都會通過各種方式向保險人報案并提出賠付請求，甚至有些案件可能會向公安機關直接報案，或者保險公司接到賠付請求后認為其中有詐，也會向公安機關報案。在這一階段是整個案件進入公安機關的最早時間，即使行為人有意詐騙，也不可避免的會留有漏洞而來不及彌補。而報案人所提供的信息對有關部門日后的調查，鑒定都能起到鑒別作用，因此報案時的登記與談話是至關重要的。

2)研究投保、索賠經過，發現騙賠痕跡。對于主動投保、超額投保、高額保險、集中購買、分散投保、重復投保、隱瞞情況投保、保險利益可疑的人投保的我們要給與注意。同時在保險期變更受益人，將保險單質押，增加保險金的行為也要進行調查。在索賠時表現異常的也應關注，例如索賠要求異常迫切，投保日期與損害發生日期接近，索賠前表現反常等。

3)圍繞保險標的展開調查取證。保險標的是保險合同中最關鍵的內容，也是保險詐騙案件中較多犯罪分子選擇的犯罪對象。首先要確定保險標的與投保人的法律關系，以確定是否具有保險利益。我們可以通過各種途徑調取書證、物證，例如在財產保險詐騙案件偵查中，要注意收集能夠證明標的物的所有權歸屬、品名、型號、規格、價格、購買日期的證據材料;對于人身保險詐騙案件我們要注意收集被保險人與投保人或者受益人的關系，被保險人的年齡，健康狀況等。其次，調查保險標的在投保時的狀況。保險合同雙方都必須遵循最大誠實原則，在投保時投保人也必須如實告知保險標的的真實狀況，但往往投保人也是利用隱瞞標的真實情況而進行詐騙。所以查清保險標的的真實狀況對于揭露詐騙行為有很大幫助。

4)圍繞保險合同的簽訂、履行情況，詢問相關人員。在保險詐騙案件偵查中，首先詢問投保人，被保險人和受益人。這些人一般多為案件的主要犯罪嫌疑人，病騙取保險金。

5)編造未曾發生的保險事故騙取保險金。編造未曾發生的保險事故是指在沒有發生保險事故的情況下行為人謊稱發生了保險事故，虛構事實，并偽造證據。

6)對發生的保險事故編造虛假原因，騙取保險金。保險公司在訂立合同時對于免責條款內的原因所導致的損害是不會賠償的，雖然發生了合同約定的保險事故，但不是合同約定的事故原因引起的，保險金是不能支付的。

7)對保險事故夸大損失程度，騙取保險金。在發生保險事故后保險受益人所獲得否真實的問題的解決，可借助于偵查實驗來查明情況。通過同一條件下的反復試驗，不僅可以證實某種情況存在的真實性，用來甄別當事人陳述的真偽、測算損失的大小，同時還可將偵查實驗的結論作為證據的一種完善證據體系。

8)進行司法鑒定，核實相關證據材料。保險索賠中，索賠人需要向保險人提交有關證據，證明材料，以表明事故的發生、原因、損失。偵查中需要對這些證據進行審查，對材料中所涉及的物品、財產等都要請專業機構或人員作鑒定，對這些材料的真偽做出評判。

9)訊問犯罪嫌疑人，查明犯罪事實。對犯罪嫌疑人的訊問應重點圍繞犯罪嫌疑人事實保險詐騙的起因、動機、目的，查清犯罪嫌疑人的預謀過程，作案手段方法及作案的時間、地點、工具等，以及作案詳細經過幾騙取保險金的去向下落等。還要依據案件共犯的情況和犯罪嫌疑人之間的關系，溫情保險公司內部人員、鑒定人、證明人或財產評估人的串供事實。

10)通過多種渠道獲取案件線索。保險詐騙犯罪的知情面較窄，廣泛發動群眾中的知情人員，主動進行走訪調查，開辟線索來源對于案件事實的查實顯得更加重要。同時與保險詐騙犯罪行為可能存在的單位也是我們走訪調查的對象，例如醫院、藥店、檢察機關，法院等。

(三)為保險詐騙提供虛假證明的犯罪行為的偵查。

為保險詐騙提供條件的犯罪行為是指刑法第198條第4款規定的犯罪行為：“保險事故的鑒定人、證明人、財產評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙犯罪的共犯論處。”適用該條款的犯罪主體只能是保險事故的鑒定人、證明人、財產評估人。對于此類犯罪行為我們可以從以下方面展開偵查：

1.對保險公司的內控制度進行分析，查找可能存在的制度漏洞。在經濟犯罪中好的制度是預防犯罪的最好方法，保險公司內不完善的制度也可能成為犯罪的誘因。我們可以對保險公司的理賠制度，監督管理制度、理賠操作制度進行檢查，以獲取犯罪嫌疑人可能趁機進行的犯罪行為。

2.對索賠人及其關系人展開調查。根據保險詐騙案件的特點，保險詐騙案件的犯罪嫌疑人較為明確。一般為保險關系人或當事人，通過對保險當事人及其關系人的調查就可以確定是否存在內外勾結進行騙保的行為。調查的重點是保險當事人及其關系人所在單位、周圍群眾、親戚朋友同學等交往人員進行調查，以確定是否有保險人、事故鑒定人、證明人、資產評估人等參與共同騙保。

3.對相關的證明文件進行嚴格審查。在保險詐騙案件的偵查中，對于證明文件的審查是重要環節之一。首先，應審查證明文件內容的真實性。審查中要注意證明文件的內容與保案時提供的情況有無矛盾;證明文件的各項內容之間有無矛盾;各種證明文件之間有無矛盾。其次，審查證明文件有無偽造，變造跡象。對于單證的真偽可以請司法鑒定機構進行文書鑒定，筆跡鑒定以及司法會計鑒定等來識別各種證明文件的真偽。

4.審理理賠卷宗，發現內外勾結騙賠線索。保險詐騙案件除了不法分子可以而為外，還有相當數量的案件是保險公司內部人員內外勾結作案。在審查理賠卷宗要注意是否存在這些特點：一是重要情節模糊不清。二是卷內材料矛盾和漏洞較多。三是證明文件明顯虛假。如果出現以上三種特點的卷宗我們應重點審查以發現蛛絲馬跡。

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